Резкий рост сети банкоматов заставил кредитно-финансовые учреждения дополнить обычную защиту аппаратов, в которых хранятся немалые суммы, защитой страховой. Правда, пока в большинстве случаев банкоматы страхует аффилированный с банком страховщик, поскольку финансисты до сих не считают риск взлома денежного аппарата существенным. Впрочем, в ближайшее время ситуация может измениться и рынок страхования банкоматов и денег в них станет конкурентным.
Как показал опрос Ъ, большинство банкоматов обеспечены страховой защитой на случай пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой и действий злоумышленников. Помимо самого тела железного сейфа защитой обеспечена и наличность, находящаяся в нем. Как правило, банки при страховании имущества включают банкоматы и денежные средства, находящиеся в них, в общий страховой полис. При этом пока банк передает риски в аффилированную страховую компанию. Правда, участившиеся удачные попытки вскрытия банкоматов и их порчи уже заставляют банкиров страховать даже те аппараты, что находятся в здании их головного офиса, и покупать страховку "на стороне".
Интерес грабителей к банкоматам в последние годы растет как на дрожжах. Развитие сети банкоматов и менее укрепленных платежных терминалов, в каждом из которых находятся существенные денежные суммы, привело к появлению в городе шаек, специализирующихся на потрошении аппаратов с наличностью. Первая такая шайка была задержана в Петербурге минувшим летом — после череды наглых и крайне успешных нападений на банкоматы крупнейших петербургских банков. На ее счету было не менее 15 нападений, связанных с хищением денег из банкоматов. Взлом производился крайне простым и эффективным способом: злоумышленники попросту срезали дисковой пилой заднюю стенку аппарата и похищали наличность. Чаще всего банкоматы потрошили ранним утром, когда охранники тех мест, где они были установлены, подремывали. Но громкое задержание не остановило других преступников: слишком велик соблазн изъять деньги из аппарата, который, по понятным причинам, защищен гораздо меньше, чем банковский сейф. Кражи денег из банкоматов, несмотря на усилия милиции, продолжаются. Так, в начале февраля в Сестрорецке из банкомата банка "Санкт-Петербург" было украдено 4 млн рублей.
"Сам банкомат сложно украсть: у него бетонная подушка и его почти невозможно вырвать с корнем, — говорит Сергей Сафронов, генеральный директор компании "Авеста", которая страхует банкоматы банка "Таврический". — Обычно грабители потрошат их на месте. Также распространены случаи вандализма: не обремененные знаниями жулики разбивают дисплей, думая, что под ним или за ним находятся деньги. Иногда хулиганы пытаются запихать что-нибудь в щели выдачи денег или в прорезь для приема пластиковой карты. Впрочем, от многих проблем спасают видеонаблюдение и присутствие охранника, если банкомат находится в торговом центре".
За долю малую
По словам опрошенных Ъ страховщиков, средний тариф на банкоматы составляет 0,2-0,4% от его стоимости, в зависимости от места установки. Страховка оптом, разумеется, обходится дешевле. "При прочих равных условиях для сети из 200 банкоматов страхование одного аппарата обойдется примерно на 30-40 процентов дешевле, чем для сети из 50, — уверен Александр Потитов, заместитель директора петербургского филиала компании "Ренессанс-страхование". — Надежный способ монтажа, атакже расположение в месте, где исключено или маловероятно присутствие неадекватно настроенных людей, тоже снижают тариф". Причем при расположении банкомата как раз в местах регулярного появления этих самых неадекватных лиц, к которым страховщики причисляют нетрезвых или попросту агрессивно настроенных людей, компании обычно отказываются его страховать. Как пояснил один из финансистов, вряд ли найдется желающий застраховать аппарат банка "Зенит", расположенный у стадиона "Лужники".
"Обычно страхуются все банкоматы, принадлежащие банку. Банкомат должен располагаться в помещении, которое находится под охраной или видеонаблюдением, либо иметь охранную сигнализацию, особенно в ночное время. Любые дополнительные системы защиты приветствуются, также должны соблюдаться правила пожарной безопасности, — рассказывает Евгений Дубенский, директор по страхованию компании "ЭРГО Русь", которая страхует и банкоматы, и автоматизированные пункты выдачи денег, расположенные в том числе в метрополитене. — На тариф больше всего влияет отсутствие охранных систем в ночное время. И мы можем не взять на страхование тот или иной риск при отсутствии соответствующих систем защиты".
По словам господина Дубенского, почти все крупные банки обязательно страхуют свои банкоматы. "По нашей статистике, в городе застраховано более 80 процентов банкоматов", — говорит страховщик.
"Все банкоматы нашего банка, кроме установленных в отделениях, застрахованы в страховой группе 'Уралсиб', — рассказывает Сергей Шакунов, управляющий петербургским филиалом банка "Уралсиб". — Предметом страхования в данном случае являются собственно банкомат и сумма наличных средств в нем. В случае кражи или взлома банкомата страховая компания возмещает банку стоимость оборудования по остаточной стоимости на момент кражи и сумму денежных средств, хранившуюся в банкомате".
При этом, несмотря на страхование, "Уралсиб" крайне тщательно выбирает места для установки банкоматов. По словам господина Шакунова, компания, предоставляющая в аренду место для аппарата банка, должна обладать возможностью физической охраны банкомата, системой видеонаблюдения и визуального контроля. "Как правило, банкомат грабят в случае, если он не оборудован средствами дополнительной защиты, то есть оборудование не находится под наблюдением, отсутствует сигнализация или банкомат не вмонтирован в специальное бетонное основание, — говорит господин Шакунов. — В петербургском филиале 'Уралсиба' банкоматы ни разу не подвергались ограблению, поэтому и их страхование нам обходится недорого. Кроме того, все наше оборудование оснащено дополнительными системами защиты".
Денежная страховка
Впрочем, важно обеспечить и страховую защиту наличных, которые еще не успели попасть в банкомат. "Тарифы по страхованию инкассации зависят от объемов перевозок наличных, — говорит господин Дубенский. — Если объемы большие, то тариф — менее 0,1 процента от общего объема перевозок. Важны, конечно, меры безопасности и страховая сумма на одну перевозку".
"Перевозка денег — процедура опасная. Крупнейшие, всероссийского масштаба операторы имеют весьма низкие тарифы, которые составляют сотые доли процента, ввиду своего опыта, организованности и масштаба, — добавляет господин Потитов. — А страхование малых предприятий невыгодно при любых тарифах, если только их число не измеряется хотя бы сотней. Вообще, для специализированных видов деятельности наилучшим образом подходит страхование не в универсальных компаниях, а в обществах взаимного страхования, но российское страховое законодательство для создания таких организаций неблагоприятно".
Впрочем, спрос на страхование наличных, как на время их перевозки, так и на время хранения в банкоматах и терминалах, продолжает расти. Практически все участники рынка выдачи и приема наличных денежных средств продекларировали увеличение сети своих платежных терминалов и банкоматов, как выдающих, так и принимающих купюры. Рынок страхования денежных средств становится все интереснее, уже в ближайшем будущем на нем наверняка обострится конкуренция. И времена, когда риски передавались исключительно аффилированным компаниям, могут уйти в прошлое.
ГЕОРГИЙ КАРЧИК