Кредитные карты начинают стремительно вытеснять с рынка потребительские экспресс-кредиты, которые были так популярны у петербуржцев последние годы. По оценке опрошенных Ъ участников рынка, уже в следующем году, после того как торговые точки города отладят наконец процесс обслуживания пластиковых карт, банки окончательно откажутся от кредитования на покупку относительно недорогих товаров — тем более что объем невозвратов по этому виду кредитов превысил все мыслимые пределы.
Правда, кредитные карты таят в себе не меньше неприятных сюрпризов, чем кредиты на покупку бытовой техники, оформить которые можно сейчас практически в любом магазине. Договор оформления кредитной карты содержит в себе массу оговорок, в дополнение к этому существует порядок их обслуживания, очевидный для жителей западных стран, однако совершенно незнакомый петербуржцам. И некоторые банки начали уже активно пользоваться недостаточной информированностью своих клиентов о новой финансовой услуге. Как отмечают опрошенные Ъ эксперты, оформляя договор с банком, следует сразу же уточнить три основные момента. Во-первых, кто, кроме держателя кредитной карты, может пополнить карточный счет и какой информацией и документами он должен для этого располагать. Как правило, для этой операции финансисты требуют с их точки зрения сущую мелочь — номер кредитного счета, к которому прикреплена карта. Однако даже многие заемщики, не говоря уже об их родственниках, часто путают этот номер с номером самой кредитной карты. В результате часто возникают ситуации, когда человек, рассчитывавший воспользоваться grace-периодом, в течение которого он не должен платить банку ни копейки за использование кредита, вынужден все же заплатить проценты, поскольку просто не смог внести на свой счет сумму в погашение ссуды. Во-вторых, необходимо уточнить, по какому курсу будет происходить конвертация денежных средств из одной валюты в другую при оплате покупки в России валютной кредитной картой и при оплате покупок за рубежом рублевой картой. Этот момент важен, потому что из-за несоответствия внутреннего курса банка официальным котировкам держатель пластиковой карты может неожиданно для себя превысить лимит по кредитной карте и будет вынужден заплатить за это штраф. Размер этого и других штрафов за нарушение каких-либо тонкостей кредитного договора является третьим моментом, который нужно выяснять до того, как подписывать соглашение с банком. Их размер на сегодня очень серьезно разнится. Причем если одни банки взимают фиксированную сумму штрафа, то в других размер штрафных санкций установлен в долях процента и привязан к размеру просроченного платежа или сумме превышения лимита. Есть и третий вариант — когда на сумму, к примеру, просроченной задолженности по кредитной карте начисляется более высокая процентная ставка.
Впрочем, пока таких же серьезных нареканий, как в свое время по потребительским экспресс-кредитам, у клиентов означенные подводные камни не вызывают. По всей видимости, сказывается тот опыт, который горожане приобрели, оформляя кредиты прямо в магазинах.
"Интерес к кредитным картам непрерывно растет, так как они во многом удобнее экспресс-кредитов, — говорит начальник дирекции по работе с физическими лицами "Райффайзенбанка Австрия" Роман Воробьев. — Кредитная карта позволяет обладателю совершать несколько покупок в рамках кредитного лимита — картой можно пользоваться не один раз. Также кредитная карта дает возможность формировать кредитную историю в банке и одновременно с кредитной картой оформлять другие виды потребительских кредитов, уже имея положительную кредитную историю".
Как правило, возраст клиентов, оформляющих кредитные карты, колеблется от 25 до 35 лет, они имеют ежемесячный доход свыше $500. "По социальному статусу это могут быть как руководители среднего и высшего звена, так и рядовые служащие компаний", — говорит Павел Филимоненок, заместитель председателя правления банка "Санкт-Петербург".
"Диапазон стоимости кредитной карты колеблется от $15 до $200, — разъясняет Ольга Гончарова, директор по розничному бизнесу петербургского филиала Альфа-банка. — Это зависит от многих факторов, например, от категории карты, является ли физическое лицо на данный момент клиентом банка, сотрудником компании, которая обслуживается в банке по зарплатному проекту, может ли предоставить в банк справку о ежемесячных доходах".
При этом процентная ставка по кредиту, взятому с помощью кредитной карты банка, после истечения grace-периода может колебаться в диапазоне от 16% до 30% годовых. "Понять, насколько дорога в использовании кредитная карта, проще всего на конкретном примере. Скажем, конечное удорожание покупки в 30 тыс. рублей при ее оплате кредитной картой нашего банка и погашении этого кредита через полгода составит 2,3 тыс. рублей", — объясняет господин Филимоненок.
Между тем размер процентной ставки зависит не только от того, кто является держателем кредитной карты, но и от размера и количества различных дополнительных комиссий и платежей, связанных с ее оформлением. В среднем по городу стоимость оформления обычной рублевой кредитки составляет около 500 рублей, стоимость валютной — $15-20. При этом большинство банков рассматривают кредитную карту исключительно как средство безналичного расчета, а потому взимают комиссию за снятие наличных с кредитной карты через банкомат — обычно 3% от снимаемой суммы. Кроме того, получение наличных по кредитке зачастую автоматически прекращает действие grace-периода, и с момента завершения работы с банкоматом держатель карты начинает платить проценты.
ВАСИЛИЙ СТАРЫХ