Почти за четыре года существования закона об ОСАГО государство ни разу не подняло тарифы на этот вид страхования. Если в отдельных регионах компании буквально "стонут" от убытков, то в Санкт-Петербурге убыточность по ОСАГО составляет лишь 40%. В ближайшие два года изменений тарифов на ОСАГО ожидать не стоит, уверены страховщики.
Первое банкротство
Тарифы на ОСАГО регулирует государство, а сам тариф указан в Законе об ОСАГО. Конечная цена обязательной страховки складывается из базового тарифа, помноженного на территориальный, возрастной и мощностный коэффициенты. При этом территориальный коэффициент напрямую зависит от численности населения в городе или поселке и колеблется от 0,4 до 2. Помимо этого в территориальном коэффициенте учитывается интенсивность транспортных потоков в данном населенном пункте. Продажа полисов ОСАГО началась в 2003 году, и с тех пор регулятор ни разу не менял цен на эту услугу. Так, базовый тариф составляет 1980 рублей, а территориальный коэффициент Петербурга — 1,8.
Пока петербургские страховщики должны быть довольны действующими ценами на ОСАГО. Средняя убыточность по этому виду страхования в Петербурге составляет около 40%, а убыточность, при которой компании грозит банкротство, начинается от 70%. Например, в некоторых регионах России, имеющих маленький территориальный коэффициент, но большую плотность машин на душу населения, страховщики уже работают себе в убыток. Прежде всего, неблагоприятная ситуация складывается в северных "нефтяных" регионах и на большей части Урала. Местные страховщики тоже ждут, когда под давлением инфляции ОСАГО начнет приносить убытки, и говорят о том, что повышение тарифов неизбежно. "ОСАГО в целом по всей России при нынешних тарифах пока еще рентабельно, но уже в очень небольшой степени", — говорит директор филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Дмитрий Большаков.
Тревожит страховщиков и первое банкротство компании, работающей на, казалось бы, благополучном петербургском рынке. Это случилось в феврале этого года, разорение постигло Генеральную страховую компанию (ГСК), специализирующуюся как раз на ОСАГО, — компания входила в пятерку крупнейших игроков в этом сегменте. Больше всего от банкротства ГСК пострадали ее клиенты. Владельцы полисов каско при страховом случае не получат ничего, а застрахованные по ОСАГО могут спокойно ездить до окончания договора, чтобы потом его перезаключить в другой страховой фирмой. Пострадавших по ОСАГО от действия клиентов ГСК ожидают выплаты от Российского союза автостраховщиков.
Участники петербургского рынка страхования не исключают, что опыт ГСК будет не последним в Петербурге. При этом эксперты уверены, что назвать один или два параметра, которые бы определили надежность страховой компании по ОСАГО, нельзя. В частности, страхователя должны насторожить слишком низкий тариф по каско и наличие непредусмотренных законом скидок по ОСАГО. Помимо этого финансовую устойчивость компании оценивают специальные рейтинговые агентства — страхователь всегда может узнать рейтинг той или иной фирмы. "Автовладельца обязательно должно насторожить большое количество отказов страхователям в выплате", — уверен Игорь Акулин, директор филиала компании "Согаз". — Но это обычно происходит уже в предбанкротном состоянии".
Куй, пока горячо
Пока же ОСАГО в Петербурге — довольно рентабельная услуга, и страховщики отчаянно бьются за каждого клиента. Так, участники рынка активно расширяют сеть продаж своих полисов, купить которые уже можно не только в офисах, но и в банках, салонах мобильной связи, пунктах оплаты коммунальных услуг и автосалонах. При этом на долю дилеров уже приходится всего 4% от общего объема продаж.
Характерной особенностью конкуренции в этом сегменте ОСАГО является то, что борьба за страхователя ведется в основном неценовыми методами и за счет дополнительных услуг. По мнению участников рынка, одним из ключевых параметров, влияющих на выбор потребителя, является оперативность и честность работы страховых комиссаров. "Петербург выгодно отличается от других регионов России развитыми службами аварийных комиссаров у страховщиков", — подчеркивает Андрей Знаменский, начальник управления ОСАГО страховой компании "Русский мир". По его словам, аварийный комиссар должен не только подсказать, что нужно делать страхователю на месте ДТП, но и помочь ему оформить все необходимые документы. "Качественная работа страхового комиссара значительно упрощает процедуру признания страхового случая и сокращает время выплаты", — говорит господин Знаменский.
Страховщики продвигают и другие дополнительные опции при оказании услуг по автострахованию. Так, востребованной услугой компании называют юридические консультации клиентам после ДТП. Однако наиболее интересной опцией для потребителя может стать посредническая деятельность страховщика по оформлению и сбору необходимых справок. Иногда на получение от сотрудников ГИБДД требуемых бумаг уходит несколько дней, в течение которых страхователю приходится стоять в очередях к дознавателю. Порой время клиента, потраченное на бюрократические процедуры, стоит дороже, чем страховая сумма, которую он может в итоге получить. Несмотря на очевидный интерес потребителей к услугам по оформлению документов, в "РЕСО-гарантии" признают, что пока страховщики не в состоянии обеспечивать клиентов таким сервисом. "Страхователь будет недоволен, так как ему в любом случае придется ждать приезда сотрудников ГИБДД, а потом ехать в ГИБДД для написания объяснений и стоять в очереди, — полагает господин Большаков. — Время экономится только на визите к дознавателю, зато страхователю приходится ехать в свою страховую компанию для оформления доверенности, а потом еще и для получения документов". В связи с этим "РЕСО-гарантия" от этой услуги отказалась. Ситуация может измениться только после внедрения в России системы "прямого урегулирования", когда страхователь будет обращаться за выплатой в свою страховую компанию.
Зеленая надбавка
Впрочем, несмотря на продвижение страховщиками дополнительных услуг, ключевой составляющей в их доходах от автострахования пока остаются поступления от продаж полисов. "В ближайшие два года не стоит ожидать повышения тарифов по ОСАГО в Петербурге, — говорит господин Знаменский. — Тарифы могут повысить только в случае внесения изменений в закон, которые приведут к увеличению размера и количества выплат". То, что государство в ближайшее время не пойдет на повышение тарифов, считает и господин Большаков. С другой стороны, участники рынка говорят, что повод для повышения цен на полисы ОСАГО может появиться, если Россия присоединится к Международному союзу "Зеленых карт".
Международный союз "Зеленых карт" — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Основан в 1949 году. Членами союза являются около 50 стран. В свою очередь, "Зеленая карта" — это страховой полис, выданный страховой компанией страны, являющейся членом Международного союза. "Зеленая карта" действительна на территории всех стран — членов союза.
"Возможно, уже через год Россия присоединится к 'Зеленой карте', тогда не нужно покупать второй полис при выезде за границу, достаточно будет наличия российского полиса ОСАГО. Однако вступление в Международный союз "Зеленых карт" подразумевает некоторое увеличение стоимости полиса ОСАГО, который тогда будет покрывать также и риски за рубежом", — говорит господин Большаков. О том, что вступление России в Союз "Зеленых карт" потребует от страховщиков дополнительных затрат, что может привести к повышению тарифов ОСАГО, говорит и господин Знаменский. "Для того чтобы Россия присоединилась к списку стран, входящих в систему 'Зеленая карта', российские автостраховщики должны вначале сформировать депозит или равнозначные гарантии в объеме €11 млн, а также создать перестраховочную программу по моторным рискам. Это необходимые требования, предъявляемые к каждому участнику, вступающему в систему 'Зеленая карта'", — поясняет господин Знаменский.
Георгий Карчик