Ежегодно банки отчитываются о предотвращенных страховых аферах на миллиарды рублей. Заработки страховых мошенников посчитать сложнее. Ведь в ответ на реально работающие технологии, препятствующие страховым аферам, появляются новые обманные схемы.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Незрячий заемщик за рулем
Доля мошенничества в автостраховании, которое традиционно остается самой привлекательной областью для злоумышленников, снизилась в первые девять месяцев прошлого года. По подсчетам Всероссийского союза страховщиков, в частности, значительное сокращение (на 5%) коснулось каско, хотя доля в ОСАГО осталась на уровне позапрошлого года (57%). Вместе с тем немного ухудшилась ситуация в имущественном страховании, а в страховании жизни осталась прежней.
Аналитики ЦИАН подсчитали, что потенциальный спрос на вторичное жилье в 2022 году снизился на 12%, а новостройками россияне стали интересоваться на 26% меньше. При этом, по данным Банка России, в третьем квартале объемы ипотечного кредитования начали замедлять свое снижение. А вместе с ними — и темпы сокращения взносов по страхованию жизни и здоровья заемщиков. Потому что ипотечные заемщики предпочитают не отказываться от страхования жизни при оформлении кредита, хотя оно и добровольное. Помимо более выгодных условий по самому кредиту такая страховка дает поддержку в случае внезапной смерти или, например, потери трудоспособности.
Так произошло с одним из обладателей ипотечного жилья из Санкт-Петербурга. В какой-то момент ему пришлось оформить инвалидность. Благодаря новому закону он смог пройти все процедуры заочно: медэксперты из далекого Ставрополя подтвердили, что мужчина потерял зрение на 90%. Однако страховщик провел собственную проверку и с удивлением обнаружил, что его почти слепой клиент продолжает ежедневно передвигаться по городу за рулем личного автомобиля.
Это лишь одно из тысяч страховых событий с признаками мошенничества, которые удалось раскрыть за прошлый год. Суммы несостоявшихся выплат злоумышленникам оцениваются страховщиками в миллиарды рублей. В «Росгосстрахе» смогли сохранить от посягательств мошенников уже более 1,2 млрд руб., а в «Ингосстрахе» говорят почти о 3 млрд руб.
«Мы видим тенденцию на изменение портрета мошенника: он стал существенно моложе, а сами события уже не фальсифицируются, а происходят реально. К сожалению, стоит отметить, что помимо мошенничества в авто недобросовестные страхователи ищут любые способы злоупотребления правом для снятия своих финансовых обременений»,— рассказали в «Ренессанс Страховании». Именно этой компании удалось избежать выплаты «инвалиду» из Петербурга.
Есть контакт!
Несмотря на положительную динамику в каско, автострахование остается лидером среди всех видов по числу случаев мошенничества. По данным начальника управления противодействия мошенничеству «Росгосстраха» Георгия Сотникова, именно на этот сегмент приходится более 90% выявленных попыток незаконного получения страхового возмещения. Так же, например, и в «Ингосстрахе»: из этих 90% около 68% приходится на ОСАГО и 22% — на каско.
При этом специалисты отмечают, что страховое мошенничество перешло на новый, более жесткий формат фальсификации страхового случая.
«Раньше мошенники подделывали документы из правоохранительных органов. Например, ДТП на самом деле не было, а документы из ДПС cфальсифицированы и поданы в страховую компанию. Сейчас ДТП совершаются реально с целью получения страховой выплаты»,— поясняет заместитель начальника службы безопасности компании «Абсолют Страхование» Олег Василенко.
Впрочем, хотя схемы мошенничества по моторным видам страхования самые распространенные, не они лидируют по объемам убытков.
«Мошенничество с другими видами страхования у криминала менее популярно, но мы тем не менее регулярно выявляем и пресекаем, например, попытки получить возмещение после целенаправленных поджогов строений, которые каким-то образом страховались чуть ли не как дворцы»,— отмечает Георгий Сотников.
«Если говорить о суммах, то есть о реальном размере ущерба, один случай страхования уже якобы погибшего от засухи урожая с выплатой около 200 млн руб. перекрывает весь ущерб от мошенничества по каско. Или одна якобы похищенная линия по производству пластиковых труб может перекрыть 20% всех случаев мошенничества в ОСАГО»,— поясняет заместитель генерального директора СК МАКС Виктор Алексеев.
«Основные факторы, которые мешают снизить уровень страхового мошенничества, остаются прежними уже долгое время. Прежде всего это нехватка профессиональных кадров в правоохранительных органах, которые знали бы специфику страховой сферы и могли оперативно квалифицировать совершенные деяния»,— указывают в «Ренессанс Страховании».
Георгий Сотников добавляет: для борьбы с мошенничеством службы безопасности страховых компаний и правоохранительные органы должны работать сообща, а органы власти должны уделять проблеме достаточно внимания и контроля. «В регионах, где эти факторы сходятся, уровень мошенничества существенно ниже»,— подытоживает он.
Однако соблазнов организовать страховой случай у мошенников остается немало. Например, застраховать хлипкую постройку на большую сумму и устроить поджог, инсценировать кражу, подвезти к дереву у дороги уже искореженный автомобиль. «За 20 лет в страховании я помню только один случай, когда при самоподжоге кафе, запланированного под снос, его владелец облил руки бензином и получил серьезные ожоги, которые послужили доказательством его противоправных действий»,— делится Виктор Алексеев.
Олег Василенко тоже дает неутешительный прогноз: «Мошенничество победить полностью невозможно, так как для определенных лиц это способ получения легких денег. Мошенники со временем становятся все изобретательнее, придумывая новые способы обмана страховщиков».
Мошенники быстро подстраиваются под текущую ситуацию на страховом рынке, успевая найти методы и подходы для реализации своего умысла, соглашается Александр Гуляев из «Ингосстраха»: «Сотрудники служб безопасности страховых компаний и правоохранительные органы находятся в поиске новых методов и схем противодействия мошенникам, но, к сожалению, зачастую работают вторым номером в силу действующей правоприменительной практики, сложившейся в стране».
Территории роста
Самыми «токсичными» территориями с точки зрения мошенничества страховщики традиционно называют южные регионы России: Краснодарский край, Дагестан, Северную Осетию — Аланию, Ставропольский край. Появляются и новые регионы, в которых растут убытки от мошенничества. В «Росгосстрахе» и «Ингосстрахе» упомянули Новосибирскую, Ульяновскую и Смоленскую области, Приморский край, Республику Тыва, Иркутскую область. По словам Виктора Алексеева, теперь к ним присоединилась Республика Марий Эл. Там действует особая схема: аварийные комиссары из числа бывших сотрудников ГИБДД прямо на месте аварии заключают с потерпевшими договоры цессии (уступку прав требования). Затем они предъявляют череду требований к страховщику, зарабатывая на простом ДТП от 40 тыс. до 500 тыс. руб. с помощью штрафов, неустоек и тому подобном. Такая же схема работала в Волгограде, но с ней справилась администрация области.
Позитивный анализ
И все же положительная динамика в борьбе с мошенничеством подтверждается цифрами. Согласно данным Всероссийского союза страховщиков, за девять месяцев 2022 года страховщики подали в правоохранительные органы более 6 тыс. заявлений на 3 млрд руб. против почти 7,2 тыс. заявлений более чем на 3,7 млрд руб. в аналогичном периоде предыдущего года.
Георгий Сотников также ссылается на системную работу в страховых компаниях и накопленный опыт: «Как минимум это пресекает подавляющее большинство попыток так называемого бытового, разового мошенничества — таких, например, как оформление полиса задним числом или предъявление повреждений, которые не могли быть получены в заявленном страховом событии. Наш анализ показывает, что сейчас нет тенденции к увеличению доли мошенничества в общей массе заявляемых страховых случаев».