Наиболее перспективные направления развития рынка кредитования физических лиц в 2007 году?
Посредники
Сергей Петров, предправления группы компаний "Рольф":
— Надеюсь, автокредитование. Россияне берут кредиты по такому же принципу, как и ездят,— рискованно, бесшабашно. В этом году примерно 40% автомобилей мы продали в кредит.
Начальник департамента розничного кредитования компании "Инком-авто" Константин Ковальчук:
— Динамика продаж автомобилей в кредит в 2005-2006 годах позволяет сделать довольно уверенный прогноз развития этого сегмента рынка. В следующем году в Москве и Санкт-Петербурге доля новых автомобилей, продающихся в кредит, увеличится до 55%. Кроме того, те покупатели, которые взяли автомобиль в кредит в 2004-2005 годах, возможно, захотят обновить транспортное средство с помощью нового займа. Скорее всего, продолжат расти продажи иномарок, которые клиенты охотно приобретают в кредит. Как и в 2006 году, наибольший спрос будет на такие программы автокредитования, как экспресс-кредит — то есть кредит с максимально упрощенным порядком предоставления, который используется при приобретении отечественных автомобилей и недорогих иномарок стоимостью до $15 тыс. Популярен будет и классический кредит для тех, кто интересуется автомобилями по цене от $15 тыс. и больше. Беспроцентная рассрочка доступна и интересна покупателям автомобилей практически любого ценового сегмента, привлекательна с маркетинговой точки зрения. Будут пользоваться спросом и специальные программы, реализуемые производителем или дилером в сотрудничестве с банком и страховой компанией. Они характеризуются специальными пониженными процентными ставками, льготной формой предоставления кредита, большими сроками кредитования — до семи лет, пониженными страховыми тарифами. То есть часть затрат клиента берут на себя участники специальной программы. В 2007 году увеличится доля кредитов в рублях, так как курс сейчас можно назвать стабильным. Подавляющее число займов на отечественные автомобили и недорогие иномарки (до $15 тыс.) уже сейчас оформляются в рублях. Можно прогнозировать активное развитие автокредитования подержанных автомобилей. Это связано с развитием программ trade-in. Многие банки уже включили в свой продуктовый ряд данный вид автокредита. Скорее всего, банки и продавцы продолжат уменьшать требования относительно возраста заемщика, его доходов и т. д. Будут сокращаться размеры первого взноса — уже сейчас ряд банков готов предоставлять кредит вообще без него. Увеличится срок кредитования, который уже сейчас достигает семи лет. Но несмотря на жесткую конкуренцию банков и снижение инфляции, в наступающем году не стоит ждать падения процентных ставок.
Евгений Кабанов, гендиректор компании "Мир":
— В отрасли розничной торговли доля кредитования снизилась в этом году на 5-7%. Вероятнее всего, доля продаж товаров в кредит в нашем секторе будет составлять 20%. А будущее за ипотечными кредитами, так как рост цен на недвижимость должен стабилизироваться.
Руководитель службы ипотечного кредитования корпорации "Инком-Недвижимость" Лев Плецельман:
— Из всех банковских услуг ипотека — один из наиболее модных и раскрученных продуктов. Объемы ипотечного кредитования будут увеличиваться почти теми же темпами, что и в 2006 году. Возможно даже небольшое снижение ставок. Я считаю, что в 2007 году население начнет чаще использовать банковские займы для улучшения жилищной ситуации. Будут востребованы обмены квартир меньшей площади на большую или одного района на другой, более престижный, с использованием ипотечного кредита в качестве доплаты. Ожидается достаточно большой спрос на кредиты под залог имеющегося жилья. Продолжит расти популярность кредитов на покупку новостроек, особенно в Московской области. В конце концов, сейчас "жить в долг" становится модно и престижно.
Банки
Лидия Герцена, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка:
— На наш взгляд, наиболее перспективным кредитным продуктом для банков сегодня является ипотечное кредитование. Это связано с большими размерами кредитов, большими сроками и наличием предмета обеспечения — квартиры или дома.
Кроме того, очень привлекательными выглядят кредиты на покупку автомобилей. В этом случае банк также оперирует с большими суммами кредита и залогом в виде автомобиля. Сейчас от 30 до 70% автомобилей продается в кредит, и этот процент будет расти.
Другим перспективным направлением являются кредитные карты, постепенно вытесняющие торговое кредитование за счет большего удобства для клиента банка.
Если же говорить о доходности, то здесь лидируют экспресс-кредиты (процент за пользование такими кредитами может достигать 55%), но из-за большой доли невозвратов они являются и наиболее рискованными.
Михаил Шишханов, президент Бинбанка:
— Ипотека и различные виды кредитных карт. Имея кредитную карту, клиент сам определяет, что ему купить — чайник или стиральную машину. Кроме того, крупные торговые сети часто сами реализуют такие товары, как мебель, крупная бытовая техника, в рассрочку (а это фактически беспроцентный кредит) без участия банков. Так что, думаю, будущее именно за этими двумя продуктами.
Дмитрий Дмитриев, аналитик по банкам и стратегии долговых рынков Deutsche Bank (Москва):
— Для сектора физического кредитования сейчас наиболее перспективны ипотечные кредиты и кредитные карты. Но по сравнению с размером российской экономики эти виды кредитования по-прежнему слабо развиты в России.
Олег Скворцов, заместитель председателя правления "Абсолют банка":
— С учетом активного развития розницы любой вид кредитования физических лиц перспективен. Развивается ипотека, растут объемы автокредитов на 20-30% ежегодно, ссудная задолженность по пластиковым картам увеличивается на 200-300%.