Рекламаwww.kommersant.ru/ad

Радио «ЪFM»

Слушать прямой эфир

Выпуск газеты №199

В архив

RuStore
Скачайте в
RuStore
AppGallery
Скачайте в
AppGallery
Android
Загрузите на
Android
Радио «ЪFM»«ЪFM»
Выпуск газеты №199«Ъ» Газета
Экономика

Начало чека

Зачем в будущем платежный инструмент прошлого
300 лет назад появились банковские чеки в их современном виде — отпечатанные типографским способом, с защитой от подделки. А 100 лет назад фактически закончилась история банковских чеков в России. Однако в мире это средство платежа продолжает существовать и развиваться. Так что, возможно, оно еще вернется к нам в новом виде — например, электронном.

Getty Images

МАКСИМ БУЙЛОВ
Юрий Айзеншпис, превративший Виктора Белана в Диму Билана, а Виктора Цоя из начальника «Камчатки» — в мега-звезду—героя восьмиклассниц, рассказал в 2000 году в интервью газете «АиФ»: «Я покупал иностранную валюту или чеки, на них в магазинах “Березка” приобретал дефицитные товары и затем реализовывал через посредников на черных рынках. В те времена доллар стоил около 67 копеек, а на черном рынке — от двух до семи с половиной рублей. Скажем, шубу из синтетики можно было купить в “Березке” за $50, а продать — за $500. Объем сделок, которые я совершал, доходил до миллиона долларов. По тем временам это были очень большие деньги».
В эпоху тотального дефицита в СССР магазины «Березка» продавали импортные товары иностранцам за валюту и советским гражданам за чеки. Спекулянтам удавалось сделать на разнице официального и подпольного курса чеков миллионные состояния

В эпоху тотального дефицита в СССР магазины «Березка» продавали импортные товары иностранцам за валюту и советским гражданам за чеки. Спекулянтам удавалось сделать на разнице официального и подпольного курса чеков миллионные состояния

Ъ

Одной из первых крупных сделок будущего продюсера стала, по его словам, покупка в 1968 году на черном рынке чеков Внешпосылторга. На них в одной из московских «Березок» было приобретено 25 четырехдиапазонных радиоприемников Panasoniс (в СССР их тогда можно было достать только в этих спецмагазинах), а те с большой выгодой были проданы в Одессе.
Тут требуется внести ясность. Хотя Юрий Айзеншпис и рассказывал о покупке чеков Внешпосылторга, речь, очевидно, шла не о начале пути валютного фарцовщика. Дело в том, что с 1965 года Внешпосылторг выпускал только сертификаты различных типов, которые заменили на чек единого образца только в 1976-м. Чеки же выпускал Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк).
Собственно, это и были первые и последние чеки после окончательной победы советской власти, получившие в России массовую популярность. Внешторгбанк даже выпускал чековые книжки (чеки в них назывались отрезными), отдаленно напоминавшие те, что фигурировали в романах о жизни богачей на Западе. Впрочем, в СССР обладатель такой книжки тоже считался богачом, поскольку имел доступ к дефицитным импортным товарам.
Иметь чеки Внешпосылторга было не только выгодно, но и престижно, однако незаконные операции с ними часто оборачивались длительными тюремными сроками

Иметь чеки Внешпосылторга было не только выгодно, но и престижно, однако незаконные операции с ними часто оборачивались длительными тюремными сроками

Стоит упомянуть и еще один факт: любые незаконные операции граждан с валютой и приравненными к ней чеками пресекались советской властью весьма жестко. Так что Юрий Айзеншпис в результате своей предпринимательской деятельности (совершенно естественной сегодня и абсолютно незаконной в СССР) отсидел за решеткой в общей сложности около 17 лет.

Проточеки

Многочисленных прародителей банковских чеков можно отыскать в глубокой древности. Ими можно считать, к примеру, глиняные таблички вавилонских банков в VI веке до н. э. или аналогичные платежные распоряжения, распространенные приблизительно в то же время в персидском государстве — Державе Ахеменидов. Причем в древнеперсидском языке это распоряжение называлось словом, очень похожим на слово «чек». Аналогичные платежные средства обнаруживаются и в Древнем Риме, и в не менее Древней Индии.
В Европе аналоги современных чеков появились в Венеции примерно в XIII веке. И это вполне логично: известный сегодня всему миру туристский городок с гондолами в каналах и голубями на площади Сан-Марко в те времена был мощнейшим государством.
Еще в XI веке Венецию, которая контролировала торговлю между Востоком и Западом, называли королевой Адриатики.
К началу XVI века Венеция монополизировала торговлю в пределах Средиземного моря, а ее колонии на континенте покрывали территорию от Бергамо на западе почти до восточной границы современной Италии и от реки По на юге до Альп на севере. После захвата Венецией в 1503 году городов Римини и Фаенца, принадлежавших престолу Священной Римской империи, папа Юлий II решил дать отпор агрессору. Для этого в 1508 году он собрал Камбрейскую лигу, куда вошли Франция, Испания, Священная Римская империя, Мантуя, Савойя, Феррара и Флоренция. И только в 1510 году Венеция вынуждена была склониться перед властью папы.
С этого момента она постепенно теряла позиции одного из главных игроков в международной торговле. Статус сверхдержавы Венеция окончательно утратила в начале XVIII века. А в конце того же века она лишилась и независимости после войны с Наполеоном Бонапартом.
Но в XII веке Венеция была в самом начале своего расцвета. Неудивительно, что у столь мощной военной, а главное, торговой державы именно в это время появились банки. Первые из них открылись в середине XII века в Риальто (этот исторический квартал расположен в районах Сан-Поло и Сан-Марко). По мере увеличения объемов торговли появлялись новые платежные инструменты, и уже в XIII веке венецианские купцы пользовались аналогом современных чеков.
Торговые обороты Венецианской республики были столь велики, что обходиться без банковских инструментов она просто не могла. Именно там в XIII веке появились первые в Европе прототипы банковских чеков

Торговые обороты Венецианской республики были столь велики, что обходиться без банковских инструментов она просто не могла. Именно там в XIII веке появились первые в Европе прототипы банковских чеков

Universal History Archive / UIG via Getty images

В 1498 году португалец Васко да Гама открыл морской путь в Ост-Индию, в связи с чем средиземноморские порты стали терять свое значение. Зато набирал вес портовый город Амстердам. После буржуазной революции 1581 года была образована Республика Семи Объединенных Нижних Земель (Нидерландов), которая, так же как и Венецианская республика, закончила свое существование в конце XVIII века после поражения от французов.
В начале же своей республики голландцы не только объявили, что король Испании больше ими не правит, но и успешно отбивали все попытки силой вернуть их под власть короны. В результате в 1648 году Испания признала независимость Нидерландов. К этому времени голландская республика успела провести денежную реформу и ввела в оборот серебряный гульден.
Другое знаменательное событие XVII века — в 1602 году была основана Голландская Ост-Индская компания (она же Объединенная Ост-Индийская компания). Одним из первых ее директоров и владельцем четвертого по величине пакета акций был Дирк ван Ос. В 1609 году именно он создал Амстердамский обменный банк.
Огромным политическим и экономическим весом Нидерланды XVII века не в последнюю очередь обязаны Дирку ван Осу, который был одним из первых директоров Голландской Ост-Индской компании и основателем Амстердамского обменного банка

Огромным политическим и экономическим весом Нидерланды XVII века не в последнюю очередь обязаны Дирку ван Осу, который был одним из первых директоров Голландской Ост-Индской компании и основателем Амстердамского обменного банка

Stedelijk Museum Alkmaar

Как и в случае с Венецианской республикой, бурный расцвет торговли потребовал более компактных платежных инструментов, нежели монеты из драгметаллов. Сначала голландские купцы и торговцы освоили банковские вклады для хранения денег, а потом в оборот вошли и чеки. В то время их роль исполняли написанные от руки распоряжения выплатить подателю бумаги определенную сумму.

Банковские чеки

Родиной современных банковских чеков считается Великобритания. Первый из дошедших до нас таких платежных документов был выдан лондонским банком «Моррис и Клейтон». Без голландцев и здесь не обошлось — чек на £400 16 февраля 1659 года подписал владелец этой банковской конторы Николас Ванэккер. По тем временам это была огромная сумма, нынешний эквивалент которой превышает £105 тыс. (в пересчете через золото).
Первый из сохранившихся до наших дней банковских чеков был выписан в Великобритании в 1659 году на фантастическую по тем временам сумму £400

Первый из сохранившихся до наших дней банковских чеков был выписан в Великобритании в 1659 году на фантастическую по тем временам сумму £400

Спустя всего полвека, в 1717-м, Банк Англии выпустил первые чеки, отпечатанные типографским способом. Таким образом, можно считать, что в нынешнем году исполнилось 300 лет чекам в их современном виде. Стоит сказать, что те, первые, чеки уже имели защиту — они печатались на специальной бумаге, которую было крайне трудно подделать.
Впрочем, тогда основной проблемой была не опасность подделки, а сложность учета. Торговцы приходили с чеками в свой банк, а банковские служащие бегали с кипами этих бумаг друг к другу для взаиморасчетов. По мере роста чекового оборота проблема становилась все более серьезной.
Решить ее помог случай. Согласно преданию, двое клерков из разных банковских контор, умаявшись бегать с чеками по Лондону, одновременно зашли в паб Five Bells выпить по кружечке эля. Узнав друг друга, они разговорились и выяснили, что могут обменяться чеками, подписанными для их банков, прямо в пабе. Идея понравилась, и клерки решили встречаться в Five Bells ежедневно. Потом они рассказали об этом коллегам, и вскоре в это заведение каждый день стали ходить уже все служащие банков Лондона, отвечавшие за чеки.
Для встреч им пришлось арендовать в пабе целый зал. Так в Лондоне появился ежедневный чековый клиринг.
При этом первая лондонская клиринговая палата была основана только в 1888 году.
Первой кредитной организацией, выпустившей персонализированные чеки, стал Коммерческий банк Шотландии. В 1811 году он выдал клиентам чековые книжки, где на каждом бланке были отпечатаны их имена. То есть банковские чеки окончательно приобрели современный вид. Примерно такими же пользуются сегодня в Британии и США.

Чеки российских банков

Читать далее
Другое дело континентальная Европа. 19 марта 1931 года в Женеве ряд европейских стран, а также Бразилия и Япония подписали конвенцию, призванную унифицировать национальные законодательства в отношении чеков. Но Великобритания и США к этой конвенции не присоединились, что сделало ее практически бесполезной, поскольку на страны с англосаксонской системой права приходится основная часть чекового обращения.
Во второй половине XX века появились банковские карточки, и чеки перестали быть актуальными для межгосударственных платежей. При этом в США и Британии карточки тоже развивались, собственно, в США они и появились на свет.
Но чеки не ушли в историю, а продолжают жить наравне с новыми платежными средствами. Дело не только в консервативности англосаксов. В ходе конкуренции между банками учет чеков был доведен до совершенства, и
сегодня торговым предприятиям в Британии принимать чеки выгоднее, чем карты.
И расплачиваться ими англичанам удобно и привычно — все-таки эта привычка формировалась более 300 лет.
И, пока ситуация не изменится, чеки не исчезнут. «В Англии существует платежный совет — организация, которая одной из основных своих целей ставит развитие платежной индустрии. И они много лет назад декларировали в качестве одной из задач способствование уменьшению обращения чеков. Это общественная организация, в которой участники рынка со всеми заинтересованными сторонами выработали «дорожную карту». Определили в ней ряд мероприятий и срок, к которому полностью откажутся от оборота чеков. Приняли, опубликовали, но темпы изменения ситуации оказались гораздо ниже, чем они прогнозировали, потому что потребитель был не готов отказаться от чеков. И им пришлось продлевать эти сроки»,— рассказал “Ъ” Алексей Маслов, 20 лет занимавшийся в России продвижением чеков American Express.

Дорожные чеки

У банковских чеков есть один существенный недостаток — их принимают только те торговцы, которые уверены в банке и знают, что могут быстро обналичить этот платежный документ. Сегодня это не кажется большой проблемой, чего нельзя сказать о временах, когда не было телефонов, телеграфов и других обычных в наши дни средств связи.
Примерно за век до появления первого банковского чека в Венеции в Европе стали пользоваться дорожными чеками. В 1118 году французский дворянин Гуго де Пейн вместе с восемью другими рыцарями основал Орден бедных рыцарей храма Соломона. Резиденция ордена располагалась на Храмовой горе в Иерусалиме. Сами рыцари изначально были действительно бедны; к слову, печать ордена представляла собой изображение двух рыцарей верхом на одном коне. По-французски храм произносится как «тампль» (temple), поэтому рыцарей ордена стали называть тамплиерами.

Мультивалютная чековая книжка

Читать далее
Основной их задачей была защита паломников, отправлявшихся в Святую землю. Но защищать их надо было не только от мусульман, с которыми воевали рыцари-крестоносцы, но и от банальных разбойников. В целях безопасности тамплиеры придумали расписки, по которым путники, сдав деньги в каком-нибудь городе, могли получить их примерно в 5 тыс. командорств, покрывавших почти всю Европу и Ближний Восток.
В начале XIV века орден был разгромлен, а с ним ушли в историю и дорожные чеки. Возродил их англичанин Томас Кук. Начал он, как и тамплиеры, с путешествий, пусть и не в Святую землю. Томас Кук был яростным борцом за трезвый образ жизни и 5 июля 1841 года вывез 570 соратников из Дербишира в Лафборо на ежеквартальный съезд трезвенников. Эта дата считается днем рождения туризма.
Томас Кук боролся за трезвый образ жизни и по ходу дела придумал туризм, а также возродил дорожные чеки

Томас Кук боролся за трезвый образ жизни и по ходу дела придумал туризм, а также возродил дорожные чеки

ru.wikipedia.org

Со временем туры, организованные Томасом Куком, дотянулись и до Святой земли и даже до Америки, где одним из первых его клиентов стал Марк Твен.
Никто не отправляется в турпоездки без денег. Требовалось найти способ обезопасить средства путешественников в столь дальних переездах, и в 1874 году Томас Кук предложил клиентам циркулярную ноту. Этот документ заверяли его приобретатель и выдавший ноту банк. А в другом банке, с которым у компании Томаса Кука был заключен договор, по этой бумаге можно было получить указанную в ноте сумму. Словом, примерно тот же механизм, что и у тамплиеров.
Хотя дорожные чеки фактически придумал Томас Кук, авторство здесь приписывается компании American Express. В 1891 году эта курьерская служба, занимавшаяся транспортировкой денег, выпустила в обращение именно дорожный чек, а не циркулярную ноту, как у Томаса Кука.
Компания American Express вышла на рынок с дорожными чеками на 17 лет позже Томаса Кука, но авторство самого термина, как ни странно, принадлежит именно ей

Компания American Express вышла на рынок с дорожными чеками на 17 лет позже Томаса Кука, но авторство самого термина, как ни странно, принадлежит именно ей

Говорят, что такая мысль пришла в голову Джеймсу Фарго, руководившему тогда American Express, во время путешествия по Европе. Он столкнулся с трудностями при получении денег по кредитным письмам, и отдых был испорчен. Вернувшись домой, Фарго озаботился созданием механизма надежного перевода средств на сколь угодно дальние расстояния. Чек American Express клиент подписывает два раза: первый — при приобретении, второй — при получении по нему денег. Деньги выдают на руки, если подписи совпадают. Этот механизм действовал в XIX веке, действует он и в наши дни.

Чеки в России

В России чеки ввел в широкий оборот банк «Первое общество взаимного кредита». Это общество начало работу 17 марта 1864 года в Санкт-Петербурге благодаря энтузиазму заместителя управляющего, а после — управляющего Государственным банком Евгения Ивановича Ламанского.
Он был занятой человек, но в ходе двухлетней командировки в Европу, где он изучал опыт иностранных кредитных организаций, Ламанского увлекла идея обществ взаимного кредита — те как раз стали появляться на Западе. Ламанский, вникнув в суть дела, издал брошюру, которая так и называлась — «Общества взаимного кредита».
В царской России в широкий оборот чеки ввело Первое общество взаимного кредита. Этот инструмент оказался удобен не только членам общества, но и кассиру, который обворовывал их с помощью этих самых чеков

В царской России в широкий оборот чеки ввело Первое общество взаимного кредита. Этот инструмент оказался удобен не только членам общества, но и кассиру, который обворовывал их с помощью этих самых чеков

В то время действующие банки были слишком увлечены извлечением прибыли и в кредитовании предприятий большого интереса не находили.
Идея общества взаимного кредита заключалась в том, что предприниматели, вложившиеся в капитал такого банка, могут получить дешевый кредит за счет его средств. Эти общества искали новые формы работы с клиентами, новые идеи и инструменты, и неудивительно, что одним из них стал банковский чек.
Впрочем, в начале 1870-х Первое ОВК тоже увлеклось извлечением прибыли. В результате пути этого общества и Евгения Ламанского разошлись. Большое вес в банке приобрел главный кассир Федор Бритнев. Он лично советовал влиятельным членам общества, в какие бумаги вкладываться, а некоторые клиенты даже оставляли Бритневу подписанные чековые книжки. Кассир и сам активно играл на бирже и впоследствии весь свой проигрыш списал на общество.
Против Федора Бритнева в конце концов завели уголовное дело, но настоящей звездой того времени стал другой кассир. Камер-юнкер Константин Юханцев, будучи чиновником для особых поручений Министерства финансов, устроился кассиром в Общество взаимного поземельного кредита. В то время эта должность по функциям была близка к нынешнему главному бухгалтеру.
На этом посту Константин Юханцев добился настоящей славы — о нем писали Чехов, Салтыков-Щедрин, Достоевский, Тургенев, Короленко.
Сегодня крупно проворовавшийся банкир удостоится нескольких строк в прессе, а в 70-х годах XIX века человеку, присвоившему миллионы, посвящали свои строки лучшие писатели.
Позже на следствии Константин Юханцев показал, что контролировал операции по текущим счетам и чековым книжкам. Когда ему нужны были деньги, он просто выписывал чек, визировал его у руководства и предъявлял для оплаты бухгалтеру.
О кутежах Юханцева ходили легенды — в них участвовал цвет российского общества, например принц Ольденбургский, отец которого приходился племянником императору Николаю I. Говорили, что Юханцев заказал своим лошадям подковы из золота, а во время кутежей поил их дорогим шампанским из ведер.
В 1879 году Константин Юханцев был лишен всех прав, состояния и сослан в Сибирь. Правда, украденные им деньги так и не нашли. Возможно, именно поэтому отбытие в ссылку в Красноярск он отметил на специально арендованном пароходе в окружении цыган и прежних товарищей. В Красноярске Юханцев оказался вхож в местное общество и на театральных премьерах сидел на лучших местах.
Что же касается банковских чеков, то после революции 1917 года и сами банки оказались вне игры, что уж говорить об их инструментах. В 1922 году во время нэпа Первое ОВК возродилось как Петроградское общество взаимного кредита, а дальше было переименовано в Первое общество взаимного кредита в Ленинграде. Вместе с обществом вернулись и чеки — в 1929 году в СССР вступило в силу Положение о чеках, согласно которому действовало два вида чеков — расчетные и денежные.
Во время нэпа чеки вновь ненадолго вернулись в оборот советской торговли, но после реформы 1930-х годов надолго стало не до них

Во время нэпа чеки вновь ненадолго вернулись в оборот советской торговли, но после реформы 1930-х годов надолго стало не до них

РГАКФД/Росинформ / Коммерсантъ

В 1930–1932 годах в ходе кредитной реформы все коммерческие банки были ликвидированы.
Очередная попытка возродить чеки в России была предпринята после падения советской власти. Журнал «Деньги» писал в 1994 году: «Если чек нужен для покупок… В этом случае ваш выбор может остановиться на чеках московских Глория-банка, Межкомбанка и Элбим-банка. Каждый из них имеет свою область применения и преимущества как перед наличными деньгами, так и перед кредитными карточками. Недостаток у них один — они не принимаются за границей и используются только на территории России».
Для поездок за границу использовались дорожные чеки или чеки иностранных банков — американских Republic National Bank of New York и Citicorp, а также немецкого Commerzbank. Их продавали московский филиал Тверьуниверсалбанка и банк «Оптимум». Сегодня нет ни тех банков, ни тех чеков.
В 1996 году, как говорят, зампред Банка России Татьяна Парамонова, отвечавшая тогда за платежные технологии, решила, что развивать и чеки, и банковские карты не имеет смысла, и приняла решение в пользу карт.
Так получилось, что банковские чеки в классическом варианте в России не прижились. Долгое время большой популярностью у нас пользовались дорожные чеки, российский рынок даже входил в число крупнейших по объему продаж чеков American Express. Но с 1 августа 2013 года компания прекратила продажу чеков на территории России.
Однако это не означает, что в нашей стране чеков не существует ни в каком виде. Предоплаченные и подарочные карты — те же чеки. Задачу чека — безопасное перемещение денег на любые расстояния — с успехом решают сегодня электронные кошельки. Форма не важна, и, пока функция чеков будет востребована, они никуда не исчезнут, какие бы комиссии ни разрабатывали программы их ухода с рынка.
Платежные системы, терминалы и агенты
Еженедельный Ъ
Платежные системы прошлого, настоящего и будущего
Банки

Авторы

  • Максим Буйлов
    Максим Буйлов
    корреспондент