У банков просыпается интерес к заемщикам с испорченной кредитной историей. Вслед за Сбербанком интерес к проблемным заемщикам других банков проявили Банк Москвы и ВТБ 24. Главное условие к клиенту с испорченной историей — чтобы он восстановил свою платежеспособность и погасил прежний кредит. Интерес банков понятен: банки готовы "прощать" нарушения проштрафившихся клиентов в условиях отсутствия на рынке новых заемщиков.
ВТБ 24 рассматривает возможность кредитования заемщиков с испорченной кредитной историей, получивших отказ других банков, сообщил член правления банка Александр Соколов. Речь идет о заемщиках, которые в связи с кризисом и сокращением доходов какое-то время не обслуживали свои кредиты, чем испортили себе кредитную историю, попав в черные списки банков. "Но если такие заемщики в итоге все-таки погасили свои долги, у них должна быть возможность получить кредит и восстановить кредитную историю",— аргументирует господин Соколов. Уровень риска таких клиентов в ВТБ 24 считают приемлемым и разрабатывают соответствующую систему оценки заемщиков, которая позволит выделить тех, кто допустил просрочку по объективным причинам, а также мошенников, использовавших кризис, чтобы не платить по долгам. Основные кредитные продукты, которые ВТБ 24 намерен предложить новой для себя категории заемщиков,— кредиты наличными, кредитные карты, позволяющие банку получать высокую маржу. В банке еще не решили, будут ли кредиты для таких заемщиков более дорогими, чем для клиентов с "чистой" историей.
Аналогичную программу для заемщиков с испорченной кредитной историей запускает и Банк Москвы, программа уже работает в пилотном режиме. Интерес к этой категории клиентов вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко объясняет тем, что "кредитная активность клиентов снизилась, нужно искать нестандартные ходы". "После кризиса люди не готовы наращивать потребление за счет кредитных средств, поэтому новых заемщиков сейчас мало",— объясняет эксперт. Он уверен, что у других банков ситуация такая же: "Если бы на рынке было достаточно новых заемщиков, никто бы не стал работать в этой нише".
Платежеспособность заемщиков начала восстанавливаться, свидетельствует статистика бюро кредитных историй (БКИ). Согласно базе одного из трех крупнейших БКИ "Эквифакс кредит Сервисиз", из 10 млн заемщиков с активными кредитами в 2009 году допустили просрочку сроком до 60 дней 530 тыс. заемщиков, но к концу года 120 тыс. из них смогли вернуться в график платежей. Таким образом, статистика показывает, что почти четверть проблемных розничных заемщиков уже в 2009 году восстановили свою платежеспособность.
В Сбербанке, который, в отличие от других участников рынка, традиционно готов рассматривать кредитные заявки заемщиков с плохой кредитной историей, другие объяснения. "Финансовая грамотность и ответственность у повторных заемщиков как правило автоматически повышаются после испытания трудностей с погашением по первому кредиту. Такие клиенты уже более ответственно относятся к погашению кредита",— говорит директор розничного департамента Сбербанка Наталья Карасева. Во время острой фазы кризиса требования к таким заемщикам тоже были ужесточены — допускались более короткие сроки просрочки, говорит она. Однако оценить уровень просрочки по этой категории заемщиков в Сбербанке затруднились, поскольку не ведут отдельного учета по ней.
Но большинство участников рынка пока не готовы к такому риску. "Мы не планируем работать с этим сегментом клиентов,— говорит вице-президент Ситибанка Михаил Бернер.— Это позиция глобального Ситибанка, мы ни в какой стране не кредитуем заемщиков с испорченной кредитной историей". По его словам, на западе такие клиенты — прерогатива специализированных кредиторов, банков либо карточных компаний. "Причем это очень дорогие кредиты, например, если для хороших заемщиков в Великобритании ставка составляет 14,5-15%, то для заемщиков с испорченной кредитной историей — порядка 35%,— рассказывает господин Бернер.— Ставка снижается, лишь если в течение 6-12 месяцев такой заемщик исправно обслуживает кредит".
Выдавать такие кредиты все же слишком рискованно, считают опрошенные "Ъ" банкиры. "В начале 2009 года, когда ставки в нашем банке были на 2-3% выше, чем лучшее в тот период предложение, к нам приходили заемщики, которые из-за своей кредитной истории не смогли получить более дешевый кредит у конкурентов,— делится впечатлениями директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП-банка Сергей Капустин.— И мы заметили, что у этих клиентов качество хуже, просрочка по ним выше". Он отмечает, что часть банков сознательно ориентируется на subprime-категорию заемщиков: "Такие заемщики выбираются потому, что они позволяют банку зарабатывать не только на процентном доходе, но и на штрафах".