Никогда в фильмах про красивую заграничную жизнь мы не видели наличных денег. Не обращали на это внимание? Обычно герой достает из кармана чековую книжку и каким-нибудь "паркером" (обязательно с золотым пером) небрежно ставит на листе сумму и легкую подпись. Потом заграничная кинопродукция наполнилась кредитными карточками, а Ричард Гир давно уже объяснил всему миру (или Джулии Робертс?), как именно ими пользоваться. В нашей стране мы бодро перемахнули через "чековый" период к кредиткам, и сегодня сами кому угодно объясним, чем они удобнее наличных денег. Оказалось, что чековые книжки совсем не умерли. Более того — до сих пор они являются самым популярным платежным средством в мире.
У чеков до сих пор есть преимущества перед наличными деньгами и карточками. Чеки могут быть выписаны на любую сумму, а при потере их можно восстановить. Чек можно дарить, выписывать на другое лицо и отправлять за границу. К тому же для их обслуживания не требуется наличия банкоматов, телефонов и факсов. В России чек — это к тому же возможность избежать потерь денег при обменных операциях.
--------------------------------------------------------
Что такое чек?
Чеки имеют то же самое применение, что и наличные деньги (или кредитная карточка), то есть используются при оплате товаров и услуг. В отличие от наличных денег в чек можно вписать любую сумму (однако есть и чеки с фиксированным номиналом), а при его использовании необходимо предъявлять удостоверение личности, поскольку большинство чеков являются "именными". Продажу и оплату чеков производят непосредственно банки, но в случае с дорожными чеками эти функции могут выполнять и агентства компаний (например, чеки American Express, VISA).
--------------------------------------------------------
Преимущества чека
Российских банковских чеков пока не много, но каждый из них имеет свои особенности и преимущества как перед пластиковыми карточками, так и наличными деньгами.
Основное преимуществом банковского чека перед наличными деньгами в наших условиях — это возможность избежать потери денег при обменных операциях "рубль-доллар". Когда большинство торговых, в том числе и валютных, магазинов принимают к оплате только наличные рубли, а у большинства населения средства хранятся именно в долларах, то и дело приходится бегать в обменный пункт, чтобы получить необходимую сумму рублей эквивалентную цене желаемого товара. Как известно, курс скупки наличных долларов в обменных пунктах ниже курсов пересчета, устанавливаемых в валютных магазинах. Например, при покупке товара в $100 вы идете в обменный пункт и меняете на 300 000 руб. (по курсу 3000 руб./$). В то же время в магазине для оплаты товара в $100 потребуется как минимум 350 000 руб. Таким образом, чистые потери от обменных операций составят почти 14%. В случае же оплаты товара чеком подобных потерь можно избежать. Большинство чеков выписываются в долларовом номинале, поэтому чек можно купить сразу за доллары, не потеряв при этом ничего. В этом чек анологичен кредитке.
Однако кредитная карточка все же менее удобна. Для получения наличных по карточке необходим как минимум банкомат, тогда как чек сам по себе является платежным средством. В магазине или сервисной точке для того, чтобы авторизовать карточку (получить подтверждение законности ее использования), понадобится компьютер или телефонный аппарат. Чек же при оплате товара или услуг у вас примут сразу, только сверив фамилию, на которую он выписан с удостоверением вашей личности. А мы знаем, что представляет из себя телефонная связь в Москве (часто из-за неполадок со связью использование карточки бывает невозможным).
Чек, опять же в отличие от карточки, можно передать другому физическому лицу, вписав в него любую фамилию. Их можно дарить, брать взаймы и т.д. В то время как передача средств с помощью карточки опять-таки потребует дополнительной операции по снятию наличных.
И перед наличными деньгами у чеков есть свое преимущество. Судите сами: деньги можно потерять, их могут украсть, и при этом нет никакой возможности компенсировать потерю. Кроме того, их можно просто лишить платежеспособности (например, уронив в лужу). А кому, как не нам знать о проблемах обмена ветхих и сомнительных на вид денежных купюр на новые. Другое дело с чеком. Если он будет утерян или потеряет по той или иной причине свои признаки платежеспособности, то он немедленно восстанавливается в банке. А в случае его кражи никто не сможет воспользоваться вашим именным чеком, так как при получении наличных потребуется предъявить паспорт. Подделать банковские чеки достаточно сложно, поскольку они аналогично наличным деньгам имеют несколько степеней защиты.
И еще один существенный аргумент в пользу чека. При пользовании чеком средства фактически находятся еще некоторое время на счету, с которого он выписывается, и остаются невостребованными в среднем, одну-две недели. Другими словами — вы получаете краткосрочный кредит. К тому же, на счет начисляются проценты. После открытия счета взамен внесенной суммы в банке выдадут чек (или сразу чековую книжку, которая представляет из себя несколько чеков). При этом нужно иметь в виду, что есть и другие виды чеков, которые не требуют открытия специального счета в банках (см. ниже).
--------------------------------------------------------
Чеки за границей
За рубежом в настоящее время чеками расплачиваются повсеместно. Достаточно сказать, что чеки занимают первое место в мире среди остальных платежных средств (вторыми по популярности следуют пластиковые карточки, и лишь затем наличные деньги). В Америке, к примеру, существует около 40 фабрик, которые ежедневно сортируют 150 млн. чеков. Всего же в тех же Штатах в год выписывается более 50 млрд. чеков. Это огромное количество обрабатывается в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех банков, что позволяет осуществлять взаиморасчет без физического движения чеков из одного банка в другой. За границей чеком можно расплатиться практически в любом магазине или фирме, а так же получить по ним наличные. Особенно удобны чеки для частных лиц.
-------------------------------------------------------
Если чек нужен для покупок
В этом случае ваш выбор может остановиться на чеках московских Глория-банка, Межкомбанка и Элбим-банка. Каждый из них имеет свою область применения и преимущества как перед наличными деньгами, так и кредитными карточками. Недостаток у них один — они не принимаются за границей и используются только на территории России.
Вынос3
Как пользоваться российскими чеками?
Для покупки чеков Межкомбанка необходимо открыть валютный счет, минимальная сумма вклада которого не оговорена. За каждый бланк чека банк берет 35 центов. Межкомбанк выдает чековые книжки (несколько чеков, скрепленных вместе) с неограниченным сроком действия. Чек Межкомбанка может быть использован как средство оплаты в 50 московских организациях (магазинах "Пассаж", "Интерартбазар", Garden Ring и др., в некоторых туристических агентствах и т.п.). Для получения наличных по этому чеку необходимо обратиться в одно из шести отделений Межкомбанка.
Минимальная сумма вклада на чековый счет в Глория-банке составляет 500 тысяч рублей, а каждый бланк чека стоит $2,5). Срок действия чеков Глория-банка ограничен восемью днями. Чеки Глория-банка принимают более 70 торговых точек Москвы (магазины "Вико", "Эдванс", "Рольф", "Золотой век", универмаги "Измайлово", "Москворечье" и др.) и других городов страны. В отличие от чеков Межкомбанка, их можно получить (и, соответственно вернуть назад) в 14 банках, входящих в чековый синдикат Глория-банка (например, в банке "Кредит-Москва", "Югорский", архангельском Гандвикбанке, екатеринбургском банке "Белая Башня", Проминбанке из Нижнего Новгорода и др.). При предъявлении чеков этих банков необходимо наличие паспорта.
Чеки Элбим-банка принимают в Москве 100 крупнейших магазинов (все магазины и рестораны ЦМТ, Expo Shop и др). Купить или обменять чек на наличные деньги можно только в самом банке. Приобрести чек можно как за валюту, так и за рубли. Рубли пересчитываются по текущему биржевому курсу с уплатой комиссии банку всего 0,1 процента. В этом случае каждый доллар будет значительно дешевле, нежели в обменном пункте. При желании владелец чека может получить в Элбим-банке взамен него наличную валюту или сумму в рублях, эквивалентную долларам США на дату совершения этой операции. Однако при этом он потеряет 3,5% от суммы. Чеки имеют в зависимости от номинала от 14 до 18 степеней защиты (больше, чем у доллара). Печатал свои чеки Элбим-банк во Франции. Злоумышленнику не поможет ксерокс, так-как при ксерокопировании на обратной стороне чека будет проявляться надпись "КОПИЯ".
Конец выноса
В любом случае чековая книжка является лимитированной, то есть производить платежи можно только в пределах остатка на чековом счете. Кроме оплаты покупок чеки можно использовать как средство расчета с физическим лицом. Для этого владелец чековой книжки выписывает чек на имя данного лица, а для получения наличных средств держатель выписанного чека должен обратиться в банк, предъявив удостоверение личности.
Если вы хотите получать проценты
Тогда ваше внимание привлекут чеки Глория-банка. На остаток средств по чековой книжке начисляются проценты — от 32% до 89% годовых в зависимости от срока нахождения денег на счете. Даже если сразу после получения чека в банке вы пошли в магазин и совершили покупку, проценты все равно будут начислены, поскольку списание средств со счета произойдет не сразу, а только после поступления соответствующего распоряжения о переводе средств с вашего счета в банке на счет торговой организации. Как правило, чеки торговые организации отправляют в банк не ежедневно, а один-два раза в неделю.
Если для вас важна анонимность
От чеков Глория-банка и Межкомбанка принципиально отличаются чеки Элбим-банка. Более того, последние отличаются и от большинства чеков иностранных банков. Дело в том, что пользование чеками Элбим-банк не предусматривает наличия банковского счета. Однако как и другие российские чеки они предназначены для оплаты товаров и услуг на территории России. До недавнего времени в обращении находились только так называемые чеки "на предъявителя". Они имеют определенный номинал (от 1 цента до $1000). Номинал проставлен на лицевой стороне и свидетельствует, что обладатель данного чека является владельцем эквивалента суммы, проставленной на чеке. Отправляясь за покупками с чеками Элбим-Банка "на предъявителя" желательно позаботиться о том, чтобы номинал чеков был как можно разнообразнее. По установленным мировым правилам сдачу вам дадут в сумме не превышающей 20 процентов от номинала чека. То есть за вещичку ценой в $5 не следует расплачиваться чеком, имеющим номинал или эквивалент в 100 долларов США — ведь 20 долларов сдачи вас не устроят? Большим недостатком чека является тот факт, что при его потере возместить сумму невозможно, поскольку любое другое лицо может им воспользоваться с таким же успехом.
Этот недостаток компенсирован в новых именных чеках Элбим-банка. Во-первых, он может выражать в себе эквивалент любой суммы, необходимой клиенту. Во-вторых, именной чек удобен тем, что он не может быть использован другим лицом, так как при получении наличных или совершении покупки непременно требуется удостоверение личности. Руководство банка планирует уже с начала 95 года сделать этот чек международным. В конкретные планы руководство банка нас не посвятило, однако заверило, что уже идут переговоры с ведущими банками Европы и Америки о приеме чеков Элбим-банка в качестве оплаты за товары, услуги и получения наличных.
Существование чеков выгодно не только его держателю, но и банку. Дело в том, что покупатель чека как бы кредитует Элбим-банк на срок с момента покупки чека в банке и до зачисления средств на счет торговой организации. В это время банк может с чистой совестью "крутить" деньги клиентов. Но в случае с чеками Межкомбанка и Элбим-банк их держатель не сможет рассчитывать на проценты.
Взвешивая все аргументы при покупке чеков Элбим-банка, стоит напомнить, что их применение противоречит недавней телеграмме ЦБ, запрещающей оплату товаров или услуг в иностранной валюте без открытия счета (телеграмма ЦБ от 2 сентября этого года по уточнению порядка обращения наличной иностранной валюты на территории РФ). Однако, руководство Элбим-банка считает, что чеки, выраженные в долларовом номинале есть ничто иное как рублевый эквивалент и вышеупомянутый циркуляр не может воспрепятствовать их применению.
Если вам нужны чеки для использования их за рубежом
Чеки иностранных банков являются международным платежным средством — выписанный, например, в Нью-Йорке, чек может быть оплачен в любой стране. Российские чеки пока не принимаются только в России и не больше. Для использования за границей в России можно купить чек несколько иной категории — он могут служить исключительно для перевода или вывоза средств за границу. С такими чеками работают московский филиал Тверьуниверсалбанка и банк "Оптимум".
Это чеки американского Republic National Bank of New York и немецкого Commersbank. Тверьуниверсалбанк получил право на распространение и оплату чеков обоих этих банков. "Оптимум" аналогичную договоренность заключил только с Republic National Bank of New York. Эти чеки не являются собственностью российских банков, но принимаются за рубежом при получении наличных средств. Эти чеки являются именными. Чек может быть выписан как на имя клиента, так и на другое любое лицо по его поручению. После этого чек можно вывезти с собой за границу или отправить заказным письмом в Европу или США. Особенно удобна подобная схема для перевода за границу гонораров, наследства и т. п.
Чек может быть выписан на любую сумму, при этом "Оптимум" удерживает комиссионные в размере 1%, а Тверьуниверсалбанк производит операцию бесплатно. Тверьуниверсалбанк так же оплачивает эти чеки в Москве, что стоит 0,5% от суммы. В отделениях банка RNB в США чеки принимаются к оплате с немедленной выдачей денег без взимания комиссионных, в остальных банках США принимают чеки на инкассо (выплата после подтверждения их подлинности) и выдают наличные по истечении нескольких дней.
Так, чеки Republic National Bank of New York кроме как в США принимаются только на инкассо, а при выдаче наличных удерживается фиксированная сумма, которая не зависит от суммы, на которую выписан чек ($10-15). Подобная схема действует и с чеком Commersbank.
Достаточно существенна еще одна деталь. Для того, чтобы приобрести чек в Тверьуниверсалбанке, необходимо открытие банковского счета. В банке "Оптимум" процедура получения чека несколько легче, поскольку открытия счета здесь не требуются.
Если вам нужен чек иностранного банка
В отличие от зарубежных, российские магазины и сервисные точки пока не принимают чеки иностранных банков в качестве оплаты за товары и услуги. Поэтому внутри страны он вам вряд ли понадобится.
Если вы все же получили чековую книжку иностранного банка, то использовать ее в России будет сложно. Получить наличные в Москве можно лишь по некоторым видам чеков. Тверьуниверсалбанк, например, принимает к оплате чеки Commersbank и Republic National Bank of New York. Эта операция обойдется клиенту в 0,5%. А в банке "Кредит-Москва" можно получить наличные по американским чекам Citycorp., что стоит 2,5%.
Светлана Филимонова, Михаил Болдин