Сниженная процентная ставка по ипотечным кредитам, субсидируемая государством для поддержки строительной отрасли в период пандемии коронавируса, существенно увеличила число сделок на рынке недвижимости. О том, как этот ажиотаж отразился на сфере страхования ипотечных сделок, а также — как страховые компании адаптируются к новым условиям ведения бизнеса в условиях дистанционного общения с клиентом, рассказал региональный директор СК «Абсолют Страхование» в Краснодаре Алексей Аршинченко
— В чем заключается необходимость страхования ипотеки? Неужели банки не доверяют клиенту, которому сами же одобрили заявку?
— Необходимость страхования ипотеки закреплена федеральным законодательством. В Федеральном законе от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в статье 31 говорится о страховании заложенного имущества, а также о страховании ответственности заемщика и страховании финансового риска кредитора. Таким образом, у залогодателя возникает обязанность страховать за свой счет недвижимое имущество от рисков гибели, утраты и повреждения на сумму не ниже величины кредитного обязательства (при условии достаточности действительной стоимости недвижимого имущества для установления страховой суммы в таком размере). Проще говоря, банки минимизируют свои риски, связанные с ипотечным кредитованием.
Кроме того, ипотечными программами ряда банков предусмотрена опция добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита, а также риска утраты права собственности на объект недвижимости, являющийся предметом залога.
— С момента начала действия госпрограммы льготной ипотеки значительно увеличилось количество сделок покупки объектов недвижимости в кредит по сниженной ставке. А какие тренды на сегодняшний день существуют на рынке страховых услуг в ипотечном кредитовании?
— Рост ипотечных сделок наблюдается не первый год. Но, безусловно, особое влияние оказывают меры государственной поддержки ипотечного кредитования. В свою очередь, на рынке ипотечного страхования, кроме закономерного роста, наблюдается снижение тарифов по ипотечным сделкам в связи с возросшей конкуренцией. Отмечу, что это положительно отражается на конечном потребителе услуг. Участники рынка повышают качество сервиса для клиентов, внедряют различные каналы дистанционного обслуживания, развивают программы лояльности для своих клиентов и так далее.
«Для тех, кто решил перейти в «Абсолют Страхование» из другой компании, действует акция “Абсолютная выгода”: клиенты могут получить скидку до 25% при смене страховой компании»
— Какие продукты ипотечным заемщикам предлагает компания «Абсолют Страхование»?
— Компания «Абсолют Страхование» имеет аккредитацию практически во всех ведущих банках, осуществляющих ипотечное кредитование. Отмечу, что «Абсолют Страхование» занимает высокие позиции в рейтинге по ипотечному страхованию в России — в 2020 году она заняла 13е место. Также по итогам прошлого года в рейтинге страховых компаний России (non life) наша компания занимает 20-е место, а в рейтинге страховых компаний Краснодарского края (non life) — «Абсолют Страхование» на 23м месте. Уверены, что в этом году наши позиции будут еще выше. Это говорит о высоком качестве услуг и доверии наших клиентов.
В нашей компании клиенты могут застраховать в рамках ипотечных сделок имущество, передаваемое в залог, свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности на объект недвижимости, являющийся предметом залога. На ряд продуктов действуют скидки и проходят отдельные акции. Так, например, сейчас в компании проходит акция «Абсолютная легкость», в рамках которой при заключении договоров страхования по вновь выдаваемым ипотечным кредитам клиентам предоставляется скидка и доступен упрощенный формат принятия на страхование. Для тех, кто решил перейти в «Абсолют Страхование» из другой компании, действует акция «Абсолютная выгода»: клиенты могут получить скидку до 25% при смене страховой компании. Также заемщикам Сбербанка доступна скидка при покупке полиса онлайн на официальном сайте компании.
— Как на рынке страхования ипотечных кредитов отразилась пандемия коронавируса?
— В целом объем страховых премий в ипотечном секторе в 2020 году вырос. Конечно, конкурентное преимущество получили страховые компании, которые смогли оперативно организовать работу с клиентом через дистанционные каналы коммуникаций и продаж, особенно в период пандемии. Наша компания в данном направлении провела огромную работу, сделав максимально комфортным обслуживание клиентов в режиме онлайн. Хочу отдельно отметить, что наши клиенты проявили высокую сознательность и ответственность при страховании новых кредитов и пролонгации действующих сделок, то есть старались сделать это своевременно, несмотря на объективные трудности.
— В чем заключается конкурентное преимущество компании «Абсолют Страхование» на рынке страховых услуг в сфере ипотечного кредитования в Краснодарском крае?
— Наша компания гибко реагирует на ценовые предложения конкурентов, старается всегда быть в рынке, проводит различные PR-акции, предоставляющие существенные скидки на ипотечные продуты. На регулярной основе в компании ведется работа над улучшением действующих и разработкой новых дистанционных сервисов, с помощью которых клиент может самостоятельно без посещения офиса оформить договор страхования.
Страховая компания «Абсолют Страхование» (бывший «ИСК Евро-Полис») была создана в 1992 году и является универсальным страховщиком. Активы компании — 8,4 млрд руб., уставный капитал — 1,110 млрд руб. По итогам 2020 года сборы составили 6,65 млрд руб., что на 37% больше показателей 2019 года. Собственный капитал за год вырос на 17% и достиг показателя более 2 млрд руб.
В 2021 году агентство «Эксперт РА» продлило компании рейтинг ruA+, что соответствует рейтингу А+ (I) «Стабильный», или «Очень высокий уровень надежности» по старой шкале агентства. ООО «Абсолют Страхование» обладает развитой филиальной сетью и имеет представительства в 23 экономически развитых регионах России.
— Как сегодня развивается дистанционное обслуживание клиента? В чем вы видите плюсы и минусы дистанционного страхования?
— Как я уже отмечал выше, мы активно развиваем данное направление, как при работе с клиентами, так и при работе с партнерами. Это всеобщий тренд во всех сферах услуг. Зачастую клиент хочет получить услуги по подбору объекта недвижимости, кредитования и страхования этого объекта дистанционно или на территории риэлтора. Естественно, наша компания должна отвечать требованиям и запросам рынка.
Безусловное преимущество компании «Абсолют Страхование» — это скорость оформления услуг и удобство. Например, на нашем сайте www.absolutins.ru клиенты могут оформить, помимо полиса ипотечного страхования, еще и ряд страховых продуктов, а также произвести оплату полисов онлайн.
Однако есть категория клиентов, ипотечные сделки которых требуют индивидуального рассмотрения и не предполагают онлайн-оформление полиса в силу особенностей сделки, категории объекта залога, набора рисков, подлежащих страхованию, и прочего. Также для ряда клиентов важен визит в офис страховой компании, и мы, конечно, предоставляем им такую возможность.
— Назовите основную категорию страховых случаев в рамках ипотечного страхования.
— Наиболее частые страховые случаи — это повреждение или гибель залогового имущества в результате пожара, залива, взрыва и так далее — в рамках страхования имущества. Что касается личного страхования, страхования жизни и здоровья заемщика, то наиболее частыми страховыми случаями являются присвоение инвалидности или уход человека из жизни.
— Как программа льготной ипотеки сказалась на рынке страхования ипотечных кредитов? Повлияло ли увеличение количества ипотечных сделок на рост рисков наступления страховых случаев?
— Риски наступления страховых случаев за последний год действительно возросли. В настоящее время наблюдается увеличение числа обращений именно по договорам ипотечного страхования. Большая часть обращений зафиксирована по личному страхованию и связана с диагностированием различных заболеваний в период действия договора страхования. Однозначно можно говорить о росте числа обращений с момента начала пандемии по сравнению с 2019 годом.
