Нет кредита — нет рассрочки

ЦБ готовится отрегулировать потребительские сервисы

Банк России заявил о недопустимости практик предоставления профессиональными кредиторами рассрочек вне рамок закона профильного законодательства. Такая практика позволяет кредиторам экономить, как минимум, на резервах и мешает адекватной оценке долговой нагрузки населения. Продавцы товаров и услуг против вмешательства финансового регулятора в данный вопрос, поскольку опасаются сокращения продаж с исчезновением сервисов рассрочек.

В понедельник Банк России сообщил о выявлении практик по предоставлению рассрочек на приобретение товаров в обход закона о потребкредите (353-ФЗ). «Выявлены случаи участия профессиональных кредиторов в практиках по предоставлению потребителям рассрочки по оплате товаров (работ, услуг) без заключения договоров потребительского кредита (займа)», отмечают в ЦБ. На вопрос о масштабе проблемы там не ответили.

Профессиональным кредиторам (банки, микрофинансовые организации и др.) ЦБ направил письмо, где указал, что считает, что отношения в рамках реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку нуждаются в изменении их регулирования, и готовит предложения.

До реализации изменений в регулировании Банк России рекомендует профессиональным кредиторам воздерживаться от участия в указанных практиках «реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям, путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале».

Описанных сервисов рассрочек (не считая карт рассрочек, к которым, как пояснили в ЦБ, данное сообщение отношения не имеет) не так много. Они есть у интернет-гипермаркетов «Яндекс», Ozon и Wildberries, каждый из них имеет в составе банк (см. “Ъ” от 16 октября), через который может оформить рассрочку, в соответствии с 353-ФЗ. Впрочем, сервисы рассрочек не являются прямыми «дочками» банков ритейлеров. Из профессиональных кредиторов агрегаторы рассрочек есть у банка «Тинькофф» — работает под брендом «Долями» и МФК «Рево Технологии» — работает под брендом «Мокка», но судя по документам, представленным на сайте, компания предоставляет рассрочки в соответствии с 353-ФЗ, как потребительский заем. А вот на сайте «Долями» прямо указано, что сервис предоставляет «не кредит». «Мы не проверяем кредитную историю и не заключаем кредитный договор»,— указано на сайте проекта банка «Тинькофф». При этом в банке на запрос “Ъ” сообщили лишь, что «изучают письмо ЦБ и применимость его к сервису».

В ЦБ подчеркивают, что «деятельность операторов сервисов рассрочки в целом можно охарактеризовать как явление, находящееся на начальных стадиях развития, но получающее все большее распространение». «Участие профессиональных кредиторов в реализации подобных практик по предоставлению рассрочки может свидетельствовать об обходе ими требований закона о потребительском кредите»,— заключили там.

По словам руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, долгое время взаимоотношения заемщика и кредитора были слабо отрегулированы, поэтому у граждан существовало огромное количество претензий к рынку. «Так появился очень важный закон 353-ФЗ, этот закон очень хорошо работает и эффективно защищает права потребителей,— продолжает она.— Программы рассрочки — это простой продукт и общемировая практика. Но в нашей стране нет регулирования конкретно этой сферы, нет правил взаимодействия всех участников процесса».

«Такая рассрочка опасна тем, что люди не понимают, что заключают договор не с банком или другим профессиональным кредитором, а с неким третьим лицом, которое не является финансовой организацией,— указывает директор "Ассоциации финансовой грамотности" Вениамин Каганов.— Такая организация не поднадзорна ЦБ».

Пока человек платит, все в порядке, но если возникают проблемы, он оказывается не защищен. «Мы считаем, что банкам, операторам программ рассрочки, их партнерам и правозащитникам следует объединиться для разработки этих правил и закрепления их в законе, чтобы новый продукт был не только доступен и комфортен, но и безопасен для потребителя»,— заключает госпожа Лазарева.

А вот представители торговли не поддерживают ЦБ. «Подход ЦБ повлечет за собой резкое сокращение предложений существующих сервисов рассрочки и снижение средних чеков в магазинах, которые такие сервисы использовали,— говорит президент АКИТ Артем Соколов.— Мне кажется, приостанавливать работу таких сервисов не нужно. Поменяется законодательство — перестроят свою работу». А сейчас клиент сам вправе выбирать, каким способом ему приобретать товары, заключает эксперт.

Ксения Дементьева, Максим Буйлов

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...