товарообмен
Для большинства покупателей автомобилей с пробегом программа trade-in скорее вынужденная мера, нежели удобный способ обновления личного автопарка. На машину, купленную "с рук", банки автокредита не дают. Но даже если вы решили купить подержанную машину у дилера, это не означает, что условия кредитования окажутся такими же привлекательными, как на новое авто.
Секонд-хэнд с гарантией
Сегодня банки предлагают купить в кредит любой автомобиль — иностранного или российского производства, новый или с пробегом. Однако практически все банки ставят обязательное условие: автомобиль должен быть куплен через салон. Это требование вполне понятно и легко осуществимо, когда речь идет о новой машине. В этом случае, чтобы получить кредит на понравившийся автомобиль, автолюбителю нужно внести первоначальный взнос. Он может выражаться в денежном эквиваленте (в процентах от стоимости автомобиля) или в "машинном". То есть в салон можно сдать старый автомобиль, который и будет зачтен в качестве первого взноса.
"Автосалон вкладывает свои средства в автомобиль, выкупая его у клиента, и машина ставится на баланс автосалона. В этом суть программы trade-in. Важно отметить, что в любом дилерском центре Audi в trade-in можно сдать автомобиль любой марки и года выпуска. При этом последующая продажа автомобиля с пробегом осуществляется от лица автосалона с технической гарантией",— рассказывает руководитель отдела продаж дилерского центра "Ауди Центр Москва" Ренат Тюктеев.
Обычно на машины, которые попали в салон по системе trade-in, есть так называемая дилерская гарантия. Однако некоторые салоны обеспечивают ее и на автомобили, сданные на комиссию. "Дилерская гарантия имеет две составляющие: гарантия юридической чистоты и гарантия технического состояния. Если первую предоставляет большинство автосалонов по продаже авто с пробегом, то вторую — пока только небольшое число автодилеров",— говорит руководитель отдела продаж автомобилей с пробегом автомобильного холдинга Major Давид Павлов.
Для банка, который кредитует сданные по trade-in или на комиссию автомобили, важно получить гарантию того, что кредит в любом случае будет погашен. Если возникает страховой случай, например угон автомобиля, банку эту потерю, за вычетом амортизации, возмещает страховая компания. Если же к автомобилю возникают претензии у государственных органов, например у таможни, то эта проблема не регулируется на уровне страховой компании. В этом случае покупатель и банк предъявляют претензии продавцу автомобиля, то есть автосалону. "Чтобы снизить подобного рода риски, банки предпочитают кредитовать автомобили с безупречным прошлым, опираясь на дилерскую гарантию. Дилер при приеме подержанного автомобиля на комиссию или в trade-in совершает все необходимые действия для определения его юридической чистоты. Иначе он рискует своей репутацией",— подтверждает Ренат Тюктеев.
Trade-in и комиссия
Система trade-in, как и другие новые продукты на рынке автокредитования, пришла с Запада. В США, например, действует такой же механизм, как и в России, однако есть и отличие — это процедура и быстрота оценки автомобиля. В США достаточно занести в общую базу данных VIN машины и ее пробег, и у менеджера на экране появляется "светофор", сигнализирующий, интересен ли такой вариант для реализации или этот автомобиль ввиду его плохого технического состояния лучше отправить на автомобильный аукцион.
"В российских условиях при отсутствии подобных баз данных дилер на свой страх и риск оценивает автомобиль, балансируя между пожеланиями клиента и собственным интересом,— объясняет Ренат Тюктеев.— Рыночная стоимость выводится исходя из предложений на рынке и собственных принципов ценообразования. Тем не менее клиенту предлагается цена за его подержанный автомобиль, близкая к рыночной".
На первом этапе сдачи автомобиля в салон в течение 20 минут выносится предварительная оценка. Затем, если она устраивает клиента, за счет дилера производится диагностика и утверждается окончательная цена. Обычно на такую диагностику уходит примерно два часа. "В среднем каждый третий автомобиль продается по такой схеме. Это неплохая статистика, но, несомненно, в ближайшие год-два уже каждый второй покупатель нового автомобиля будет сдавать свой автомобиль с пробегом в зачет стоимости нового",— уверен Ренат Тюктеев.
Существуют определенные различия между trade-in и сдачей автомобиля на комиссию. Во-первых, по системе trade-in дилер выкупает автомобиль у клиента. Принимая автомобиль на комиссию, салон фактически лишь предоставляет торговую площадку и выступает в качестве посредника между продавцом и покупателем, получая за свои услуги комиссионные. Во-вторых, сумму, которую салон готов отдать владельцу автомобиля, выкупая его в рамках trade-in, клиент ощущает только виртуально: деньги направляются на частичную оплату новой машины у этого же дилера. В случае со сдачей на комиссию клиент может забрать деньги. Кроме того, работая по trade-in, салон занижает стоимость принимаемого автомобиля на 10-15% по сравнению с рыночной. Это происходит из-за того, что впоследствии, продавая автомобиль другому клиенту, салон вынужден уплачивать с этой сделки НДС. В ходе комиссионной сделки дополнительного налогообложения не возникает, поэтому 90% салонов работает именно по этой схеме.
При приеме автомобиля на комиссию с клиентом заключается договор, на основании которого салон реализует автомобиль. После его продажи владелец получает заранее оговоренную сумму. Но если автомобиль не удается продать в течение какого-то определенного времени, эта сумма будет постепенно снижаться. Это создает предпосылки для злоупотреблений со стороны менеджеров автосалонов: иногда заведомо ходовой автомобиль по какой-то причине долгое время не продается, и обещанная за него сумма снижается — обратно пропорционально комиссионным, которые в итоге получит дилер. Выход в этой ситуации один, неформальный,— лично заинтересовать менеджера салона в оперативной реализации комиссионного автомобиля.
Разумеется, салоны выдвигают ряд требований к автомобилям, которые принимают на комиссию. Во-первых, это касается ПТС машины — он должен быть выдан таможней, без каких-либо ограничений на эксплуатацию. В случае малейших подозрений автомобиль отправляется на проверку криминалистам.
Далее рассматривается техническое состояние машины. "Обязательно наличие актуального диагностического листа от официального дилера, где отражено техническое состояние автомобиля и перечень предполагаемых работ по устранению обнаруженных дефектов. Если такого заключения нет на руках у владельца, то мы сами производим диагностику автомобиля и требуем устранения неисправностей, перед тем как примем его на комиссию",— говорит Ренат Тюктеев. Далее автомобиль снимается с учета, салон и автовладелец подписывают договор комиссии, в котором определяются ценовые рамки и вознаграждение автосалона.
Кредиты на подержанные авто
Именно схема trade-in и комиссионная продажа создают более или менее цивилизованный вторичный рынок автомобилей, которые можно купить с использованием банковского кредита. Банки не выдают кредиты на покупку автомобиля у физического лица, выдвигая условие — только через салон. Интерпретация этого требования в разных банках, естественно, различна. Но в одном они схожи: у автомобиля, на который выдаются средства, должен быть договор комиссии с автосалоном, который его принял у "первого" хозяина.
Однако существует разница в том, как кредитуют покупку подержанного автомобиля российские банки и "дочки" крупных европейских банков. Для российского банка не очень принципиально, продавался автомобиль официальным дилером или ввезен частным порядком. Для иностранных банков наличие в ПТС свидетельства первой продажи юридическим лицом является ключевым. Наталья Алымова, начальник управления маркетинга и развития банковских продуктов для физических лиц Райффайзенбанка, уточняет, что банк предоставляет кредит на приобретение автомобилей, заявленных в продажу только у официальных дилеров через trade-in или комиссию. "При этом самое важное в этом случае для банка то, что история автомобиля находится в руках официального дилера и прозрачна",— добавляет она.
У некоторых банков ключевым моментом является наличие партнерского соглашения с салоном. "Основное требование к автосалонам--партнерам по программам кредитования подержанных иномарок — готовность нести ответственность за продаваемые автомобили. Мы работаем только с теми салонами, которые гарантируют, что в отношении автомобиля проведено надлежащее таможенное оформление, он не является похищенным, не состоит в списке угнанных, не под арестом и т. п. Подтверждением этого является соглашение между банком и автосалоном",— рассказывает зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина.
Причины, по которым банки не выдают кредиты на подержанные машины, покупаемые с рук, сводятся по большому счету к желанию минимизировать риски как для банка, так и для будущего владельца машины. "Все операции, которые осуществляются с автомобилем при его купле-продаже через салон, должны происходить через официальных дилеров. Это позволяет банку и заемщику избежать целого ряда рисков, которые связаны с покупкой заемщиком автомобиля напрямую у физического лица. Кроме того, существенным преимуществом покупки автомобиля через салон является то, что техническое состояние автомобиля подвергается тщательной проверке",— уверен генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов.
Выдать кредит на покупку машины напрямую у автовладельца банки не решаются по нескольким причинам. "При покупке автомобиля у физического лица часто действует схема продажи по доверенности, что не устраивает банк, так как наличие ПТС на руках у собственника оставляет возможность для мошенничества: автомобиль может быть продан дважды — как владельцем, так и обладателем генеральной доверенности. Кроме того, при продаже машины через салон банк получает от дилера гарантию чистоты машины, а покупка-продажа между физическими лицами усложняет процедуру проверки автомобиля",— объясняет зампредправления "Абсолют банка" Олег Скворцов.
Наталья Алымова также считает, что выдача кредита на приобретение автомобиля напрямую у физического лица несет определенные риски, связанные с "историей" автомобиля: "Здесь также возрастает риск мошенничества — например, может иметь место сговор продавца и покупателя с целью проведения фиктивной сделки. Поэтому мы работаем по программе автокредитования только с официальными дилерами--партнерами банка, а также с дилерами, принимающими условия кредитования банка".
Основные параметры кредитования покупки подержанного автомобиля немного отличаются от аналогичных продуктов, предлагаемых при покупке новой машины. Во-первых, это касается размера собственных накоплений заемщика. Для покупки нового автомобиля в кредит можно воспользоваться программой "без первого взноса", которая предполагает выдачу заемщику 100% стоимости автомобиля. Для машин с пробегом такие программы есть только у Балтийского банка и МДМ-банка. Но это скорее исключение из правил. Обычно нужно внести в качестве первого взноса 10-30% стоимости приобретаемого автомобиля. Остальные 70-90% добавит банк за определенное вознаграждение. Оно выражается в процентной ставке по кредиту, которая выше, чем по кредитам на новые автомобили, в среднем на 1-3% годовых (см. таблицу). Также нужно рассчитывать на дополнительные траты в виде страховых выплат. Ни один банк не выдаст кредит на автомобиль, если он не будет застрахован (см. таблицу). Но это касается покупки и новых, и подержанных авто.
Сколько стоит кредит на покупку авто с пробегом
|