После ипотечного кризиса 2007 года западные банки во многом ужесточили требования к заемщикам и увеличили процентные ставки по кредиту. Теперь, чтобы воспользоваться зарубежной ипотекой, россиянам приходится собирать дополнительные доказательства своей платежеспособности и благонадежности.
История и легальность
Хотя ипотечный кризис напрямую не затронул европейские банки, с перепугу они стали более бдительны и требовательны к заемщикам, особенно нерезидентам. Главные изменения связаны с усложнением процедуры получения ипотечного кредита: к подтверждению дохода и его источника банки стали предъявлять более строгие требования. Но если граждане стран Евросоюза в своем большинстве соответствуют строгим требованиям кредиторов, то подданные других государств теперь вынуждены тратить намного больше сил, доказывая банкам свою платежеспособность и благонадежность.
"Жители Западной Европы находятся несколько в более выгодном положении, так как у них более долгосрочные отношения с банками, чем у покупателей из других стран — русских и граждан других стран Восточной Европы, индусов, китайцев,— утверждает партнер компании Knight Frank, директор отдела жилой элитной недвижимости Екатерина Тейн.— Хотя сегодня граждане этих стран составляют внушительную часть покупателей элитной жилой недвижимости по всему миру, в Европе в частности".
Если открыть счет в банке можно легко и быстро, то кредитная история пишется годами. И лучше, если создается она в крупном международном банке. "Проще получить ипотеку в том банке, в котором вы уже брали кредит и своевременно его выплатили, причем не сильно досрочно, поскольку досрочное погашение кредита невыгодно банку,— говорит Юлия Титова, руководитель отдела зарубежной недвижимости компании "Бест-Недвижимость".— Впрочем, приветствуется наличие кредитной истории в любом банке, а желательно в признанном мировом, например, таком, как Credit Suisse, Raiffeisen или Societe General".
Допустим, вы открыли счет в зарубежном банке и можете представить документы, подтверждающие вашу кредитную историю. Теперь вам нужно преодолеть еще одно препятствие — подтвердить легальность полученных доходов. Теперь банки делают ставку на максимальную прозрачность финансов заемщиков. Проще тем из них, чьи средства находятся в сетевом международном банке — филиалы быстрее обмениваются информацией, и есть возможность открыть счет в том же банке в другой стране, воспользовавшись рекомендацией своего банка.
Нельзя, сложно, просто
Но эти наблюдения касаются только европейских стран, а вот американские банки, как утверждает Ольга Творогова, управляющий партнер компании Ostogenka Real Estate, не доверяют потенциальным заемщикам из России даже при наличии подтверждающих доходы документов. "Россиянину получить ипотечный кредит в США невозможно,— уверяет она.— Это связано с политической напряженностью между странами, а также с тем, что наша страна и капиталы из нее считаются полученными преступным путем априори".
Сложно, но возможно получить ипотечный кредит в Канаде и Великобритании. "Путь сложный, с большим количеством бумаг, которые достоверно свидетельствуют о том, что имеющийся доход получен легальным путем и с него уплачены все налоги,— говорит Ольга Творогова.— Все остальные бумаги достаточно стандартные: о месте работе и времени работы на этом месте, документы, подтверждающие образование, общий трудовой стаж, наличие собственности, иждивенцев, стабильного дохода у всех членов семьи, справка об отсутствии судимости (обязательно)".
Проще всего, по данным экспертов, получить ипотеку в Испании и на Кипре. "Ипотекой пользуется около 50% россиян, покупающих недвижимость в этих странах,— отмечает Юлия Титова.— В остальных странах процедура более сложная и неотлаженная, поэтому доля ипотечных сделок значительно ниже".
В Испании россияне могут получить кредит под залог покупаемого жилья на 60-70% на 30 лет только по предъявлении загранпаспорта. В других же странах условия предоставления заемных средств россиянам отличаются от условий, на которых предоставляются кредиты своим гражданам.
"Во многих странах, включая либерально настроенные по отношению к нерезидентам в смысле выдачи кредитов испанские и кипрские банки, для резидентов предусмотрено множество льготных программ, например для молодых семей, действие которых не распространяется на нерезидентов. Отличаются и процентные ставки кредитных продуктов для граждан и неграждан. Для нерезидентов проценты выше, требования жестче,— отмечает Юлия Титова.— Что касается стран Евросоюза, их гражданам в европейских банках кредиты предоставляются охотнее и на более выгодных условиях. У россиян же могут возникнуть трудности с подтверждением платежеспособности, так как не у всех реальный доход соответствует "белой" зарплате. Однако сегодня такие случаи сокращаются. Для россиян банки устанавливают более высокий первый взнос, процентные ставки тоже оказываются выше. Это связано прежде всего с регуляцией процесса возврата непогашенных кредитов и залога".
Европейцы пострадали больше
Интересно, что ужесточившиеся требования банков никак не отразились на количестве ипотечных сделок за рубежом. Количество отказов в заемных средствах не выросло. Дело в том, что, несмотря на более бдительное отношение кредиторов к заемщикам, на россиянах это практически не сказалось: в последнее время кредитная история, которую в состоянии продемонстрировать россияне западным банкам, становится более внушительной.
В результате ипотечного кризиса гораздо серьезнее пострадали граждане Евросоюза, нежели россияне. Что же до наших соотечественников, то ситуация на рынке зарубежной недвижимости развивается в их пользу. Ввиду растущего спроса на покупку недвижимости у россиян американские банки рассматривают возможность выдачи ипотечных кредитов на покупку недвижимости нашим гражданам в странах Восточной Европы (в частности, наша корпорация ведет переговоры о предоставлении подобных услуг в Болгарии, Черногории и Чехии).
Доступность ипотеки для россиян в разных странах
|