Цифрорубль в каждый карман
Максим Буйлов об интероперабельности и принуждении
В первом номере за этот год журнала Банка России «Деньги и кредит» опубликовано исследование, посвященное влиянию совместимости цифрового рубля с другими формами национальной валюты на его популярность. В самом анализе под интероперабельностью в 100% понимается, что все трансакции в цифровом рубле «успешно проходят и доходят до адресата». В результате не совсем понятно, говорят авторы о конвертации цифрового рубля в другие виды, об оплате цифровыми рублями товаров и услуг или об обоих сценариях.
Максим Буйлов
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Максим Буйлов
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Тем не менее допущения, которые сделаны по возможной доле востребованности цифрового рубля у населения, выглядят вполне обоснованными. По сути, предлагается два сценария — когда сразу половина клиентов банков, пользующихся безналичной валютой, переведут свои операции в цифровые рубли или когда таких клиентов будет только 14%.
Авторы исходят из результатов опроса граждан, проведенного еще в 2021 году. Тогда 14% респондентов заявили, что точно будут использовать цифровой рубль, а еще 36% ответили «скорее да». Кроме того, с опорой на данные опроса ЦБ, показатель доли граждан, предпочитающих наличные деньги для повседневных расчетов, принят авторами равным 20%.
Было определено, что в первом сценарии на долю цифрового рубля, как и безналичных денег, приходится по 40%, а наличных — 20%. Через год доля безналичных увеличилась бы до 43,6%, а цифрового рубля — до 40,8%. Во втором сценарии начальная доля цифрового рубля в 11,2% (14% ярых сторонников новой валюты от 80% приверженцев безналичной оплаты) через год превращается в незначительные 3,7%.
Не будучи ученым, проблемами интероперабельности я не очень проникся. Гораздо больше заинтересовали перспективы отечественных банков. Идея, что они сразу потеряют половину пассивов — ведь цифровой рубль будет храниться в ЦБ, а не на счетах кредитных организаций,— выглядит очень интригующе, да и потеря одномоментно даже 11% должна нервировать банкиров. В этом случае очевидно, что для банков второй сценарий можно считать оптимистическим.
Но реально судьбу цифрового рубля решит регулятор. Если Банку России надо спокойно запустить третью форму валюты и не спеша внедрять ее на внутреннем рынке, параллельно отрабатывая трансграничные операции, то даже 11% может оказаться многовато и лучше уж сразу 3,7%. А если ЦБ захочет раскрутить цифрорубль по полной программе, то вполне может обеспечить и 40%, и 50% платежей цифровым рублем, переведя на него все зарплаты бюджетников и социальные пособия.
Именно так в свое время было обеспечено триумфальное шествие по стране карты «Мир». Как говорила героиня Нонны Мордюковой в фильме «Бриллиантовая рука»: «А если не будут брать, отключим газ!»