Банковские заемщики, как и в начале пандемии, получили право обратиться за кредитными каникулами. Они будут действовать с марта по сентябрь. Клиенты смогут обратиться за льготами, даже если уже уходили на «каникулы» по кредитам в 2020 году. Однако им придется доказать снижение дохода за 12 месяцев на 30%. По мнению экспертов, это достаточно жесткое условие, делающее недоступными льготы для тех, кто сейчас оказался под ударом из-за скачка инфляции. Принимаемые меры они называют «сырыми» и подчеркивают, что «основные жертвы впереди».
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Владимир Путин подписал новый пакет мер поддержки населения и предпринимателей. В частности, россиянам, имеющим ипотеку и потребительские кредиты, оформленные до 1 марта, а также бизнесу дали возможность обратиться за льготным периодом отсрочки платежей либо изменить условия договора. Каникулы смогут повторно взять и те, кто уже пользовался подобными послаблениями в пандемию.
На начало февраля долги россиян по кредитам составляли почти 24,8 трлн руб., из них с просрочкой свыше 90 дней — более 1 трлн руб. (4,1%). На льготы может претендовать заемщик с кредитом, не превышающим 250 тыс. руб. по потребительским ссудам (для ИП — 300 тыс. руб.), 600 тыс. руб. по автокредитам и 2 млн руб. по ипотеке (в Москве и области, Санкт-Петербурге и ДФО — не более 4,5 млн руб.).
Условия кредитных каникул почти полностью повторяют те, что вводились два года назад в начале пандемии. Но если тогда заемщик должен был доказать, что его доходы сократились на 30% по сравнению с доходами за 2019 год, сейчас период, с которым осуществляется сравнение падения доходов, установлен в 12 месяцев до даты обращения с заявлением в банк, говорит партнер консалтинговой компании GRM Сергей Новиков.
Запрос на каникулы будет, но большого потока обращений вряд ли стоит ожидать — условия очень жесткие для сложившейся ситуации, говорит главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. «Нынешний скачок инфляции существенно обгонит номинальный рост зарплат,— поясняет он.— Из-за роста цен розничные заемщики могут оказаться в тяжелом положении даже без формального сокращения дохода. Планка по которой ограничивается возможность обратиться за льготой,— падение дохода на 30% — кажется завышенной». По его мнению, планку необходимо было установить в 10–15% снижения доходов.
По оценке эксперта, спрос на каникулы может быть уже в марте, а с апреля ситуация ухудшится, поскольку экономика России вступит в рецессию.
«Меры властей сейчас выглядят сырыми, делаются наспех и полноценно работать не будут,— считает господин Надоршин.— При этом уже введенные санкции и те, что продолжают объявляться, говорят, что основные жертвы еще впереди».
По оценке управляющего директора отдела валидации «Эксперт РА» Юрия Беликова, на кредитные каникулы можно ожидать значительного спроса, сопоставимого с 2020 годом. В 2020–2021 годах, согласно данным ЦБ, банки провели реструктуризацию более 2,2 млн кредитных договоров граждан на общую сумму 1 трлн руб., а также 110,1 тыс. кредитных договоров субъектов малого и среднего бизнеса. По словам эксперта, спрос со стороны граждан будет как в связи с ростом долговой нагрузки в прошлом году, так и на фоне повышенной инфляции сейчас, со стороны малых и средних предприятий — в связи с падением выручки в условиях нестабильности операционной среды.
В розничном портфеле и до текущего кризиса ожидался некоторый рост уровня просрочки после прошлогоднего бума потребительского кредитования, отмечает господин Беликов. А при сокращении новых выдач банкам это грозит тем, что процентный поток от новых выдач не будет компенсировать стоимость риска и естественный переход ссуд в просрочку по мере вызревания, уровень которого может увеличиться, полагает эксперт.
Принятые меры радикально ситуацию не улучшат.
«Кредитные каникулы имеют потенциал временного снижения долговой нагрузки, однако в долгосрочной перспективе заемщик будет должен возвратить сумму основного долга и проценты в полном объеме,— подчеркивает Сергей Новиков.— Фактически — просто перенос срока уплаты основного долга и процентов на полгода».