Эпоху банковских чеков мы перешагнули и сразу вступили в эру пластиковых денег (как некогда братские нам монголы из феодализма попали прямиком в социализм). А уместен ли столь широкий шаг?
Чеки — хоть и вчерашний день финансового рынка, но все-таки имеют свои преимущества. Эти преимущества и предлагают любезно своими клиентам некоторые банки. При этом просто чеками они уже не ограничиваются. Последняя новость — появление мультивалютной чековой книжки.
Автором новости выступил Тверьуниверсалбанк, он впервые дал возможность физическим лицам получать мультивалютные чековые книжки со своих счетов. Сама идея мультивалютности не нова, и мы уже неоднократно писали о привлекательности валютного дилинга. Дает ли такие возможности мультивалютная книжка? И чем привлекателен открытый под нее счет?
Карманный exchange
Итак, новые чеки Тверьуниверсалбанка — мультивалютные, что подразумевает некоторые дополнительные возможности для обладателя таких чеков. В чем же мультивалютность новой чековой книжки? Эта самая мультивалютность заключается в том, что внести средства на счет можно в любой свободноконвертируемой валюте. В Тверьуниверсалбанке таких валют 11: это доллар США, немецкая марка, английский фунт, японская иена, швейцарский, французский и бельгийские франки, австрийский шиллинг, шведская крона, голландский гульден и итальянская лира.
Счет может открываться на любую или любые валюты: в случае нескольких валют счетов будет столько же, сколько и валют. Стоит оговориться, что несколько счетов имеет смысл открывать лишь в том случае, когда вы являетесь обладателем нескольких видов валют. А обладая одной валютой, расплачиваться вы можете любой из перечисленных 11 (другие валюты вы вряд ли найдете в магазинах).
К примеру, вы привозите из Швейцарии франки и не хотите их конвертировать в более привычные доллары США, теряя при этом на обменном курсе. Вы открываете счет в швейцарских франках, а оплачивать покупки при этом вы можете в любой из конвертируемых банком валют. Расчеты же будут производится по курсу, установленному банком на день расчета (курс устанавливается банком ежедневно и зависит, по словам дилеров, от соотношения валют на мировых рынках, за исключением рубля — он рассчитывается по курсу Московской Межбанковской валютной биржи).
Купили вы что-нибудь себе за марки, в день расчета с вашего счета по курсу банка списывается количество франков, достаточное для покупки потраченного вами количества марок. Таким образом, вы избегаете лишней операции первоначального превращения франков в марки и не теряете деньги на конвертации.
Кстати, вы можете внести не только "твердую" валюту, но и 8 видов "мягких" валют: украинский карбованец, белорусский рубль, казахстанский тенге, молдавский лей, латвийский лат, литовский лит, узбекский сум и киргизский сом. Рубли принимаются наравне со всеми вышеперечисленными валютами. Кроме того, по согласованию с банком, можно "пристроить" на свой "книжный" счет и ряд других валют (к примеру, испанские песеты, канадские доллары) — это зависит от валюты и от ее количества. Польские злотые или венгерские форинты у вас не примут не в каких количествах.
--------------------------------------------------------
Чеки — это те же деньги, только чуть более "подробные". Заполненный чек указывает на то, кому и сколько денег вы хотите перечислить или сколько вы хотите получить наличных. Чеками можно расплачиваться в магазинах, гостиницах, ресторанах и любых других местах, где их принимают. Приходите вы в магазин, выбираете что вам нужно и указываете на чеке, кроме необходимой для покупки суммы, получателя чека (в данном случае — магазин) и наименование валюты. Магазин, в свою очередь, кладет этот чек в кассу и в качестве ответного хода вручает вам понравившийся, скажем, пиджак. Эмитент чека перечисляет магазину указанную на чеке сумму, а вы перечисляете ее эмитенту. Если чек дебетовый (как у нас), то перечисление должно состояться обязательно перед покупкой (а иначе сама покупка не состоится). Если же вы — обладатель кредитного чека (как у них), то с чистой совестью можете перевести необходимую сумму и после покупки.
Чек вы можете выписать и физическому лицу: в этом случае владелец чека является в банк и, гордо помахивая чеком, требует выдать ему причитающуюся сумму наличными (увы, только в рублях, ибо в России, по действующему законодательству, расчет между физическими лицами возможен только в рублях), или зачислить эту сумму на его счет. И вытекающий из предыдущего третий вариант использования чека — это получение по нему наличных. Вот в принципе и все, что можно делать с чеками.
--------------------------------------------------------
Счет под чеки открывается в банке абсолютно бесплатно. Именно открытие счета под чековую книжку и является основной новостью в мультивалютной книжке Тверьуниверсалбанка. Дело в том, что по российскому законодательству магазины имеют право получать валюту от физических лиц ТОЛЬКО со счетов этих самых лиц, а сделать это возможно или с помощью пластиковой карточки, или с помощью чеков.
Оплата же чеками Элбим-банка, Глории-банка, под которые не открываются счета, не узаконена.
В настоящий момент клиент для получения книжки нужно оплатить и ее себестоимость книжки. Все это удовольствие обойдется вам в $ 9,3. Если у вас первые 10 чеков заканчиваются или вы сразу решили, что чеков на $ 1000 вам надолго не хватит, то в банке вы можете получить еще 10. При получении дополнительных 10 чеков вам потребуется заплатить еще $ 5 (себестоимость 10 бланков чеков). Однако по словам начальника отдела по работе с чеками Светланы Бакулиной, этот вариант расценок неокончательный. Возможно, банк полностью возьмет на себя расходы по выдаче чеков, а может, и — увеличит их — клиент будет оплачивать не только себестоимость чеков, но и накладные расходы.
В любом случае, все ныне существующие комиссионные по операциям с чеками окупаются за счет разницы курсов. В том случае, если магазин принимает у вас валюту, подразумевается, что имеется обменный пункт и при оплате покупок валютой вы продаете валюту и расплачиваетесь с магазином рублями. Курс пересчета валютных цен в рублевые, как правило, происходит по курсу продажи валюты обменным пунктом (такая разница может составлять 6%-8%). Но при оплате чеками вы платите сумму указанную на ценнике и никакие разницы курсов вас не интересуют — это одно из преимуществ чеков. По словам г-жи Бакулиной, при оплате чеками покупок на $ 200 за счет экономии на конвертации окупается сумма, которую вы заплатили приобретая книжку (те самые $ 9,3).
Это основное преимущество чеков перед наличными деньгами стоило бы использовать однозначно, если бы не одно "но"... Книжку чековую Тверьуниверсалбанк выпустил, а договориться с магазинами не успел. По словам руководства банка, сейчас достигается соглашение с рядом магазинов Москвы о приеме к оплате новых чеков. Причем, банк подошел к этому делу со всей серьезностью. Сначала были опрошены клиенты банка — в какие именно магазины они ходят. И теперь именно с этими магазинами (список держится в секрете) ведутся переговоры.
Переговоры переговорами, но на сегодняшний день расплатиться чеками пока нигде нельзя. Правда, к этому стоит добавить, что число торговых точек, принимающих чеки других российских банков, также очень невелико (Элбим-банк имеет подобные договора с 70 торговыми точками, Межкомбанк — с 50).
--------------------------------------------------------
Чековая книжка Тверьуниверсалбанка представляет собой твердую "корочку", внутри которой находятся чеки, числом десять. А снаружи на лицевой стороне будут записаны ваши паспортные данные, и будет стоять образец вашей подписи. Кроме самих чеков вам выдается записная банковская книжка. Одну часть заполняете вы, другую операционист в банке. В той части, что вы заполняете сами, вы ведете учет выданных бланков и выписанных чеков. Это как бы корешок чека. В нем вы указываете номер чека, лимит чека в долларах США, дату выписки чека, получателя платежа, сумму чека и валюту, в которой вы производили расчеты чеком. Свою часть вы заполняете исключительно для собственного пользования, чтобы знать, где и что вы оплачивали чеками.
--------------------------------------------------------
Эту книжку читать не надо. Надо считать
Стоит отметить, что новая чековая книжка Тверьуниверсалбанка — дебетовая (как впрочем и чеки всех других российских банков), со всеми вытекающими последствиями: если вы хотите что-то потратить с помощью чеков, надо что-то внести на чековый счет (без этого банк вам чеков не даст). Поскольку в книжке 10 чеков, эквивалент стоимости одной книжки колеблется от 100 до 1000 долларов США, поэтому минимум, который необходимо внести на счет для получения книжки, составляет $ 100, а максимум, соответственно, $ 1000.
Ежели, к примеру, вздумается вам посетить Петровский Пассаж или Садко-Аркаду, и купить там костюм долларов за 900, обмыв покупку в одном из многочисленных ресторанов Садко-Аркады еще долларов на 400, никакой книжки вам не хватит. Ведь больше $ 1000 у вас на книжку не поместится, так что придется носить с собой либо еще энное количество чеков, либо на ту же сумму наличности. Неудобство получается.
А что случится, если чек упадет, натурально, в лужу? В общем-то, ничего. Кроме того, что он намокнет и будет непригоден к дальнейшему использованию по прямому назначению. Помимо падения в лужу с чеками могут случаться и другие неприятности: теряться, рваться etc, но это никак не отразится на вашем счете. Деньги останутся на счету, а воспользоваться уже выписанными чеками никто не сможет, потому как для этого потребуются ваши подпись и паспорт.
Характерной особенностью чеков российских банков является то, что все они, вследствие своей дебетовости, имеют ограничение в величине денежного эквивалента. Это называется либо номиналом, либо эквивалентом скольких-то долларов.
На чеках Тверьуниверсалбанка номинала не указывается, но фактически зтот номинал существует — так называемый верхний предел. На чеке написано, что чек действителен на сумму, не превышающую стольких-то долларов США. То есть чеки выдаются на определенную сумму. Если вы решились завести себе чековую книжку и внести на соответствующий счет $ 600, на эту сумму в банке вам проштамповывается чековая книжка из 10 чеков любым номиналом по вашему выбору.
В Тверьуниверсалбанке номиналы существуют следующие: эквивалент 10, 20, 50 и 100 долларов (эквивалент, потому, что вы открываете счет в любой удобной для вас валюте). Вариантов разбить $ 600 на 10 чеков — масса, например, 4 чека с ограничением сверху (читай "на") в $ 100, 3 по $ 50, 2 по $ 20 и 1 по $ 10.
Конечно, с чека трудно получить сдачу в магазине. Однако это, разумеется, не значит, что вы потеряете деньги. Разница между верхним пределом и суммой покупки просто останется на вашем счете в банке. Таким образом, если за покупку в $ 37 вы расплачиваетесь пятидесятидолларовым чеком, $ 13 остается у вас на счете. А при получении новых бланков эти $ 13 приплюсовываются к сумме, на которую вы можете получить чеки.
Чеками Тверьуниверсалбанка можно расплачиваться с физическим лицом, получить по нему наличные в любой валюте, котируемой банком в любом из 12 его отделений в Москве и 7 обменных пунктах (вместе с книжкой вам выдается список организаций работающих с чеками, включая банки). При этом банк возьмет с вас комиссию — 0,5% от суммы операции. Чеками можно будет расплатиться и в магазинах, ресторанах и других торговых предприятиях, имеющих договор с банком.
Можно ли разжиться на мультивалютности?
В том случае, если вы желаете открыть чековую книжку в долларах США, то на счет нужно будет внести минимум $ 100 за 10 чеков. Если вы открываете счет в другой валюте, то вносить нужно не только эквивалент долларовой суммы, но и небольшой запас (приблизительно 15%), который предназначается для покрытия возможного изменения курса валют. Дело в том, что деньги вносите вы сегодня, а тратить их можете когда вам вздумается ("пустые" чеки Тверьуниверсалбанка бессрочные, а срок действия выписанного чека составляет 6 месяцев). К моменту оплаты курс может измениться, и расчеты будут производиться по новому курсу.
В том случае, если какая-либо валюта (скажем, немецкая марка) обогнала доллар, ее, естественно, потребуется меньше для того, чтобы купить энное количество североамериканских долларов. Таким образом, внесенной ранее валюты вам хватает с излишком: немецкую марку, например, вы вносите на счет по курсу 1,69, японскую иену — 110. Образовавшийся излишек валюты остается на вашем счете и на него начисляются проценты из расчета 6% годовых (это первый случай начисления процентов на остаток). Кстати, те же 6% годовых начисляются и на обыкновенный текущий валютный счет.
В том же случае, если валюта относительно доллара падает, ее на покупку этого же энного количества долларов потребуется больше. Последний такой случай имел место пару недель назад, когда доллар стремительно (на 8% за неделю, что сопоставимо разве что с отечественной валютой, но никак не с американской) обвалился относительно немецкой марки и японской иены. Таким образом, владельцы этих валют оказались в ощутимом плюсе.
Курсы, по которым вы вносите недолларовую валюту на счет, определяют дилеры Тверьуниверсалбанка и, если они просчитаются и доллар будет стоить 1,8 марки (как они предполагают), то налицо будет убыток банка, а не клиента. То есть, при любых колебаниях курса доллара относительно других свободноконвертируемых валют клиент, во всяком случае, не проигрывает.
К чему это все? А к тому, что при поступлении известий о резком изменении соотношения мировых валют надо быстренько проводить всевозможные спекуляции с разными валютами (по-научному — дилинг).
После того как доллар стремительно рухнул относительно немецкой марки и иены, надо было срочно продавать дорогие марки и иены и закупаться дешевыми долларами, которые через некоторое время выросли относительно этих валют (и видимо еще некоторое время будут продолжать расти).
Мультивалютность, по идее, подразумевает не только возможность открывать чековую книжку в любой валюте, но и возможность легко превращать одну валюту в другую. Но, увы и ах, тут нас постигает разочарование...
По словам сотрудников банка, такую возможность дает только текущий счет, чековая книжка же не имеет к этому никакого отношения.
Что же мы имеем в результате? Чеки, как ни крути, вчерашний день. Нынче почему-то предпочитают пластиковые деньги. А при наличии пластиковых карточек практически все преимущества чеков перед наличными деньгами меркнут.
В случае с чеками вам периодически потребуется навещать банк, дабы приобрести нужное количество чеков. В карточном случае такой необходимости нет. С помощью карточек можно выполнять все те же операции, что и с чеками, разве что нельзя безналично рассчитываться с физическими лицами, но пока это еще не настолько повседневная операция, чтобы ради нее заводить чек. Да и попробуйте всучить кому-нибудь вместо наличных чек. Это в нашей-то стране!?
То, что карточки не мультивалютны, компенсируется — большинство магазинов у нас все-таки долларовые (а карточные счета, как правило, в долларах), к тому же, на карточках валюту можно запросто возить через границу. В случае с чеками Тверьуниверсалбанка за границей они пока не принимаются и в ближайшее время этого не случится.
МАКСИМ СИБИРЕВ, АЛЕКСЕЙ ТИТОВ