Как стало известно Ъ, ЦБ подготовил проект нормативного документа, обязывающего банки при кредитовании физических лиц раскрывать эффективную процентную ставку. По мнению председателя комитета банковского надзора Геннадия Меликьяна, это не только упростит заемщикам выбор банка, сделав невозможным манипулирование ставками, но и снизит риски невозвратов. Между тем, по мнению экспертов, решение ЦБ хоть и может повлиять на размер стоимости кредитов, но вряд ли снизит риски потребкредитования.
Как сообщил Ъ заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян, документ, обязывающий банки при предоставлении потребительских кредитов раскрывать в договоре эффективную ставку (то есть суммировать все платежи, указывая окончательную цифру), скоро будет вынесен на утверждение совета директоров ЦБ. При этом в ЦБ хотят принять одновременно целый комплект нормативных актов, среди которых будет образец кредитного договора и положение о возможности формирования из "плохих" кредитов однородных портфелей для резервирования. "Нам надо сделать еще ряд документов — примеры и разъяснения. Мы хотим, чтобы все они вступили в действие одновременно",— сообщил господин Меликьян, добавив, что это произойдет "с нового года или немного позже".
Как пояснил Ъ глава департамента банковского надзора ЦБ Алексей Симановский, принятие нормативного акта не отменит рекомендации ФАС и ЦБ (тоже предлагающие банкам указывать эффективную ставку). Более того, по словам замглавы Федеральной антимонопольной службы Андрея Кашеварова, они тоже будут доработаны совместными усилиями регуляторов. В частности, ФАС считает нужным рекомендовать банкирам раскрывать потенциальным заемщикам не только дополнительные банковские комиссии, но и небанковские. Например, стоимость доставки при покупке товаров в кредит в торговых сетях и ряд других платежей.
Требование указывать эффективную ставку станет следствием многомесячной борьбы ЦБ и Федеральной антимонопольной службы с информационной закрытостью розничных банков, которая, как считают в ЦБ, и стала следствием роста невозвратов кредитов. "Думаю, что это частично решит проблему с правдивой информацией при заключении договоров и снизит уровень риска невозвратов",— сообщил Ъ Геннадий Меликьян.
По данным агентства "Рус-рейтинг", за первое полугодие объем невозвратов в сфере потребительских кредитов увеличился более чем на 35% и составил более 30 млрд руб. В отдельных банках размер невозвратов превысил 20%. Такая ситуация заставила многие банки пересмотреть свою стратегию потребкредитования, переориентировавшись с экспресс-кредитования на автокредитование и ипотеку. Но, по мнению аналитика "Рус-рейтинга" Юлии Архиповой, именно в силу диверсификации вопрос об обязательном указании в договоре эффективной ставки утратил свою остроту.
Как отметила предправления Русского банка развития Людмила Лебедева, рынок к новым требованиям ЦБ давно готов. "На лидерстве отдельных банков обязанность публиковать эффективную ставку сильно не скажется, так как возможность манипулировать ставками только один из многих элементов маркетинговой политики",— считает она. В то же время участники рынка считают, что новая инициатива ЦБ усилит конкуренцию среди банков в отдельных сегментах рынка розничного кредитования и поможет снизить цену на кредиты. При этом, по мнению директора департамента розничного кредитования Бинбанка Олега Соколова, "тарифы начнут снижаться, однако величина рисков снижаться не будет; это естественный отбор, в результате которого выживут только банки с взвешенной кредитной политикой".
Впрочем, в ЦБ уверены, что банки воспримут нововведение чуть ли не с радостью. Как сообщил Ъ Геннадий Меликьян, "на последнем этапе даже банковское сообщество было согласно с нашими предложениями, напуганное процессами в регионах, инициированными Роспотребнадзором".