Залоги под защитой
Ломбардам предписали страхование
Банк России напомнил ломбардам, что они обязаны страховать имущество клиентов, отданное в залог, в течение всего периода хранения. Информационное письмо регулятора появилось в связи с участившимися случаями нарушения нормы. Сложность для ломбардов состоит в том, что страховать надо не портфель займов, а фактические залоги в режиме реального времени.
ЦБ 8 октября опубликовал информационное письмо (.pdf), в котором напомнил ломбардам об их обязанности страховать полученное в залог имущество. По закону ломбард обязан за свой счет страховать в пользу потребителя риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, на весь период нахождения имущества в ломбарде. Однако регулятор выявил на рынке нарушения, когда ломбарды страхуют имущество только на определенную дату.
Глобально проблемы со страхованием залогов у ломбардов сейчас нет, уверяют участники рынка. Проблема была актуальна примерно до 2016 года, когда работать с ломбардами соглашались лишь несколько страховщиков. Сейчас любому ломбарду, входящему в профессиональное объединение, не составляет труда получить рекомендацию по нескольким компаниям, в которых можно застраховать залоги, отмечает глава совета Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. Выполнение требований ЦБ по страхованию в целом не очень обременительно, признает собеседник “Ъ” на рынке: например, застраховать имущество в ломбарде на 5 млн руб. стоит около 30 тыс. руб. в год, 2,5 тыс. руб. в месяц.
Но в последнее время отдельные участники рынка начали получать запросы от ЦБ по поводу того, что страховая сумма в моменте может оказаться меньше портфеля ломбарда.
Бывает также, что застрахован портфель ломбарда в целом, но по конкретным обособленным подразделениям портфель займов может превышать страховую сумму, поясняет Алексей Лазутин.
Многие ломбарды для выхода из подобной ситуации увеличивают страховую сумму на прогнозную величину роста портфеля займов, тем самым немного переплачивая премию, но не нарушая требований регулятора и интересы клиентов. Но если речь пойдет о том, что нужно страховать не портфель займов, а фактические залоги в режиме реального времени, это может означать однозначное формальное нарушение всеми ломбардами, что повлечет наложение штрафов и исключение из реестра, а также новый виток переквалифицирования ломбардов в смежные сегменты, в которых страхование необязательно, предостерегает господин Лазутин. Предыдущий виток напряжения вокруг страхования был связан с тем, что не все ломбарды успевали подать данные для включения в реестр ЦБ по новым правилам (см. “Ъ” от 15 марта).
В реестре Банка России на 8 октября числятся 2230 ломбардов. По итогам первого квартала 2021 года клиентами ломбардов были 45 млн человек, а портфель займов составил 2,3 млрд руб. Чистая прибыль сегмента за период составила 1,1 млрд руб., рентабельность капитала — 19%.
Желание ломбардов сэкономить вполне понятно, допускает эксперт проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Александра Пожарская. Однако опыт работы с обращениями граждан и статистика не показывают массы случаев, когда потребители страдали бы из-за отсутствия страховки на весь период нахождения залога у ломбардов, говорит она, ломбардный рынок вообще демонстрирует один из самых низких показателей по претензиям в принципе.
«Вероятно, чтобы избежать трудозатратных проверок регулятора по каждому факту, можно было бы рассмотреть вопрос страхования ответственности ломбарда на определенную сумму, например, сразу на год в привязке к годовому обороту. Ведь доктор не страхует каждого пациента, а ОСАГО не оформляется на каждый выезд автомобиля»,— отмечает госпожа Пожарская. Она считает, что «не стоит закручивать гайки легальному рынку и нужно больше усилий направлять на борьбу с нелегалами».