Принцип одного кода
ЦБ планирует инструмент для универсальных платежей
Банк России разрабатывает концепцию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг, согласно которой управлять им должен не банк, а «равноудаленный» оператор. Банкиры хотят видеть в этом качестве коллегиальный орган, созданный на основе объединения участников рынка. Но эксперты уверены, что единственный реальный кандидат на эту роль — принадлежащая ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК). При этом, по их мнению, появление универсального QR-кода не увеличит популярность этого вида платежей, поскольку механизм не решает основную проблему в виде длинного клиентского пути.
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
В опубликованном 5 июня аналитическом докладе «Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке» ЦБ рассказал о разработке универсального QR-кода. Его использование позволит бизнесу исключить затраты на работу с разными QR-кодами.
Как пояснили собеседники “Ъ” на платежном рынке, отличие предложенной концепции от нынешней ситуации заключается в том, что у компаний появится возможность под одним кодом отправлять платежи в разные банки в зависимости от того, какой Pay-сервис использует покупатель. Таким образом будет проходить больше трансакций, когда счет и покупателя, и продавца в одном банке.
ЦБ предложил передать управление универсальным QR-кодом «равноудаленному оператору», что позволит «исключить зависимость участников рынка от крупнейших игроков и тем самым содействовать поддержанию конкурентной среды».
«Потребителям QR-код обеспечит возможность самостоятельно выбирать платежный инструмент для оплаты: СБП, платежный сервис любого банка и другие»,— пояснил регулятор.
Исходно с идеей универсального QR-кода в ноябре 2023 года на форуме Finopolis выступил ВТБ. В начале 2024 года глава Сбербанка Герман Греф раскритиковал эту инициативу (см. “Ъ” от 28 февраля): «У нас очень инновационный сектор, и различными такими регулятивными инициативами — давайте все загоним на СБП — убивается стимул к инновациям. На мой взгляд, самое негативное решение, которое регулятор может принять, опять создать какую-то одну контору». Эта позиция, впрочем, не помешало ему предложить использовать в качестве универсального QR-кода собственную разработку банка.
Сбербанк еще в прошлом году начал активно договариваться с другими банками о подключении к его сервису «Плати QR» (см. “Ъ” от 20 ноября 2023 года). Как пояснили “Ъ” в кредитной организации, еще в 2022 году там создали QR-код, который объединяет все SberPay, СБП, методы банков-партнеров (сейчас их четырнадцать). Из крупных банков не согласился присоединиться, по сути, только ВТБ.
В Тинькофф-банке считают, что для внедрения универсального QR-кода нужно разработать единые правила игры для участников рынка на базе банковского коллегиального органа: «Предельно важно, чтобы он имел экспертизу работы с реальными клиентами и бизнесом — такое могут обеспечить только банки».
В ЦБ заявили, что в настоящее время идет проработка технологии с участием ряда банков.
Ольга Скоробогатова, первый зампред Банка России, 2 апреля:
«Нам нужно сделать внедрение универсального QR, это некий технологический стандарт, который не заставляет человека думать, каким QR он платит».
Однако эксперты считают более вероятным сценарием передачу функции оператора универсального QR-кода НСПК (оператор платежной системы «Мир» и СБП). Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров уверен, что именно она будет «основным и единственным кандидатом на эту роль». По словам независимого эксперта Максима Митусова, «Сбербанк, "Тинькофф" или иной крупный банк или его обособленное подразделение не может рассматриваться в качестве равноудаленного, они активные игроки как на рынке услуг для физических лиц, так и на рынке эквайринга». При этом, по его словам, никто из средних или мелких банков, интеграторов или вендоров просто не способен на такое: «Не хватит ни компетенций, ни ресурсов, ни людей».
Вместе с тем эксперты уверены, что появление универсального QR-кода не повысит популярность этого способа оплаты. «Стандартизация позволит улучшить позиции СБП относительно сервиса "Плати QR" или подобных проектов от иных игроков, но это радикально не увеличит долю платежей с помощью QR относительно карт»,— уверен Максим Митусов. По его мнению, QR-коды — это «очень нишевое решение, удобное в сегментах с низкой проходимостью, но в продуктовом ритейле, фастфуде, транспорте оно будет проигрывать обычной карте».
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и переводов Виктор Достов добавляет, что основная проблема платежей по QR-коду — длинный клиентский путь, и с появлением универсального механизма она не решится: «За пределами Азии QR приживаются плохо, вероятно, еще нет хорошей базовой концепции».