Банк России намерен запретить банкам взимать штрафы за досрочное погашение кредитов на сумму до 100 тыс. рублей. Соответствующие поправки ЦБ внес в правительственный законопроект о потребкредитовании, предусматривающий возможность досрочного погашения кредитов любого размера вообще без санкций. Поправки ЦБ минимизируют убытки банков в результате принятия законопроекта, но приведут к росту ставок по экспресс-кредитам и закрытию дешевых спецпрограмм.
Вчера замдиректора юридического департамента Банка России Алексей Гузнов обнародовал новое предложение ЦБ скорректировать правительственный законопроект о потребкредитовании, разработанный Минфином при участии Банка России и МЭРТа. Центробанку не нравится либеральный порядок досрочного погашения потребкредитов без штрафных санкций, прописанный в нынешнем варианте законопроекта. Направленные в Минфин поправки в документ предполагают, что погасить кредит досрочно без санкций смогут лишь заемщики, чья задолженность не превышает 100 тыс. рублей. Таким образом, в вопросе применения банками санкций при досрочном погашении потребкредитов ЦБ встал на сторону банков, ужесточив положения проекта в отношении заемщиков.
Крупные кредиты берут более квалифицированные заемщики, считают в ЦБ, а большинство кредитов на небольшие суммы относится к категории экспресс-кредитов в торговых сетях. По словам господина Гузнова, пользователи таких кредитов обычно не успевают внимательно прочесть кредитный договор и осознают объем принятых обязательств, начав платить по кредиту. В результате у них чаще возникает потребность в досрочном погашении. Заемщики же кредитов на большие суммы получают их в отделениях банков, где возможностей для ознакомления с условиями кредитования существенно больше.
Большинство опрошенных Ъ участников рынка сочли предложение Банка России логичным. Банки взимают санкции за досрочное погашение, чтобы покрыть затраты на выдачу кредитов и застраховать риски недополучения дохода. Затраты на выдачу экспресс-кредитов, по словам экспертов, минимальны, а объем процентных доходов по ним в абсолютном выражении невелик. Поэтому потери банков в результате отказа от санкций по небольшим кредитам будут некритичны, в отличие от крупных кредитов. "Если банки заставят отказаться от штрафов за досрочное погашение крупных кредитов, потери банков будут огромными,— уверен глава розничного департамента Бинбанка Олег Соколов.— Так, при автокредите на сумму 750 тыс. рублей сроком на пять лет под ставку 14% годовых за пять лет сумма процентов по кредиту, уплаченных банку, составит 297 тыс. рублей. Если же кредит будет погашен за шесть месяцев — всего 51 тыс. рублей". "Предлагая либерализовать правительственный законопроект, ЦБ пытается сохранить стабильность банковского сектора, а досрочное погашение ее отчасти нарушает",— считает адвокат коллегии "Юков, Хренов и партнеры" Евгений Ращевский.
У противников предложения Банка России свои аргументы. "Банковские комиссии — средство конкурентной борьбы и должно регулироваться рынком: лидеры уже не взимают такие комиссии, что заставляет пересматривать условия кредитования и других игроков",— рассуждает руководитель бизнес-направления "Потребительское кредитование" Юниаструмбанка Алексей Калинин. По его мнению, запрет на взимание комиссий по небольшим кредитам дополнительно может привести к сокращению банками дешевых спецпрограмм кредитования, поскольку заложенные в них санкции за досрочное погашение являются средством компенсации низкой рентабельности. По оценкам экспертов, реализация предложений ЦБ обернется ростом ставок по небольшим кредитам.