Потребительское кредитование — самый быстрорастущий рынок банковских услуг. Его темпы за последние три года были просто колоссальные. Динамика приводит в шок зарубежных коллег.
Это, наверное, и самый обсуждаемый рынок: людей переполняют эмоции, когда они узнают, например, что каждый трудоспособный житель России уже должен банкам больше 100 тыс. руб., пять средних зарплат, или читают истории про суициды из-за неспособности расплатиться с долгами.
На самом деле серьезной угрозы для российской экономики в таком росте потребительского кредитования я не вижу. Сегодня пропорции выданных кредитов ни к банковской системе, ни к ВВП, ни к капиталу банков, ни к доходам населения не являются критическими.
Ключевая проблема в том, как люди воспринимают кредиты и зачем их берут. Исторически мы привыкли, что сначала нужно потрудиться и только потом поесть. А потребительский кредит дает возможность сначала приобрести что-либо и только потом расплатиться. Некоторых это вводит в ступор. Часть населения еще живет в индустриальном обществе, перестроиться на новый лад и научиться грамотно пользоваться кредитами им сложно. Если человек берет кредит на развлечения, шопинг, то я бы советовал сначала десять раз подумать, как бы странно это ни звучало из уст банкира.
Безусловно, легче всего проблемы свалить на банкиров. Ставки на рынке потребительского кредитования действительно достаточно высоки. Есть три фактора, которые влияют на это: инфляция, мошенники и невысокий уровень конкуренции. Почему-то, обворовывая банк, мошенники считают, что таким образом они обманывают банкиров, и чувствуют себя кем-то вроде робин гудов. На самом же деле они перекладывают всю ответственность на честных плательщиков, которым приходится покрывать эти убытки.
Откровенных мошенников меньше, чем безответственных людей. В основном люди не способны вернуть кредит из-за безответственности, не только перед банком, но и перед собой, своими близкими.
Рост "плохих" долгов в банках чреват банковским кризисом, а он может привести к замедлению экономики. В итоге проблемой озаботился Центробанк, и появились новости, что регулятор будет ограничивать процентные ставки. Важно понимать, что банк продает не деньги, а риск. Само количество просроченных кредитов роли не играет, тут важен баланс между ценой и риском. Специфика потребкредитования заключается в беззалоговом кредитовании, услуга рассчитана на поток клиентов. Именно за этим я вижу будущее.