Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняк в беседе с корреспондентом BG Еленой Губарь обозначил основные отличительные черты украинского рынка банковской розницы.
BUSINESS GUIDE: В чем специфика украинской банковской розницы?
АЛЕКСАНДР СУГОНЯК: На мой взгляд, говорить о какой-то содержательной специфике украинского рынка потребительского кредитования не совсем корректно. Сам по себе он достаточно молод — в этом и заключается, пожалуй, его главная особенность. В то время как в развитых странах ритейл уже десятилетия является одним из базовых видов банковской деятельности, на Украине банковская розница начала активно развиваться только в последние три года. Поэтому сейчас наблюдается более стремительное и даже агрессивное развитие рынка банковского ритейла, ежегодно его объемы увеличиваются более чем в два раза.
Еще одна отличительная черт рынка в том, что кредиты выдаются только в двух валютах — в гривне и в долларах. Долларовые кредиты дешевле гривневых, поэтому пользуются у заемщиков значительным спросом. Процентная ставка по гривневому кредиту составляет в среднем 15-18%, тогда как по долларовому — около 12%. Кроме того, доллар сейчас девальвирует, и в этих условиях гораздо выгоднее брать кредит именно в этой валюте: в случае если в будущем произойдет ревальвация гривны, стоимость возврата кредита может уменьшиться.
BG: Какие инновационные подходы в области потребительского кредитования используют банки Украины?
А. С.:. Не думаю, что можно говорить о каких-то специальных инновациях, присущих только украинскому рынку. Конкуренция на банковском рынке, усиленная присутствием иностранных банков, заставляет наши кредитные учреждения внедрять в свою деятельность продукты, применяемые в международной банковской практике. Вместе с тем банковский розничный рынок не стоит на месте. Если в начале развития этого рынка банки выдавали кредиты в основном на покупку товаров (например, бытовой техники), то теперь значительную долю в розничном портфеле банков составляют кредиты на приобретение автомобилей и на потребительские нужды (cash-кредиты, кредитование в рамках зарплатных проектов и прочее). Кроме того, к сегодняшнему дню удалось хорошо наладить сам механизм выдачи кредитов, что позволило значительно сократить сроки принятия решений о предоставлении ссуды заемщику.
BG: Если попробовать сравнить украинский рынок банковской розницы и рынки других стран?
А. С.: Отличий можно насчитать достаточно много. Одно из главных состоит в том, что быстро развивающийся украинский рынок более рискован. Несмотря на то что на Украине создано несколько бюро кредитных историй, базы данных по проблемным клиентам находятся еще в зачаточном состоянии, что затрудняет применение скоринговых систем при выдаче кредитов. Адекватно оценить финансовое состояние заемщика не позволяет и достаточно большой удельный вес теневой заработной платы граждан. Следствием таких кредитных рисков является более высокая по сравнению с зарубежными странами стоимость розничных кредитов.
BG: В августе этого года обвал на ипотечном рынке США спровоцировал мировой кризис ликвидности. Насколько ощутимы его последствия для банковского сектора Украины?
А. С.: По моему мнению, прямого воздействия на розничный банковский бизнес Украины этот кризис не оказал, разве что несколько снизился прирост валютного кредитования. Но косвенно на работе банков он все же сказался. Дело в том, что украинские банкиры привыкли изучать уроки финансовых кризисов зарубежных стран. Думаю, что сейчас в наших банках уже приняты меры по ужесточению порядка предоставления кредитов, особенно по оценке платежеспособности заемщиков.
Убежден, что ритейловый сектор и в дальнейшем будет наиболее перспективным в развитии банковского бизнеса. А потребительский рынок на Украине будет развиваться за счет его кредитной составляющей.