|
Нервное евро |
По последним данным Банка России, объем вкладов граждан в российских банках на 1 декабря 2005 года составил 2,573 трлн руб. Если считать с 1 декабря 2004 года, то вклады россиян в банках за год выросли на 702 млрд руб. Таким образом, вклады показали рост в 37,5%. Отметим, что объем вкладов в прошлом году рос быстрее, чем в позапрошлом. Напомним, что на 1 декабря 2003 года объем вкладов населения в российских банках составлял 1,451 трлн руб., а на 1 декабря 2004 года — 1,871 трлн руб., то есть в позапрошлом году рост объема вкладов составил 28,9%.
Вкладчики лидера ритейлового рынка, Сбербанка, на начало этого года оказались в выигрыше в двух случаях. В плюсе остались те, кто разместил полгода назад деньги на депозиты сроком на шесть месяцев в рублях. Дело в том, что за последние полгода инфляция, по данным "Денег", составила 2,5%, Сбербанк же предлагал тогда по рублевым вкладам 7-8% годовых. Разместив полгода назад во вклад рубли, доход можно было получить почти во всех крупнейших ритейловых банках: банк "Глобэкс" тогда предлагал 12% годовых, банк "Русский банкирский дом" — 10-12%, БИН-банк — 11,65%.
Во втором случае вкладчики Сбербанка оказались в выигрыше, положив полгода назад на вклад со сроком шесть месяцев доллары. За полгода курс доллара по отношению к рублю вырос на 0,53%, то есть с учетом полугодовой инфляции, которая, как уже было сказано выше, составила 2,5%, годовая ставка по долларовому вкладу с положительной доходностью должна была превышать 3,94%. Сбербанк же полгода назад предлагал 5% годовых по вкладам в долларах на шесть месяцев. Некоторые крупные российские банки предлагали по таким вкладам годовую процентную ставку значительно выше 3,94%. Так, в Импэксбанке и Собинбанке она составляла 9%, а в БИН-банке — 8,5%.
Почти при своих можно было остаться, разместив в Сбербанке год назад рубли: банк по рублевым депозитам сроком на год предлагал 9-10%, а годовая инфляция составила 10,9%. В то же время, положив год назад рубли в другие крупные ритейловые банки, можно было получить прибыль, поскольку в начале прошлого года они предлагали ставки по рублям выше 10,9%. Так, например, банк "Глобэкс" предлагал по таким вкладам 12,5% годовых, Инвестсбербанк — 12,25-13% годовых, а банк "Союз" — 12,6-13%.
Деньги, положенные во вклады в рублях сроком на три месяца, так же как и шестимесячные и годовые вклады, во многих банках приносили доход. Инфляция за три последних месяца составила 2,1%, или 8,4% в годовом выражении. Выше этого показателя годовые ставки по рублевым трехмесячным вкладам предлагали, например, Юниаструмбанк (11%), Импэксбанк (10,2%), Балтийский банк (10%). Сбербанк же предлагал по таким вкладам 5% годовых.
Вкладчики, положившие в Сбербанк три месяца назад не рубли, а доллары, практически остались при своих. Дело в том, что за последние три месяца доллар по отношению к рублю вырос на 0,87%. Таким образом, прибыльность трехмесячные долларовые вклады приносили с учетом трехмесячной инфляции в 2,1%, если годовая ставка по ним превышала 4,92%. Сбербанк же предлагал по таким вкладам чуть меньше: 4-4,5% годовых. Ставки же выше 4,92% по долларовым вкладам на три месяца предлагали многие банки: Собинбанк (8% годовых), "Авангард" и Балтийский банк (оба по 7,5% годовых).
Принесли небольшой доход и долларовые вклады, сделанные год назад. С 1 января 2004 года по 1 января 2005 года курс доллара по отношению к рублю вырос на 3,73%. То есть с учетом годовой инфляции в 10,9% потери у тех, кто держал доллары под матрасом, составили 7,17%. В то же время многие российские банки год назад предлагали разместить доллары на годовые вклады под более высокую процентную ставку. Инвестсбербанк предлагал доходность в зависимости от суммы вклада от 8% до 10,5% годовых, Абсолют Банк — от 8,75% до 9% годовых, Банк "Санкт-Петербург" — от 8,5% до 9%.
В отличие от вкладов в рублях или долларах, вклады в евро в прошлом году оказались убыточными. Пожалуй, единственным исключением стали полугодовые евровклады в Импэксбанке, Собинбанке и БИН-банке, которые предлагали по ним от 8,5% до 9% годовых. Что выше 7,54% годовых, которые составляются из удвоенных шестимесячной инфляции (2,5%) и падения курса евро по отношению к рублю за полгода (1,27%). Трехмесячные и годовые евровклады оставались убыточными во всех банках. Несмотря на то что за три последних месяца падение курса евро по отношению к рублю было относительно небольшим (0,36%), инфляция сделала свое дело. Вкладчику, чтобы получить прибыль по вкладу в евро сроком на три месяца, надо было найти банк, предлагавший по вкладу не меньше 9,84% годовых. Из крупнейших российских кредитных организаций такие ставки не предлагал никто. Также ни один из крупных банков в начале прошлого года не смог предложить вкладчику по евровкладу сроком на год выше 20,56% годовых — а именно такая цифра получается из суммирования годовой инфляции (10,9%) и падения курса евро по отношению к рублю за год (9,66%).
Напомним, что прошедший год был отмечен тотальным снижением ставок по вкладам. И в этом году этот процесс, видимо, продолжится. Так, в начале года на 1-1,5% уже снизил ставки по вкладам БИН-банк. "После того как Банк России снизил ставку рефинансирования, банки сочли действия регулятора хорошим поводом для снижения депозитных ставок",— говорит начальник управления анализа и ценообразования БИН-банка Игорь Розанов. При этом он отмечает, что многие кредитные организации ждут своеобразного сигнала от Сбербанка и Внешторгбанка. "Как только два этих банка снизят ставки, их примеру последуют все остальные",— считает Игорь Розанов.
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ