Совокупной отчетности нет

Какие риски создает такая широкая и активная диверсификация микрофинансовой отрасли (МФО) для заемщиков? Как при этом решаются вопросы финансовой и персональной безопасности? Когда в отрасли появится совокупная отчетность? Что делается и что нужно сделать в МФО для соблюдения требований ЦБ? На эти и другие темы рассуждает Алла Храпунова, эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков», юрист, специализирующийся на защите прав пользователей финансовых услуг и сервисов.

Риски консолидации и укрупнения, по нашему мнению, могут быть в непрозрачности реального масштаба деятельности группы. Так, у банков есть отчетность по группам, которые они образуют или в которую входят. Сдавая отчетность по этим форматам, банки в отчетности показывают совокупные показатели деятельности, уровень ответственности и соблюдение нормативов на групповой основе. Рассматривая эти данные, Банк России понимает и видит риски, распределение потоков внутри группы.

У микрофинансистов такой отчетности нет. Поэтому непонятно, как Банк России узнает о групповых рисках и совокупных показателях деятельности. Стоит отметить, что участники микрофинансового рынка не столь открыто, как банки, публично раскрывают факт принадлежности разных компаний к одной группе. Очень часто под одним брендом выступают разные МФО. Даже об этом было сложно узнать непосвященному. Недавно в нормативные акты внесли изменения, и теперь все компании должны четко указывать товарный знак, под которым они продают услуги в интернете, что позволяет хотя бы узнать, что, например, три МФО фактически работают под одним брендом. Но, повторим, совокупной отчетности по группе нет.

Сведения о вхождении в группу, например, коллекторов или юридических компаний, а может быть, еще каких-то представителей экосистемы в открытом пространстве найти невозможно. Хотя известно, что аффилированных коллекторов МФО имеют очень давно.

Мы считаем, что в условиях укрупнения бизнеса участниками микрофинансового рынка разумно распространить на них задачу предоставления отчетности на групповой основе по аналогии с банковским сектором.

С точки зрения клиентов консолидация и укрупнение, полагаем, могут быть полезными. Дело в том, что крупные игроки рынка, уже полностью осознавая, что такое репутационные риски, внимательнее относятся к соблюдению принципа клиентоцентричности, требований по информационной безопасности при выдаче займов, ограничений, транслируемых Банком России. Они меняют свои бизнес-модели, внедряют высокотехнологичные решения. Разрыв в подходах к этому между крупными игроками и средними, а тем более небольшими МФО пока слишком велик. Последние категории участников рынка, считаем возможным это сказать, просто безобразно выполняют нормативные требования. Многие даже не знают о нормах законодательных актов, текущих изменениях, у них отсутствует понятие оценки рисков, большинство требований выполняется абсолютно формально. Поэтому уход с рынка таких несознательных игроков будет только на руку потребителям.

Вот, например, у нас есть последний наглядный пример, когда мошенники оформили на девушку онлайн-микрозаймы. Из отчета о кредитной истории видно, что три крупные МФО отказали в выдаче займов, а две более мелкие одобрили и выдали деньги, не проведя необходимых проверок, опираясь лишь на возможность доступа к данным «Госуслуг», которые как раз и были взломаны мошенниками. То есть эти две небольшие компании фактически нарушили порядок выдачи онлайн-займов, предусмотренный базовым стандартом, и продолжают так работать. Обращение потерпевшей в адрес таких МФО осталось без желаемой реакции: компании не удосужились провести у себя хотя бы минимальную проверку на предмет возможности выдачи займов мошенникам и сослались на то, что такую работу должны проводить правоохранительные органы и МФО будет действовать в соответствии с их решениями. Такого поведения от крупных МФО сегодня уже не встретить — это явное проявление некомпетентности средних компаний и их нежелания качественного выполнения требований и рекомендаций регулятора. Поэтому совершенно точно укрупнение игроков и уход с рынка мелких компаний для потребителя и отрасли в целом будут положительными.

Узким местом при таких процессах будут защита информационной безопасности и работа с персональными данными клиентов. В отрасли эти направления пока находятся в начальной стадии. По имеющимся данным, совсем немного компаний (около 20) подключены к сервисам «ФинЦЕРТ» Банка России. А это значит, что все неподключенные не знают о рисках и угрозах в информационной среде. Объемы обрабатываемых МФО сведений о клиентах сопоставимы с показателями средних банков, ведь при маленькой сумме количество договоров может исчисляться миллионами. А вот расходы на усиление защиты и качественное построение системы работы с персональными данными МФО увеличивать не хотят. Потому что пока их никто за это не наказывает и качественно не проверяет. Вхождение в периметр группы новых участников потребует еще более сложного построения такой системы. Нет уверенности, что это будет реализовано, поскольку часто МФО расценивают передачу данных внутри группы как обработку в одном контуре. Тут потребуется качественная перенастройка.