«Аналогичный продукт без господдержки создать невозможно»
Сергей Широков, директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка
Сбербанк (MOEX: SBER) обеспечивает более 98% выдач образовательных кредитов в России. О том, как работают на практике образовательные кредиты с господдержкой, “Ъ” рассказал директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков.
Сергей Широков
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Сергей Широков
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
— В 2023 году в российские вузы поступило 1,2 млн студентов, а общий объем выданных образовательных кредитов не превысил 100 тыс. штук. Каков потенциал рынка таких кредитов?
— У образовательного кредитования с господдержкой огромный потенциал. И каждый год количество выданных кредитов увеличивается в два раза. В этом году мы планируем расти такими же или большими темпами, увеличив количество выдач до 150 тыс. образовательных займов.
Сейчас одна из основных задач — донести до будущих студентов необходимую полезную информацию. Несмотря на то что образовательный кредит имеет серьезную привлекательность и нет ощутимых препятствий для его получения, большинство абитуриентов узнает о нем только во время поступления в вуз. Из-за этого они не могут заранее планировать возможность взять кредит на учебу.
— Кто должен информировать абитуриентов о такой возможности?
— Я думаю, это общая задача — и банков, и профильных министерств, и, самое главное, учебных заведений. В госпрограмме участвуют все вузы страны, которые имеют государственную лицензию. При этом нет прямых отношений между банком и учебным заведением, мы контактируем только с Министерством науки и высшего образования и Министерством просвещения. Схема работает так: абитуриент приходит в вуз, определяется, на каком факультете будет платно учиться, заключает договор и идет с ним в Сбербанк за финансированием.
— Студенты каких специальностей чаще обращаются за образовательными кредитами?
— Юриспруденция, менеджмент, экономика и медицина.
— По каким критериям идет отбор заемщика? Какому количеству студентов банк отказывает в кредите?
— Уровень одобрения по программе образовательного кредита с господдержкой очень высокий, превышает 95%. Дело в том, что господдержка обеспечивает не только субсидирование ставки, но и компенсирует определенный риск для банка.
Субсидирование ставки позволяет студенту получить кредит под 3% годовых на 15 лет. Причем во время обучения гасятся только проценты, а в первые годы — только часть от этих процентов, поэтому плата в месяц в первые годы сопоставима со стоимостью чашки кофе. Фактическая ставка по кредиту составляет 18,7% годовых, разницу компенсирует государство.
Студент может оплатить любой срок обучения. Удобнее выбрать полный период обучения и оформить единый кредит на всю сумму. В этом случае за клиентом резервируется необходимая сумма, а оплата обучения идет траншами за каждый академический период или год. Банк постепенно наращивает сумму долга и начисляет проценты на сумму, которая используется. То есть долговая нагрузка растет постепенно.
— Но это касается только процентов. Возврат какой части основного тела кредита гарантирует государство?
— Меньше половины. Используется сложная формула, но фактически это дает нам возможность одобрять кредиты почти всем, кто имеет желание учиться и заключил договор с вузом. Для обучающихся важно, что нет требования к трудоустройству — от учебы кредитные обязательства отвлекать не будут.
— Наверное, всем выдать кредит все равно не получится… Есть же лимит, который государство выделяет на эту программу?
— В отличие от многих других госпрограмм кредитного субсидирования, в случае с образовательными кредитами мы не сталкивались с какими-либо лимитами и ограничениями.
— Многие заемщики бросают учебу. Сколько из них гасят взятые кредиты?
— Этот продукт имеет крайне низкий уровень просрочки — не более 0,5%. Если клиент прекращает обучение, он получает обязательство выплачивать же кредит по полной ставке без государственного субсидирования.
— Есть какие-то поручители по кредиту, например, родители?
— Заемщиком выступает сам студент без поручителей. Важно, что продукт имеет очень широкие возрастные рамки, от 14 до 75 лет. То есть кредит на учебу могут взять не только дети, но и взрослые. Сегодня около 30% заемщиков старше 25 лет. С прошлого года программа распространяется на желающих получить платно среднее профессиональное образование. Это целевой кредит. Клиенты на руки деньги не получают. Средства напрямую из банка перечисляются в учебное заведение, чтобы исключить риск их использования в других целях.
— Кредит можно получить только на первое высшее образование?
— Нет, это может быть и второе высшее, и магистратура. То есть любое образование, которое предполагает получение аттестата о высшем или среднем профессиональном образовании.
— Насколько часто заемщики прибегают к досрочному погашению?
— Клиенты редко предпочитают гасить кредит досрочно, даже те, кто уже закончил учиться. Хотя сделать это можно в любой момент.
— Сбербанк рассматривал вариант создания собственной программы образовательного кредита без господдержки?
— Мы думали об этом, тем более что в госпрограмме был определенный перерыв. В нынешнем виде она фактически стартовала в 2020 году. Но мы понимаем, что аналогичный продукт без господдержки создать невозможно. Стоимость в кредитовании — важнейший параметр, а коммерческий банк не может предложить ставку 3% годовых без ее субсидирования. Кроме того, у этого кредита уникальная, четко адаптированная под удобство студента структура погашения. Создать альтернативу, которая будет также выгодна и удобна клиенту, почти нереально.
— Но банки, которые создают собственные программы образовательных кредитов.
— У нас тоже есть нецелевое потребительское кредитование, которое можно считать конкурентом образовательного кредита. Но там все-таки другая аудитория. Если в госпрограмме появятся лимиты и нам придется отказывать большому числу студентов или ключевая ставка снизится и мы сами сможем выдавать кредит на 15 лет под 3% годовых, тогда, наверное, вернемся к идее. Но пока такого потенциала развития событий нет. Есть виды образования, которые программа не покрывает, например, дополнительное образование, языковые курсы или повышение квалификации. Но для них у нас есть POS-кредитование.
— Предыдущая госпрограмма сильно отличалась от нынешней?
— Она также предполагала субсидирование ставки и давала гарантии банкам, но масштаб был ограничен. Мне кажется, в 2020 году, при обновлении программы, сработал фактор общей готовности участников рынка, и мы увидели рост популярности продукта. Сейчас программа открыта для всех вузов и средних учебных заведений с госаккредитацией и для всех банков.
