Коротко

Новости

Подробно

Кредитный приговор

Работающие россияне задолжали банкам по две зарплаты

Газета "Коммерсантъ" от , стр. 1

Согласно опубликованным вчера Центробанком данным о выдаче кредитов физическим лицам, объем выданных населению России кредитов превысил 2 трлн руб. Это означает, что долг среднестатистического работающего россиянина банку составил на апрель 2007 года около 28,3 тыс. руб. То есть больше среднероссийской зарплаты за два месяца.


Опубликованные вчера данные ЦБ означают, что при общей численности населения 143 млн человек средний россиянин (включая детей и пенсионеров) по состоянию на 1 апреля 2007 года был должен банкам 14,2 тыс. Экономически активное население России составляет сейчас 69 млн человек. Таким образом, среднестатистический работающий россиянин должен банкам 28,4 тыс. руб.— более $1 тыс. По состоянию на март средняя зарплата в России составила 12,6 тыс. руб. Таким образом, средний представитель экономически активного населения России уже должен банку более чем двухмесячную зарплату.

Объем выданных кредитов вырос в десять раз менее чем за четыре года: показатель 200 млрд руб. выданных кредитов населению банковская система превысила 1 июля 2003 года. Последние годы объем кредитов, полученных физическими лицами, ежегодно удваивался, и лишь в последнее время темпы роста несколько замедлились — рост за период с апреля 2006 по апрель 2007 года составляет 66%.

Стабильность рубля, снижение инфляции и процентных ставок сказывается и на изменении валюты кредита. Преобладающая масса кредитов — рублевые, их в пять с половиной раз больше, чем валютных. В 2003 году это соотношение составляло 4,3.

Парадоксально, но, несмотря на меньшие ставки по долларовым кредитам и укрепление рубля, большая часть кредитов в России берется именно в рублях — вероятно, сказывается активная реклама банками рублевых инструментов. И лишь по ипотечным кредитам соотношение принципиально другое — рублевых кредитов здесь лишь в 1,8 раза больше, чем валютных. По предположению Рори Макфаркуара из Goldman Sachs, значительную роль в этом играет снижение ставок кредита в рублях в последние годы и тот факт, что большая часть населения имеет именно рублевые, а не валютные доходы — особенно это имеет значение в регионах. Рост рублевых кредитов населению за первый квартал 2007 года составил 8,6%, тогда как объем валютных кредитов вырос на 4,1%.

При этом, судя по данным ЦБ, значительно ускоряется рост ипотечного кредитования — за последние полгода объем ипотечных кредитов населению почти удвоился. Если на 1 октября 2006 года ипотечный долг среднего россиянина составлял 1,12 тыс. руб., то на 1 апреля 2007 года кредиты на покупку недвижимости на душу населения составляли 2,03 тыс. руб. За эти же полгода общая задолженность перед банками выросла всего на 24%.

Именно ипотечными кредитами будет в ближайшее время прирастать объем среднего долга граждан России банкам — пока показатели ипотечного долга на душу населения чрезвычайно низки. Так, по словам Алексея Моисеева из "Ренессанс Капитала", пока цифры ипотечной задолженности в России гораздо ниже любой из развитых стран, и рост ипотечного кредитования обречен превышать рост общего кредитования в течение нескольких лет.

Впрочем, пока банковская задолженность населения в России несравнима с показателями развитых стран — банковская система еще имеет огромный ресурс для продвижения кредитных продуктов в потребительской рознице. Так, по данным бюро переписи населения США US Census, в 2004 году средний долг банковской системе на душу населения в США превысил среднегодовой доход на душу населения — тогда порядка $20 тыс.,— но без учета ипотечных кредитов.

С учетом ипотечной статистики бум кредитования в России еще только в начале. Так, в Великобритании, по данным некоммерческой организации Credit Action, ведущей статистику кредитов по домохозяйствам, на 1 апреля 2007 года среднее домохозяйство было должно банкам £54,5 тыс., включая ипотеку, и £8,8 тыс. без ее учета. Таким образом, ипотечные кредиты в общей кредитной задолженности населения Великобритании составляют около 84,6%. Российские же показатели гораздо скромнее: исходя из цифр ЦБ, в долге банку среднестатистического гражданина России ипотека занимает пока около 14%, а с учетом постепенно вытесняемых ипотекой более дорогих неипотечных кредитов на покупку жилья — 20%.

Максим Ъ-Шишкин, Дмитрий Ъ-Бутрин



Комментарии
Профиль пользователя