На Западе кобрэндовые карты — выпущенные банками совместно с каким-нибудь партнером — позволяют не только предоставлять скидки и бонусы, но даже выплачивать клиентам премии к Рождеству. В России последнее крайне невыгодно из-за налогового законодательства. Зато у нас банки придумали способ выпускать кобрэнды, по которым нет ни бонусов, ни скидок, а клиенты все равно им рады.
Небесные карточки
В Европе заметную часть всех карт составляют кобрэнды. Они не только являются платежным средством, но и дают скидки или бонусы от компании--партнера банка. В России сегодня выпущено чуть более 100 кобрэндов. В среднем в год появляется около 10-15 новых совместных карт.
Сегодня в мире один из наиболее интересных видов кобрэндов — карты с кэшбэком. За каждую совершенную по такой карте покупку держателю карточки начисляется какая-то доля стоимости товара — обычно 1-2%. Накопившаяся сумма возвращается клиенту в конце года, и полученная премия может оказаться довольно весомой. В России таких карт пока нет. "К сожалению, реализации подобных проектов препятствует наше налоговое законодательство. Если банк дарит клиенту подарки на сумму от 4 тыс. руб., то сразу возникают налоговые вычеты с клиента",— говорит директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.
С учетом особенностей налогообложения похожий на кэшбэк продукт выпускал несколько лет назад Гута-банк (теперь ВТБ-24). По карте "Visa Почетный гость" клиенту возвращалось до 10% потраченных средств. Полученные бонусы можно было потратить в сети ресторанов "Росинтер", но не снять наличными с карты. Сегодня этот проект закрыт.
Похожую программу начисления бонусов банк ВТБ-24 запустил в этом году с сетью универсамов "Патэрсон". Держатели кобрэндовых карт "Привилегия" получают возможность накапливать премиальные рубли при оплате товаров и услуг в "Патэрсоне" (5-10% от суммы каждой покупки) и по всему миру (0,5%). Накопленную премию можно использовать, расплачиваясь в сети "Патэрсон". Карта на базе платежной системы Visa действует в течение трех лет. По ней предусмотрен кредитный лимит до $10 тыс. (18% годовых в валюте и 20% — в рублях).
Еще один похожий кобрэнд в этом году реализовал "ДжиИ Мани Банк" (бывший Дельтабанк) совместно с "Мосмартом" также на базе карт Visa. В дополнение к кредитной линии карта позволяет при покупках в "Мосмарте" накапливать бонусные баллы (каждые 500 баллов — 50 руб. скидки на товар). Максимальный кредитный лимит по карте — 90 тыс. руб. под 23-26% годовых в рублях.
Ну а самыми успешными массовыми кобрэндами во всем мире, в том числе в России, являются авиакобрэнды. Сегодня совместные карты с "Аэрофлотом" выпускают сразу три банка: "Русский стандарт" (выпущено около 2,5 тыс. карт), Сбербанк (более 113 тыс. карт) и с этого года Альфа-банк (около 50 тыс. карт за 11 месяцев). Причем проект "Аэрофлот — MasterCard — Альфа-банк" признан MasterCard "лучшим запуском кобрэндовой программы 2005-2006 годов в Европе". Держатели этих карт становятся участниками программы "Аэрофлот-бонус" и могут накапливать на своем счете призовые мили, пользуясь рейсами "Аэрофлота", а также совершая любые покупки по этим картам. На бонусные мили можно приобрести бесплатный билет себе и членам своей семьи или повысить класс обслуживания и даже снять номер в гостинице.
Весной Ситибанк предложил россиянам кобрэндовые кредитные карты с Lufthansa по программе Miles & More. Механизм начисления бонусов по карте Ситибанка аналогичен программе "Аэрофлот-бонус": бонусы начисляются не только за полеты, но и за покупки по карте. За каждые потраченные по карте Сбербанка, "Русского стандарта" или Ситибанка 30 руб. или $1 начисляется 1 бонусная миля. А Альфа-банк в зависимости от типа карты начисляет от 1 до 2 миль за каждые 30 руб., $1 или €1. По словам директора по развитию бизнеса и разработке новых продуктов департамента кредитных карт Ситибанка Михаила Бернера, карты Ситибанка получили уже более 10% всех участников Miles & More. В ближайшее время кобрэнд с авиакомпанией UTAir обещает запустить Ханты-Мансийский банк.
Ближе к клиенту
Другим распространенным видом кобрэндов являются карты, бонусы за покупки по которым можно обменять на призы. В частности, по такому принципу работают карты DinersClub. За каждые потраченные по карте $10 начисляется бонусный балл. Платежная система составила целый каталог призов для своих клиентов (от тостеров и кофеварок до дорогих коньяков, сигар, косметики). Кроме того, несколько лет назад эти бонусы стало возможно поменять на призовые мили программы "Аэрофлот-бонус". При обмене 1 балл Diners Bonus Club приравнивается к 10 баллам программы "Аэрофлот-бонус".
Сделать массовый кобрэнд на базе карт Visa имеет все шансы Райффайзенбанк, который заключил эксклюзивное соглашение на выпуск совместных карт со стартовавшей в апреле этого года бонусной программой "Малина". Программа объединяет несколько известных брэндов: BP, "36,6", "Рамстор", "Росинтер" и "Билайн". Клиенты получают баллы за приобретение товаров указанных брэндов (от 30 до 50 баллов), а также 20 баллов за каждые потраченные по карте 200 руб. Карта "Райффайзенбанк-Малина" помимо бонусов за совершаемые покупки интересна своим кредитным лимитом до 210 тыс. руб. и grace period (льготным периодом кредитования) до 50 дней. Но в отличие от простой "Малины", которая раздается бесплатно, карта Райффайзенбанка обойдется в 900 руб. в год. Накопленные по "Малине" бонусы можно обменять на различные призы: от CD до турпоездок.
Не исключено, что в ближайшее время появится еще один кобрэнд с пулом участников на базе банковской карты — это карта "Шесть семерок". Один из партнеров проекта, "Седьмой континент", недавно приобрел банк "Финсервис". Руководство последнего активно ведет переговоры с пулом участников "Шести семерок", а также с другими партнерами о запуске совместной программы. А пока "Финсервис" выпустил карту с "Седьмым континентом", которую можно получить в течение 15 минут в мини-офисах банка, расположенных в магазинах. Эти карты бесплатные и дают пятипроцентную скидку на покупки в "Седьмом континенте". Банк выдал уже около 80 тыс. таких карт, при том что кредитные карты "Финсервис — Седьмой континент" должны появиться лишь в следующем году.
И это не единственная дисконтная кобрэндовая карта в России. Такие карты понятнее для клиентов: не надо накапливать никаких баллов — скидку получаешь сразу. В частности, в этом году два кобрэндовых проекта на базе "моментальных" карт MasterCard Electronic запустил банк "Зенит". Карты выдаются покупателям мебели в салонах "Гранд" и "Три кита". По ним предоставляется целевой кредит до 300 тыс. руб. под 12-24% в рублях в зависимости от результатов скоринга (анализа возможностей заемщика). Если же вы хотите пользоваться кредитным лимитом по своему усмотрению, без привязки к торговой точке, кредит будет меньше — до 90 тыс. руб. на тех же условиях. Держателю этих карт также предоставляется скидка в размере 5% от суммы покупки в "Гранде" или "Трех китах". На сегодня банк выдал уже около 30 тыс. таких карт.
Банк "Русский стандарт" прямо в магазинах "Арбат Престиж" выдает моментальные карты, которые принимаются для оплаты товаров в кредит только в магазинах сети "Арбат Престиж". Срок действия карты — один год. Плата за обслуживание в первый год не взимается. По карте предусмотрен фиксированный кредитный лимит — 5 тыс. руб. под 9,9% годовых. При этом кредит надо погасить за три месяца — минимальный платеж по кредиту должен составить 30% от лимита. Владелицам таких кобрэндовых карт предоставляется скидка на товары до 30%. На сегодняшний день банком выпущено около 10 тыс. карт.
Экспобанк запустил кобрэндовый проект с сетью магазинов "Азбука вкуса". Карту Visa Electron Instant Issue можно получить бесплатно в сети супермаркетов "Азбука вкуса" при совершении разовой покупки на сумму более 3 тыс. руб. и после заполнения бланка заявления на выпуск карты. В зависимости от общей суммы покупок карта дает право на получение скидки в размере 5-10%. Максимальная скидка дается при сумме покупок $2 тыс. Получившие максимальную скидку могут перевыпустить свою карту в виде уже Visa Gold, которую курьер привезет клиенту лично. Скидка на товары "Азбуки вкуса" по "золотой" карте — также 10%, но при этом предусмотрен кредитный лимит в 25-100 тыс. руб. под 18-22% годовых в рублях в зависимости от тарифного плана. Увеличить кредитный лимит можно при личном обращении в банк. Кроме того, держатели карт "Экспобанк — Азбука вкуса" могут воспользоваться скидками у компаний--партнеров по дисконтной программе Экспобанка — "Экспобонус".
А МБРР объединил в одной кобрэндовой карте "МБРР — Детский мир" бонусное и дисконтное предложения. Размер предоставляемой скидки на покупки зависит от общей суммы покупок в "Детском мире" за определенное время. При покупке на сумму 3 тыс. руб. скидка составит 3%, при сумме покупок 5 тыс. руб. в течение трех месяцев скидка — 5%, более 10 тыс. руб. за полгода — 7%. При этом для того, чтобы постоянно получать максимальную скидку в 7%, нужно каждый месяц делать покупки на любую сумму в магазинах "Детский мир". Карты "третьего уровня", по которым дается максимальная скидка, участвуют в накопительной бонусной программе: за каждые потраченные 50 руб. начисляется 1 бонус. Бонусы можно обменять на товары в сети "Детский мир" из расчета 1 бонусный рубль за рубль цены. Кредитный лимит по этой карте может составлять от 15 тыс. до 600 тыс. руб. под 24-28% годовых в рублях, 19-23% годовых в валюте.
Поиск партнера
Как ни странно, в России существуют кобрэндовые карты, не дающие ни бонусов, ни скидок, например карта "Ашан-Финансбанк". До лета этого года магазин "Ашан" не принимал к оплате банковские карты. Многие российские банки пытались договориться с руководством "Ашана", но безрезультатно. И вот в августе этого года Финансбанк и "Ашан" выпустили совместную кредитную карту, которой можно расплачиваться в магазинах "Ашан". Карты остальных банков к оплате не принимаются. Карта "Ашан-Финансбанк" на базе карт Visa Classic не предусматривает никаких бонусных или дисконтных программ. По картам устанавливается кредитный лимит от 5 тыс. до 100 тыс. руб. Процентная ставка — 0,08% в день, а беспроцентный период кредитования составляет 50 дней. На сегодня выпущено более 10 тыс. таких карт. Заявки на оформление карт принимаются только в гипермаркетах "Ашан", карты высылаются клиентам по почте.
Кроме того, в России существуют благотворительные кобрэндовые проекты. В частности, компания DinersClub уже несколько лет реализует совместную программу со Всемирным фондом дикой природы (WWF) и некоторыми российскими банками (это, в частности, Московский коммерческий банк, банк "Союз", Русский банк развития). Расплачиваясь в магазинах, держатели карт помогают выжить амурским тиграм и дальневосточным леопардам: 0,5% каждой оплаченной суммы автоматически перечисляется в адрес WWF. Сумма покупки при этом для клиента не меняется. В декабре 2005 года программа с WWF, но на базе карт Visa появилась и у Альфа-банка.
В Европе сегодня активно набирают обороты проекты кобрэндов с телекоммуникационными компаниями. Кстати, большинство опрошенных российских банкиров видят наиболее перспективным сотрудничество именно с этими структурами — по словам зампреда банка "Московский капитал" Владимира Еремина, они имеют сегодня самые большие клиентские базы. Правда, существующие на российском рынке три кобрэнда с операторами сотовой связи успешными назвать сложно. Росбанк и "Билайн" закрывают программу Visa Beebonus. А проекты МБРР с МТС и "МегаФон-Ситибанк" ни бонусов, ни дисконта не предполагают.
По мнению члена совета директоров Экспобанка Кирилла Якубовского, "пока еще не исчерпаны возможности реализации традиционных пластиковых карт, а кобрэндовые карты — это уже сложная форма продаж, дополнительная маркетинговая возможность выпуска карты". Глава российского представительства MasterCard Андрей Королев говорит, что российский рынок кобрэндов все еще довольно молод, и убежден, что будущее у этого сегмента светлое: "Банкам и платежным системам еще предстоит много работы по развитию сети приема карт, направленной в первую очередь на выстраивание взаимоотношений с торговыми сетями. И здесь немаловажным аргументом является статистика: оборот по кобрэндовым картам в торгово-сервисной сети в среднем на 30% выше, чем по обычным картам".