Полис для самого дорогого

Полис для самого дорогого

        Самое дорогое, что у нас есть, дети. Вместе с родителями под этой фразой могут подписаться страховщики, ведь самый дорогой вид медицинского страхования — детское. Однако, если правильно выбрать страховой продукт, то в ряде случаев можно не только получить бесценный опыт общения с медицинскими учреждениями, но и сэкономить.

Как показывает статистика, рождаемость в России вообще и в Москве в частности неуклонно растет. В 2005 году в столице родилось более 92 тыс. детей — пять лет назад было на 20 тыс. меньше. И если недавно медицинское страхование детей было доступно только самым богатым, то сегодня получить такой страховой полис стараются и люди со средним уровнем дохода. Однако массовым продуктом детское медицинское страхование назвать пока нельзя — все, что в медицине связано с детьми, по-прежнему очень дорого.
       С одной стороны, это логично, ведь детям гораздо чаще требуется помощь врачей и, соответственно, расходы страховщиков выше. Но с другой — на детях у нас экономить не принято, а значит, страховщики рассчитывают получить здесь значительную прибыль. Возможно, именно поэтому страховые компании предлагают свои "детские" услуги уже на самых ранних стадиях жизни ребенка.
       В частности, почти все ведущие страховщики осуществляют страхование ведения беременности и родов как вместе, так и по отдельности. По полису на ведение беременности будущую мать прикрепляют к одной из клиник, с которыми сотрудничает страховщик, где ее наблюдают специалисты и проводится весь перечень обязательных для беременных процедур и обследований.
       Правда, поскольку страховщики стараются обезопасить себя от лишних расходов, в этих страховках есть масса оговорок. Так, если беременность протекает с патологиями, то получить страховку будет непросто. Именно поэтому купить полис на ведение беременности можно только с восьмой недели. "На сроке до восьми недель наиболее вероятны самопроизвольные аборты",— считает управляющий продуктом добровольного медицинского страхования "РЕСО-Гарантия" Марина Черноморова. Кроме того, в страховку не включается лечение бесплодия. "Во-первых, это не рассматривается как заболевание, угрожающее ухудшению здоровья самого застрахованного, а потому не требует дальнейшего лечения. Во-вторых, это очень дорогостоящее и длительное лечение, которое в ряде случаев оказывается безрезультатным",— говорит Марина Черноморова.
       Прежде всего, стоимость страховки зависит от срока беременности (чем больше срок, тем дешевле) и от статуса медицинского учреждения. Полис на ведение беременности на сроке 8 недель стоит в среднем от 45 тыс. рублей, а на сроке 24 недели — уже от 19 тыс. рублей.
       Вместе с тем в страховку по ведению беременности, как правило, не включается лечение заболеваний, обострившихся в результате беременности, и заболеваний, не связанных с беременностью. "Мы не включаем эти риски в полис, потому что это существенно увеличило бы стоимость страховки по ведению беременности",— говорит руководитель проекта отдела андеррайтинга департамента медицинского страхования СК РОСНО Сергей Пискулин.
       Стоит иметь в виду, что при добровольном медицинском страховании страховщики, по сути, выступают посредниками между клиентами и клиниками. Получить медицинскую помощь во многих клиниках можно и напрямую, но тут необходимо подсчитать, в какую сумму это выльется. За время беременности будущей маме придется пройти минимум 40 процедур (консультаций, анализов, УЗИ), и если вы обратитесь в известную клинику, уложиться менее чем в 25 тыс. рублей будет тяжело. Например, если наблюдаться при роддоме #6 имени Абрикосовой (бывший роддом имени Крупской), то на ведение беременности с 8-й недели у вас уйдет около 30 тыс. рублей, в клинике "Будь здоров" — 26 тыс. рублей, в МА "Здоровое поколение" — 44,2 тыс. рублей.
       Что касается самих родов, то главный плюс страховки в том, что в ее стоимость заложен риск кесарева сечения. "Конечно, напрямую прикрепляться к роддому будет дешевле. Но в этом случае есть вероятность, что вам придется доплачивать за кесарево сечение, если оно неожиданно понадобится. А это, как правило, плюс 20-40% первоначальной стоимости",— говорит Сергей Пискулин.
       Кроме того, некоторые страховые компании, например РОСНО и "Согласие", включают в стоимость лечение возможных послеродовых осложнений в течение трех-четырех недель после родов. В "РЕСО-Гарантия" этот срок меньше — до семи дней. По стандартным же условиям роженицу, как правило, выписывают из роддома через четыре-шесть дней после родов. За превышение этого срока в большинстве клиник придется доплачивать.
       У страховщиков родовспоможение стоит в среднем от 28 тыс. рублей. При этом в страховку, как правило, входит ведение родов бригадой врачей (акушер-гинеколог, анестезиолог, неонатолог, акушерка), а также присутствие отца при родах, если нет противопоказаний, обезболивание, госпитализация роженицы в одно- или двухместной палате вместе с младенцем.
       Стоит отметить, что не все роддома в Москве оказывают платные услуги по родам (например, нет платных услуг в роддоме #8 и в роддоме при городской клинической больнице #1). При этом почти все роддома сотрудничают со страховыми компаниями, и "родовой" контракт зачастую можно заключить только через них. Между тем, если оплачивать услуги "по факту" (например, в роддоме #5 это возможно), то роды обойдутся, конечно, дешевле — 16 тыс. рублей (17 тыс.— кесарево сечение), двухместная палата повышенной комфортности — 850 руб. в сутки. Полис "Семейной страховой компании", сотрудничающей с этим роддомом, стоит 29 тыс. рублей при родах с дежурным врачом и 38 тыс. рублей — с индивидуальным врачом, наблюдавшим беременность с 36-й недели. В страховку также входит послеродовое наблюдение с возможностью бесплатного продления госпитализации без ограничений по срокам при наличии соответствующих показаний, а также двухместная палата повышенной комфортности.
       
Девять месяцев беременности вольно или невольно настраивают родителей на то, что после рождения ребенка жить станет легче. Однако после родов их ждут новые испытания, в том числе и расходы на врачей. Не удивительно, что полис для детей до года — самый дорогой и сложный продукт в детской страховой медицине. "Страхование детей до года может себе позволить только страховая компания, имеющая отлаженную организованную систему сопровождения застрахованных лиц с обязательной круглосуточной диспетчерской службой,— отмечает руководитель Центра добровольного медицинского страхования Страхового дома ВСК Татьяна Горожанкина.— Надо понимать, что страхование детей до года очень ответственный момент. Страховая компания, опережая медицинские учреждения, должна отслеживать все периоды обязательного врачебного посещения детей, так называемого патронажа на дому, своевременно реагировать на звонки, вызовы и пожелания родителей". "В детском страховом продукте есть весомая профилактическая составляющая и цена страхового полиса для ребенка в два-три раза выше, чем для взрослого, в том числе взрослого в возрасте и с букетом заболеваний",— говорит член правления компании "Ренессанс Страхование" Сирма Готовац.
       С одной стороны, государство гарантирует патронаж каждому ребенку — гражданину России и по системе ОМС. С другой, никто не гарантирует вам хорошего сервиса. Полис для младенца в возрасте до года — вариант для тех, кому не хочется иметь дело с муниципальными клиниками, куда придется приносить малыша на плановые обследования буквально каждый месяц. Главное, от чего зависит стоимость страховки — где именно будут оказываться медицинские услуги. Если вы прикрепитесь через страховщика к одной из платных клиник, то он обязан обеспечить все обязательные по ОМС прививки и осмотры. Стоит такой стандартный полис от 20 тыс. рублей. Но если ваш ребенок здоров, то можно прикрепиться к клинике и напрямую и оплачивать каждую услугу в отдельности. В среднем расценки на вызов врача на дом по Москве составляют от 1000 до 3000 рублей. Прием врача в поликлинике дешевле — 500-1500 рублей в зависимости от ученой степени врача и лечебного заведения. Прививки обойдутся примерно в 300-500 рублей каждая, цена зависит в том числе и от вакцины.
       Некоторые страховщики разработали специальные программы с максимально полным обслуживанием младенца на дому (в том числе с выездом на дом врачей-специалистов, проведением иммунопрофилактики и забором анализов на дому). Такие программы есть, например, у компаний "РЕСО-Гарантия" (программа "Айболит"; 56 200-66 000 рублей), "Ингосстрах" ("Личный педиатр VIP"; 29 900-48 000 рублей), "Ренессанс Страхование" ("Де люкс"; 38 400-83 200 рублей), РОСНО ("Кроха"; 47 300-53 200 рублей). "При участии в такой программе вам придется приехать в лечебное учреждение только в том случае, если необходимое обследование нельзя сделать дома,— говорит начальник отдела департамента медицинского страхования 'Ингосстрах' Антонина Кружалина.— Хотя, если у ребенка какое-то серьезное заболевание, лучше все-таки приехать в поликлинику и пройти полное комплексное обследование на стационарном оборудовании, которое, как правило, показывает более точные результаты, нежели портативное".
       Как видно, полисы с обслуживанием на дому имеют довольно большой разбег цен — он, понятно, зависит от перечня услуг. Помимо привычных дополнительных позиций, которые обычно удорожают полис (стационарное лечение, скорая помощь и т. д.), страховщики предлагают и много услуг немедицинского характера. Например, по программе "Кроха" сотрудники РОСНО привезут на дом памперсы, лекарства, средства по уходу за детьми. А клиенты компании "Ренессанс Страхование" могут за дополнительную плату пройти обучение на дому по программам массажа, лечебной гимнастики, ухода и вскармливания. Для совсем уж смелых родителей — обучение закаливанию ребенка.
       Для самых требовательных клиентов у страховщиков заготовлены VIP-полисы. Помимо организации максимального медицинского сервиса на дому такой полис дает право круглосуточно связываться по телефону с лечащим врачом. Тот сопровождает застрахованного на консультации и исследования, ежедневно навещает и курирует застрахованного в стационаре в случае госпитализации. Клиенту гарантируется внеочередное обслуживание в лечебных учреждениях и более частое плановое посещение ребенка на дому по желанию родителей. Как правило, стоимость VIP-полиса примерно на 20% дороже обычной страховки, включающей обслуживание на дому.
       Проблемы с получением медицинской помощи по любой страховке могут возникнуть, если у малыша будут выявлены какие-либо врожденные заболевания. Как объяснили "Деньгам" в компании РОСНО, "врожденные заболевания являются нестраховым событием, и если они вдруг будут выявлены в период действия договора, то все необходимые исследования и медпомощь по данным заболеваниям не будут входить в стандартную страховую программу". Договор страхования не будет расторгнут в том случае, если клиника, к которой вы были прикреплены, может наблюдать ребенка с такими проблемами и ему не требуется наблюдение в специализированном медцентре. Тогда за дополнительную плату можно индивидуально расширить программу страхования. Список нестрахуемых заболеваний фиксируется в полисе каждой страховой компании.
       
Медицинская страховка для детей в возрасте от года обойдется вам уже на 20% дешевле, чем для новорожденного. И чем старше ребенок, тем ниже будет цена, если, конечно, ребенок здоров. "Загрязнение атмосферы, большое количество промышленных предприятий, тяжелая транспортная ситуация в городе накладывают отпечаток и на здоровье его маленьких жителей,— говорит глава департамента личного страхования 'Росгосстраха' Карина Маркарьян.— Например, у молодых москвичей чаще, чем в городах с меньшей численностью населения, встречаются поражения органов дыхания, различные нарушения развития. Также в нашем городе дети получают больше травм". "Действительно, в Москве многие дети рождаются нездоровыми, у многих патологии дыхательной и нервной системы",— отмечает Сирма Готовац.
       При покупке полиса родители заполняют специальную медицинскую анкету, где указывают заболевания ребенка с момента его рождения по настоящее время. "При наличии хронических заболеваний используются повышающиеся коэффициенты. Если ребенок здоров, то, соответственно, коэффициент равен единице",— говорит начальник управления личного страхования СК "Согласие" Николай Барсуков. Хронический недуг может заметно увеличить стоимость предоставляемых услуг.
       Нередки случаи, когда клиенты разрывают длительные отношения со страховыми компаниями или клиниками из-за больших повышающих коэффициентов. При большом количестве болезней у ребенка детская медицинская страховка становится слишком дорогой, и часто оказывается гораздо выгоднее платить за каждый прием у врача по отдельности. Так или иначе, за время пользования медицинской страховкой можно как следует изучить качество обслуживания и уровень цен в различных поликлиниках.
ЕЛЕНА КОВАЛЕВА
       
Необходимые обследования

Возраст ребенка	Осмотры специалистов
1-й месяц	Еженедельные визиты педиатра,
	осмотр невропатолога,
	хирурга-ортопеда
3-й месяц	Консультация окулиста, общий
	анализ крови, общий анализ мочи
6-й месяц	Консультация оториноларинголога
12-й месяц	Консультация ортопеда, невролога,
	окулиста, оториноларинголога,
	общий анализ крови и мочи
со 2-го по	Ежемесячные визиты педиатра
12-й месяц

Какие прививки нужно сделать детям

Возраст	Название прививки
1-й месяц	Первая вакцинация против вирусного гепатита
	В (делается в роддоме); вторая вакцинация
	против вирусного гепатита В
3 месяца	Первая вакцинация против дифтерии, коклюша,
	столбняка, полиомиелита
4,5 месяца	Вторая вакцинация против дифтерии, коклюша,
	столбняка, полиомиелита
6 месяцев	Третья вакцинация против дифтерии, коклюша,
	столбняка, полиомиелита; третья вакцинация
	против вирусного гепатита В
12 месяцев	Вакцинация против кори, краснухи
	эпидемического паротита
18 месяцев	Первая ревакцинация — дифтерия, коклюш,
	столбняк, полиомиелит
20 месяцев	Вторая ревакцинация — полиомиелит
6 лет	Вторая вакцинация — корь, паротит, краснуха
6-7 лет	Первая ревакцинация — туберкулез
(1-й класс)
7-8 лет	Вторая ревакцинация против дифтерии,
(2-й класс)	столбняка
13 лет	Вакцинация против гепатита В (ранее не
	привитых); вакцинация против краснухи
	(девочки)
14-15 лет	Третья ревакцинация — дифтерия и столбняк,
(9-й класс)	полиомиелит; вторая ревакцинация —
	туберкулез
15-16 лет	Ревакцинация против кори, паротита
(10-й	однократно привитых
класс)