В этом году вокруг скрытых комиссий по банковским кредитам развернулась самая настоящая война. И воюют с банками не только заемщики, но и Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Банк России. Последний обязал банки с 1 июля раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам. Чем это обернется для заемщиков, выясняла корреспондент "Денег" Елена Ковалева.
2007 год уже можно смело называть годом борьбы за чистые потребкредиты. Заемщики самостоятельно или с помощью общественных организаций начали судиться с банками из-за скрытых комиссий по кредитам. На защиту обиженных заемщиков встали Центробанк и антимонопольная служба. К ним присоединился и Роспотребнадзор.
А 1 июля вступает в силу указание Банка России #1759-У "О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года #254-П 'О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности'". Согласно документу, банки обязаны раскрывать перед заемщиками эффективные ставки по кредитам. Если же эффективная ставка указана не будет, то по таким кредитам банку придется вести индивидуальный учет. При большом кредитном портфеле это трудновыполнимая и довольно накладная задача. Но и для заемщиков в этом нет ничего хорошего: наверняка им придется столкнуться с новыми маркетинговыми уловками банков.
В указании ЦБ нет ни слова о том, когда именно следует раскрывать эффективную ставку по кредиту. Поэтому не исключено, что банки станут информировать клиента о размере эффективной ставки уже после выдачи кредита — например, вместе с отправленным по почте графиком ежемесячных платежей. Хотя, по мнению старшего вице-президента Связь-банка Аркадия Комягинского, "вряд ли возникнут двойные толкования, ведь по всей тональности документа понятно, что банк должен уведомлять заемщика до заключения договора".
Кроме того, в формулу расчета эффективной кредитной ставки, предложенную ЦБ, банки могут не включать штрафные санкции. А ведь больше половины заемщиков, по словам банкиров, хотя бы раз да забывают вовремя заплатить по кредиту. По словам зампреда правления банка "Авангард" Валерия Торхова, "только 30-40% заемщиков удается не допустить ни одной просрочки за весь срок действия договора. Поэтому многие банки попытаются компенсировать свои издержки от отмены комиссий за счет увеличения штрафных санкций". Штрафные санкции за просрочку по кредитным картам уже повысил Райффайзенбанк. Теперь забывчивость обойдется клиенту в 600 руб. даже за день пропуска платежа. А Ситибанк повысил штрафные санкции по потребительским кредитам до 600 руб. еще в декабре. В целом, как отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, заработок банков на штрафных комиссиях — общемировая тенденция. В Великобритании, например, где уже давно нет скрытых комиссий по кредитам, общественные организации по защите прав потребителей ведут активную борьбу с банками за снижение размера штрафных санкций.
Еще один вариант скрытых комиссий, тоже, кстати, распространенных на Западе,— это платежи третьим организациям. Эти платежи также не учитываются в расчетах эффективной ставки. Среди дополнительных небанковских услуг, по мнению начальника дивизиона розничного бизнеса Русского банка развития Татьяны Лозовской, банки в первую очередь будут продвигать услуги страхования. Если до сих пор большинство банков не требовало от заемщиков страховать свою жизнь и залог при получении обычного потребительского кредита, то в ближайшем будущем ситуация изменится. В итоге кредит для заемщика станет дороже в среднем на 1,3-1,5% годовых заявленной кредитной ставки при страховании залога и на 0,3-0,5% при страховании жизни. Страховщик же по сложившейся на рынке традиции платит банку комиссионные за клиента. А помимо страховщиков к процессу кредитования можно привлечь оценщиков и других партнеров.
Заемщику стоит обратить внимание и на возможные штрафы за досрочное погашение кредита. Этот вид комиссий не входит в расчет эффективной ставки по кредиту, хотя может существенно повлиять на конечную стоимость заемных средств. Так, у ХКФ-банка и Росбанка вообще введен мораторий на частичное досрочное погашение кредитов наличными. У других банков условия досрочного погашения часто сводят на нет смысл досрочного погашения.
На размер эффективной ставки влияет и механизм начисления процентов по кредиту. Существуют два способа начисления процентов — аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный способ погашения задолженности предполагает погашение основного долга равными долями и уплату процентов на остаток задолженности по основному долгу за фактическое количество календарных дней. Аннуитетный предполагает равные фиксированные платежи в течение всего срока кредитования. Поскольку при аннуитетной схеме остаток основного долга по кредиту снижается медленнее, чем при дифференцированных платежах, то и общая сумма уплаченных заемщиком процентов за весь срок больше. Например, по кредиту в сумме 300 тыс. руб. сроком на 5 лет под 17% годовых сумма процентов составит: при дифференцированной схеме — 129 руб. 53 коп. в месяц, а при аннуитетной — 147 руб. 12 коп. Таким образом, кредит с аннуитетными платежами окажется для заемщика дороже на 17 руб. 59 коп., или на 12%. Банки, понятно, предпочитают аннуитетные платежи.
Большинство опрошенных "Деньгами" банкиров сходятся во мнении, что указание Банка России о раскрытии эффективных ставок не отразится на кредитных ставках большинства банков. "Скорее всего, ставки не будут снижаться, а если и будут, то минимально",— считает начальник отдела потребительских кредитов управления кредитования Межпромбанка плюс Ирина Фурина. "Многие банки и ранее доводили до сведения клиента стоимость кредита, только не в виде эффективной процентной ставки, а в виде конечной суммы, уплачиваемой клиентом за пользование кредитом. Например, в магазине клиенту говорили: 'Купите товар за 100 руб., и ваш ежемесячный платеж в течение года составит всего 15 руб. в месяц',— говорит Ирина Фурина.— Клиент выплачивал за год 180 руб., и было понятно, сколько он заплатил за пользование заемными средствами. И если при таких условиях кредиты пользовались спросом, то даже после раскрытия ставки спрос на них вряд ли сильно упадет". "Не думаю, что кто-либо будет проводить активную демпинговую политику, ведь спрос на продукты имеется и при существующих ставках",— уверена Татьяна Лозовская.
Кроме того, по мнению заместителя председателя правления Русь-банка Валерия Кардашова, для потребителя важен не столько размер эффективной процентной ставки, сколько размер ежемесячных платежей и сумма общей переплаты по кредиту. "Именно на эти условия заемщики обращают внимание в первую очередь",— отмечает Валерий Кардашов. "Для клиента основной понятной цифрой был и останется график платежей. К сожалению, стало традицией ставить во главу угла наличие у клиента на руках эффективной ставки, которая большинству людей непонятна и, если честно, для понимания, например, ежемесячного платежа или переплаты почти бесполезна",— считает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. Дело в том, что, как правило, сумма переплаты по кредиту в процентном отношении получается заметно меньше эффективной ставки. Классический пример — это продукты типа "10 х 10 х 10". Реальная процентная ставка по ним составляет 23,4% годовых, эффективная ставка — столько же или чуть выше в зависимости от условий кредита, а переплата по кредиту — 10%.
Некоторые опрошенные "Деньгами" банкиры полагают, что банки, специализирующиеся в первую очередь на экспресс-кредитовании, будут вынуждены привести свои предложения к среднерыночному показателю. Например, банки начнут либо отказываться от дополнительно взимаемых ежемесячных комиссий, зачастую удорожающих стоимость кредита более чем вдвое, либо пересмотрят свою продуктовую линейку в пользу менее рисковых кредитов.
Так, "Русский стандарт" недавно ввел новые кредитные карты и целевой кредит в магазинах "Просто 36%" без ежемесячных комиссий. В то же время по наиболее рискованным кредитам банк условия менять не стал. Например, по годовым кредитам на сотовые телефоны без первоначального взноса эффективная ставка в банке составляет около 90% годовых, и банк не побоялся записать это в своих договорах.
"Ставки по некоторым видам экспресс-кредитов в торговых точках просто не могут быть существенно снижены, иначе банк понесет убытки. Поэтому не исключено, что на рынке экспресс-кредитования могут произойти рокировки в составе участников",— считает вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов. Такого же мнения придерживается и управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Александр Шерстюков: из-за вынужденного снижения процентных ставок по рисковым экспресс-кредитам "в ближайшей перспективе можно ожидать уменьшения активности банков в сфере экспресс-кредитования и более активного развития классических программ кредитования".
Требование о раскрытии эффективной ставки может, например, побудить банки активнее развивать кредитные карты как продукт более доходный для банка и более удобный для клиента по сравнению с целевым экспресс-кредитованием. Вдобавок кредитные карты дают банкам еще больше возможностей для манипулирования. Просчитать реальную эффективную ставку по картам заранее почти невозможно, и предложенная Банком России формула это наглядно иллюстрирует. Размер эффективной ставки зависит от того, снимал ли клиент наличные или просто расплачивался картой в магазине, воспользовался ли грейс-периодом или нет и т. д. В итоге, как рассказали "Деньгам" в одном из крупнейших банков, поскольку разъяснений со стороны ЦБ по этому поводу нет, банк решил определять эффективную ставку как среднее значение, выведенное из огромного числа всех кредитных историй.
Нельзя при этом не отметить тот факт, что ставки на рынке классического потребительского кредитования постепенно снижаются. В частности, в этом году по кредитам на образование, автокредитам и ипотеке снизили ставку Сбербанк, "Уралсиб", Банк Сосьете Женераль Восток и другие. Однако, по мнению руководителя дирекции продуктов по кредитованию на приобретение автомобилей и потребительского кредитования ФК "Уралсиб" Наиля Карабаева, ставки снижаются и будут снижаться из-за усиливающейся конкуренции на рынке, а вовсе не из-за указания ЦБ.