Вследствие международных санкций и последующего отказа западных перестраховщиков работать с российскими компаниями Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) в настоящее время является единственным перестраховщиком, который обеспечивает стабильность всего рынка и отвечает за перестрахование всех крупных рисков. Наталья Карпова, президент—председатель правления АО РНПК, поделилась с “Ъ” своим видением главных вызовов, которые стоят перед национальным перестраховщиком, о базовой тарифной политике и будущем рынка перестрахования в России.
Президент—председатель правления АО РНПК Наталья Карпова
Президент—председатель правления АО РНПК Наталья Карпова
Правовое регулирование
— Исторически сложилось так, что международные стандарты служили эталоном для российского страхового рынка. Но в один момент все оборвалось. Как сейчас выстраивается правовое регулирование и на что опираетесь сегодня?
— Санкционные ограничения и невозможность продолжать работу с иностранными перестраховщиками побудили страховое сообщество осознать необходимость перехода на российские стандарты в сфере регулирования страховых отношений. Возглавив рынок перестрахования, РНПК автоматически стала главным методологом и «законодателем мод» в области страхования крупных объектов. И одна из важнейших задач, с которой компания столкнулась, связана с актуализацией страховых условий и их правильной интерпретацией в соответствии с российским законодательством.
До настоящего времени практически все существующие договоры перестрахования базировались на иностранном праве, в основном на европейском. Зачастую их подходы могут быть несовместимы с российским законодательством, и применение аналогичных решений на основе российских правил может быть невозможным. В результате возникает недопонимание сторонами своих отношений и порядка их исполнения, так как ввиду отсутствия четкого и понятного регулирования каждая из сторон может интерпретировать ситуацию в свою пользу. Кроме того, очевидно, что сейчас ни страхователь, ни перестраховщик не будут обращаться в европейские суды и все споры и разногласия будут рассматриваться на территории Российской Федерации.
Эти тезисы являются лишь частью аргументов, которые подчеркивают необходимость пересмотра существующей законодательной базы, регулирующей перестрахование в России.
— И раз уж мы отошли от международного рынка, то больше не должны ориентироваться на их правовые нормы? А на что тогда?
— У наших специалистов имеется достаточное количество экспертизы и опыта, чтобы самостоятельно оценивать сложные риски и урегулировать убытки.
Все вышеперечисленное — это огромный пласт работы, которым мы будем заниматься в ближайшие два-три года. Нам предстоит изучить, пересмотреть и систематизировать тысячи договоров и оговорок, которые ранее основывались на иностранном праве.
— Какими будут первые шаги?
— Начать работу мы хотим с авиационной сферы, поскольку оговорки там идентичны и количество рисков относительно невелико.
Однако изменения затронули не только правовые аспекты, но и рисковую составляющую.
Все эти моменты вместе с другими нюансами должны быть учтены в новых договорах и при продлении существующих. Наша главная цель — достичь единого понимания среди всех сторон по всем документам, правам и обязанностям.
О ценообразовании
— Не только на право, но и на цену влияли международные перестраховщики. А как теперь?
— Это второй крупный проект, над которым мы работаем, и первыми результатами собираемся поделиться уже этим летом. Этот проект связан с ценообразованием и нацелен на разработку эффективной системы определения стоимости перестрахования.
— Это будет своего рода ревизия или же можно ожидать глобального пересмотра подходов?
— Нам предстоит проверить обоснованность всех текущих тарифов, которые базируются на международной статистике. С одной стороны, большой объем выборки обеспечивает более достоверные данные. Однако мировой опыт в том числе включает в себя многие стихийные бедствия, нехарактерные для России. Для определения обоснованности применимости международных тарифов на нашем рынке РНПК запустила глобальный проект «Ценообразование».
Мы собираем всю доступную статистику российского рынка в разных отраслях, чтобы оценить адекватность стоимости перестрахования. Источниками данных выступают страховые компании, а также Росстат, МЧС, Минсельхоз и другие.
На основании полученных результатов исследования мы сможем вывести объективные и обоснованные базовые тарифы.
— Что-то уже смогли переоценить?
— Наша работа по этому проекту началась с четырех пилотных направлений: складские риски, электроэнергетика, нефтепереработка и авиация. Первые предварительные итоги и наработки по складским помещениям мы сможем представить рынку уже этим летом.
Поскольку подобная работа проводится у нас впервые, результаты могут оказаться самыми разными. Например, расчеты могут показать, что в некоторых сегментах страхования тарифы должны быть в несколько раз выше, чем были у западных перестраховщиков, или наоборот. Тем не менее мы будем понимать причины такого результата и вести диалог с рынком.
Риск-профиль объекта
— Какие критерии сильнее всего будут влиять на оценку?
— Мы признаем, что базовый тариф является отправной точкой, но важно учитывать степень риска, связанного с каждым конкретным объектом, его уникальность в сравнении с другими объектами в той же отрасли, а также провести всесторонний анализ всех сопутствующих условий. В рамках работ над проектом «Ценообразование» мы занимаемся еще одним не менее важным направлением — проектом «Риск-профиль объекта», который является неотъемлемой частью данной инициативы.
— Что используется в качестве отправной точки для отсчета?
— Для создания риск-профиля мы изучаем отчеты, подготовленные Инженерным центром РНПК. Информация, содержащаяся в отчетах, позволит провести сравнительный анализ и присвоить каждому объекту соответствующую оценку, которая будет использоваться при дальнейшей тарификации. Кроме того, мы будем учитывать текущее состояние объекта страхования в динамике с помощью системы скоринга. Говоря простым языком, если завод находится в хорошем состоянии, тариф будет снижаться, в то время как плохое состояние объекта, соответственно, будет повышать тариф.
Таким образом, мы стремимся к более точному определению тарифов, учитывая особенности каждого объекта страхования и связанные с ним риски, чтобы обеспечить более справедливую и адаптированную к реальности систему ценообразования.
Оптимизация и ReMetrica
— Что изменилось в подходах и технологиях?
— Работаем над оптимизацией и повышением эффективности обработки входящих предложений. Запустили проект по распознаванию оферт, который направлен на создание централизованной базы данных всех оговорок и автоматическое распознавание соответствующих договоров, к которым они относятся.
Основная цель — в упрощении работы наших андеррайтеров и повышении оперативности выполнения задач.
Путем систематизации и автоматизации процесса обработки оферт мы сможем обеспечить более эффективное и быстрое решение задач, связанных с обработкой входящих предложений наших клиентов. Реализация проекта позволит оптимизировать рабочий процесс и повысить производительность.
— Ушли не только западные стандарты, но и технологии. Чем их заменить?
— С точки зрения программного обеспечения РНПК также стремится восполнить пробелы российских страховщиков, появившиеся после ввода экономических санкций.
Так, помимо вывода в промышленную эксплуатацию системы ГИС РНПК, с помощью которой можно рассчитать подверженность портфелей объектов наводнениям и землетрясениям, компания в скором времени представит рынку аналог платформы ReMetrica, которую активно используют некоторые компании для управления страховым риском.
После получения рабочего прототипа все заинтересованные страховщики также смогут присоединиться и принять участие в дальнейшем развитии системы.
— Участники рынка говорят, что санкции оказались во многом незаметными для рынка только благодаря быстрым и скоординированным действиям РНПК и ЦБ. Но как в условиях турбулентности идет взаимодействие с рынком?
— Учитывая доминирующее положение на рынке, РНПК стремится к прозрачности и созданию справедливой и эффективной среды для всех его участников. Мы активно знакомим рынок с нашими инициативами и стараемся получить обратную связь от всех заинтересованных сторон. Мы понимаем, что только через открытое обсуждение, взаимодействие и обмен идеями мы сможем достичь всех поставленных целей и преобразить индустрию страхования в лучшую сторону.