Рекламаwww.kommersant.ru/ad

Радио «ЪFM»

Слушать прямой эфир

Выпуск газеты №198

В архив

RuStore
Скачайте в
RuStore
AppGallery
Скачайте в
AppGallery
Android
Загрузите на
Android
Радио «ЪFM»«ЪFM»
Выпуск газеты №198«Ъ» Газета
Журнал "Коммерсантъ Деньги"

Кредит не отходя от кассы

Кредит не отходя от кассы
Фото: ИТАР-ТАСС
Осенью 2000 года торговые сети "М.Видео", "Эльдорадо" и "Мир" первыми начали продавать бытовую технику и электронику в кредит, который можно было оформить непосредственно в магазине. Таким образом, возможность делать дорогостоящие покупки получили даже малообеспеченные покупатели, а в России появилась услуга, во многом определившая развитие всего розничного рынка.

Кредитная история
Первым банком, предложившим торговым сетям партнерство в области потребкредитования, стал "Русский стандарт". В 2000 году он заявил максимально простую схему предоставления заемных средств: чтобы оформить кредит, покупателю нужно было только заполнить специальную анкету, а после проверки достоверности указанных данных в банке уже решали, выдавать кредит или нет. Эта упрощенная схема стала настоящим прорывом в истории кредитования, ведь раньше для оформления кредита обычный потребитель должен был представить целый ворох документов и их копий, заверенных в нотариальной конторе. Кредиты частным лицам предоставлялись в основном под залог автомобилей или недвижимости. Вся документация скрупулезно проверялась и перепроверялась банковскими служащими. При таких условиях вполне кредитоспособное население предпочитало не связываться с банками и продолжало откладывать деньги на покупку того или иного товара до той поры, пока на него не накопит. "Русский стандарт" же не требовал даже справки о доходах и максимально упростил условия выдачи кредита: оформление занимало не более получаса, минимальная сумма кредита составляла 5 тыс. руб., максимальная — 14 тыс. руб.

Новой системой выдачи потребительских кредитов тогда сразу заинтересовались торговые сети "М.Видео", "Мир" и "Эльдорадо". Чуть позже к ним присоединился и четвертый ритейлер бытовой техники и электроники национального уровня — "Техносила". Интерес этих компаний к потребительскому кредитованию был вполне понятен: основную часть их ассортимента составляет дорогостоящая техника, спрос на которую после кризиса 1998 года был невелик. Потребительское кредитование существенно увеличивало обороты ритейлеров и позволяло расширять товарный ассортимент за счет более дорогих видов бытовой техники и электроники, которые раньше могли купить лишь единицы.

Естественно, новая система кредитования далеко не сразу стала удобной для большинства покупателей. Как и на любом рынке, первопроходцы активно использовали монопольное положение и могли диктовать свои условия: эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых. А тот же "Русский стандарт" мог заключать с торговыми сетями договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 7% от стоимости покупки. Однако, как отмечают ритейлеры, покупателей вовсе не смущали высокие банковские проценты, они зачастую просто об этом не думали, радуясь самой возможности приобрести ранее недоступные холодильники, телевизоры или стиральные машины в кредит. При этом переплата за товар была весьма существенной.

Однако уже через пару лет, когда стало очевидно, что проект сулит хорошие перспективы, монополия "Русского стандарта" закончилась: потребительским кредитованием начали активно заниматься и другие российские банки. Сотрудничать с сетями начали банки Home Credit, "Возрождение" и другие, а кредитные ставки сократились в несколько раз.

Кредитные схемы
По прошествии пяти лет с момента первой покупки в кредит в России практически в каждом магазине электроники и бытовой техники, а также в мебельных салонах можно за полчаса оформить кредит и купить практически любую вещь независимо от ее стоимости. Набор же кредитных программ во всех сетях обычно схож, поскольку практически все банки, развивающие направление потребительского кредитования, работают одновременно с несколькими сетями. В такой ситуации ритейлеры сами решают, каким образом сделать кредитный продукт более привлекательным, чем у конкурентов. "Некоторые схемы мы разрабатываем сами, после чего остается найти тот самый банк, который согласится сотрудничать на наших условиях и обеспечит функционирование нашей кредитной программы,— говорит руководитель отдела разработки программ лояльности торговой компании 'Мир' Юлия Пушкарева.— Такой принцип работы единовременно решает много задач. Покупатель получает возможность выбрать наиболее удобную и выгодную для него кредитную программу, а ритейлер помимо роста оборота получает лояльность потребителя к своему брэнду. Привлечение дополнительных потоков потребителей в магазины происходит за счет формирования выгодных кредитных предложений. Портфель формируется понятиями базовых (высокодоходных) продуктов и акционных продуктов, которые привлекают большие потоки людей, что позволяет увеличивать оборот. На базовых продуктах можно заработать, на акционных — увеличить оборот".

Кроме того, каждый ритейлер формирует вокруг себя некое банковское сообщество, которое могло бы предложить особый набор кредитных программ, отвечающих различным возможностям и потребностям покупателей. "Доля продаж в кредит достигла 40% от общего объема",— добавляет Юлия Пушкарева.

"Ошибочно думать, что потребкредитами пользуются только те, кто не может себе позволить совершить покупку сразу,— говорит директор по маркетингу и продажам компании 'М.Видео' Михаил Кучмент.— Сегодня эта услуга пользуется популярностью у всех независимо от размера дохода. Просто продажа в кредит дала возможность ускорить приобретение того или иного товара. Если раньше потребитель рассчитывал, что купит тот или иной товар не раньше чем через год, то теперь он может не откладывать приобретение в долгий ящик".

Постепенно на смену "бумажным" целевым кредитам приходят нецелевые "пластиковые". Банки совместно с розничными сетями начали распространять среди потребителей кредитные карты. Первым на этом рынке около двух лет назад начал работать Дельтабанк. Когда число выданных им карт выросло до нескольких тысяч, такую же услугу стал распространять "Русский стандарт", а затем и другие банки. Механизм выдачи пластиковых карт сводится к следующему: всем клиентам, оплатившим в срок и полностью кредит на покупку бытовой техники, сразу выдаются кредитные карты, которые потребитель может активировать в любой момент.

В конце концов распространение кредитных карт привело к созданию совместных "зонтичных" карт ритейлеров и банков. По подобным кредитным картам розничная сеть предоставляет скидку на приобретаемую технику, а банк — кредитную линию. При этом такая карта является платежным средством в любых магазинах, где работает платежная система, по ней можно получить в банкомате наличные средства, а при покупке техники в кредит автоматически начислить бонусы за каждое приобретение.

Кредит доверия
Вместе с тем в розничных компаниях признают, что программы потребительского кредитования до сих пор далеки от идеала. В частности, повсеместному развитию системы потребительского кредитования мешает ограниченное количество региональных филиалов у банков-партнеров. Так, жителю столицы, чтобы погасить кредит, достаточно зайти в банк и внести в кассу сумму очередного платежа, а в тех населенных пунктах, где филиала банка нет, перевод денег приходится осуществлять через другой банк или по почте, что сулит заемщику только дополнительные расходы. Кроме того, далеко не каждый заявитель гарантированно получает кредит — причиной отказа может послужить отсутствие у него "белой" зарплаты или уголовное прошлое.

Сегодняшняя кредитная система грешит и тем, что потребители нередко не имеют полной достоверной информации при консультировании по начислению процентов или по взиманию комиссии. К тому же банки и розничные сети довольно часто некорректно отражают кредитную схему в своих рекламных материалах, что в дальнейшем может привести к возникновению недоразумений и неприятностей. Так, весной этого года надзором за кредитной системой занялась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), выявившая массу нарушений как со стороны банков, так и со стороны ритейлеров. Чиновники ФАС указывали на несоответствие заявленных и реальных процентных ставок по потребительским кредитам, которые ритейлеры предлагали своим клиентам. Основные претензии касались рекламы кредитного продукта "0% первый взнос", который предлагали практически все федеральные и региональные ритейлеры. По мнению представителей антимонопольной службы, в рекламе имелись все признаки нарушения антимонопольного законодательства, так как услуга по кредитованию, согласно статьям #423 и #819 Гражданского кодекса России, не может быть бесплатной, а указание в рекламе условия "плата за кредит 0%" противоречит закону "О рекламе". Реальная стоимость кредита составляла свыше 20% в год. Фактически телевизор ценой 17-18 тыс. руб., приобретенный в магазинах ритейлеров в кредит, обходился потребителю на 2-2,5 тыс. руб. дороже из-за банковской маржи, которая в рекламе не указывалась.

Впрочем, эксперты полагают, что через некоторое время потребительские кредиты станут вполне обычным явлением, доступным любому потребителю. "Я надеюсь, что со временем в нашей стране появится некая культура потребкредитования. Для российских покупателей это явление уже должно быть не экзотической услугой, а такой же частью повседневной жизни, как сейчас у потребителей в европейских странах,— говорит президент КонфОП Дмитрий Янин.— Очевидные движения к этому есть. Благодаря развитию конкуренции на рынке кредитных услуг многие банки уже снизили процентные ставки за кредит. По крайней мере, они больше не колеблются на уровне 50% годовых".

ДМИТРИЙ КРЯЖЕВ
       

Журнал "Коммерсантъ Деньги" №40

от 10.10.2005, стр. 74
Читать