Как изменился рынок кредитования в период пандемии коронавируса и какие программы господдержки пользовались наибольшей популярностью у бизнеса, рассказывает начальник управления корпоративных финансов и клиентов ПАО «НБД-Банк» Евгений Максаков.
— НБД-Банк принимает участие в государственной программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Каковы результаты ее реализации в 2020 году и как она трансформировалась в условиях пандемии?
— Бизнес во время пандемии сбавил обороты, но потребность в кредитовании не пропала — изменились его цели. В условиях дефицита ликвидности, связанного с тем, что предприятия вынуждены были остановить работу или перейти на усеченный график, снизился спрос на кредиты, связанные с развитием бизнеса и инвестиционными проектами. Но у компаний даже в этих условиях остались расходы, которые необходимо нести. В этой ситуации программа льготного кредитования субъектов МСП в соответствии с постановлением Правительства РФ №1764 показывает очень хорошие результаты. Если в прошлом году по этой программе было выдано кредитов на 1,9 млрд руб., то в этом году изначально план был поставлен на 2,2 млрд руб. В августе мы подписали с Минэкономразвития РФ дополнительное соглашение, по которому этот лимит был увеличен еще на 500 млн руб.
В прошлом году по программе льготного кредитования было выдано кредитов на 1,9 млрд руб., а в этом году изначально план был поставлен на 2,2 млрд руб. В августе мы подписали с Минэкономразвития РФ дополнительное соглашение, по которому этот лимит был увеличен еще на 500 млн руб.
Интерес к этим кредитным продуктам вырос, потому что в саму программу на федеральном уровне были внесены существенные изменения, повысившие ее привлекательность. В частности, был расширен перечень субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), имеющих право принять в ней участие. Появились новые опции, связанные с возможностью рефинансировать уже имеющиеся у бизнеса кредиты, удлинить срок кредитования, изменить размер ежемесячного платежа, снизить процентную ставку. В результате за первые полгода НБД-Банк выдал кредитов по программе льготного кредитования на 1 млрд руб., а объем законтрактованных кредитов уже приблизился к 2 млрд руб.
— Как идет работа по программе предоставления банковских гарантий? Сколько предприятий воспользовалось этой программой?
— Суть этой программы в том, что банк получает гарантии и поручительства по выдаваемым кредитам в рамках Национальной гарантийной системы. Этот инструмент поддержки действует достаточно давно. В Национальную гарантийную систему входят АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк», которые предоставляют гарантии, и региональные гарантийные организации, выдающие поручительства, позволяющие банкам кредитовать бизнес. С начала года по этой программе НБД-Банком представлено кредитов на 873 млн руб. По итогам года объем кредитования должен составить свыше 1 млрд руб. Программа пользуется популярностью. Не секрет, что, когда в экономике происходят какие-то не очень хорошие изменения, стоимость залогового обеспечения меняется: оно обесценивается, а финансировать деятельность предприятия необходимо. Может быть, даже в большем объеме, так как денежный поток у предприятия сокращается, а свернуть все расходы в ноль не всегда возможно. Ну и, конечно, в этой программе участвуют и проекты, связанные с расширением деятельности. Ряд таких проектов банком уже утвержден.
— В 2020 году НБД-Банк расширил список предложений для малого и среднего бизнеса. Что это за программы и какие возможности они открывают перед предпринимателями?
— В условиях пандемии все оказались в очень нестандартной ситуации. На сектор МСП впервые оказали влияние не какие-то изменения в макроэкономической ситуации, не вопросы девальвации национальной валюты, которые мы проходили уже много раз. Люди просто не ходили на работу. Ряд отраслей просто потерял постоянный денежный поток. На федеральном уровне был разработан целый набор различных мер поддержки, которые легли в основу нашей собственной программы. Особенно по тем направлениям, где мы видели потребность со стороны клиентов банка. Это, в частности, программы по предоставлению кредитных каникул и сохранению занятости.
По программе кредитных каникул НБД-Банк не стал ограничиваться только теми отраслями, которые были признаны пострадавшими на федеральном уровне. У нас перечень таких отраслей был расширен. И именно со стороны предприятий, не вошедших в список пострадавших отраслей, был самый большой спрос на эту программу.
Еще одним проектом стала программа по предоставлению кредитов на выплату заработной платы. Пообщавшись с нашими клиентами, мы поняли, что для многих из них в сложившихся условиях было проще отправить сотрудников в отпуска, полностью остановив деятельность, вместо того чтобы брать кредиты, отдавать которые необходимо в ближайшей перспективе. Спрос на этот продукт оказался небольшим, поэтому банк поучаствовал в программе, но в ограниченном объеме.
Невысокий спрос на этот продукт обусловлен еще и тем, что практически сразу за ним вышла программа господдержки предприятий на возобновление деятельности. Самой привлекательной стороной этой программы стала возможность полностью списать задолженность по кредитам при выполнении ряда условий. Сами кредиты выдаются под 2% годовых, проценты капитализируются на конец кредитного периода и списываются, если компания до весны 2021 года сохранит 90% рабочих мест. Сбылась давняя мечта предпринимателей — они получили возможность взять кредиты, которые легально можно не возвращать. НБД-Банком подписано около 300 кредитных договоров на общую сумму более 500 млн руб. Идут переговоры с Минэкономразвития РФ по увеличению лимитов.
— Насколько велик спрос на этот банковский продукт?
— Спрос очень большой. Если на первом этапе в программе принимали участие крупные предприятия, то сейчас в нее идут и мелкие предприниматели. Очень много клиентов обратились к нам после того, как не смогли получить аналогичные меры поддержки в крупных федеральных банках. Причины для этого вполне объективны: крупные банки используют определенные скоринговые модели, и часть клиентов отсеивается автоматически на первых этапах обращения. После этого попасть в программу еще раз невозможно. Мы же и до, и во время, и после пандемии придерживались и будем придерживаться принципа индивидуального подхода к каждому клиенту. И по этим моделям персонифицированного подхода нам удалось такие кредиты утвердить, и в ближайшее время мы их выдадим.
— НБД-Банк занял 23 место по лизингу оборудования по итогам 2019 года. Как эта программа реализуется в 2020 году?
— Лизинг как продукт больше связан с инвестиционной активностью бизнеса. Поэтому логично, что за время пандемии спрос на него снизился. Но общий объем лизингового портфеля НБД-Банка за это время не упал. Он, как был на уровне 500-600 млн руб., так на нем и остался. Планы на 2020 год у нас масштабнее. И уже сейчас видно, что спрос в этом направлении постепенно растет. Во многом за счет того, что банком предлагается сразу несколько антикризисных мер. Мы предлагаем использовать НБД-Банк как лизинговую компанию и как банк одновременно. Это дает возможность профинансировать всю лизинговую сделку на 100%. На авансовый платеж мы даем кредит, а на остальное оформляем договор лизинга. В результате клиенту не требуется отвлечения собственного денежного потока на реализацию инвестпроекта.
Рынок начинает оживать, наблюдается возврат к инвестиционной теме со стороны клиентов, растет интерес и к лизингу транспортных средств, к лизингу оборудования. НБД-Банк в этих условиях предлагает своим клиентам такой продукт, как лизинг оборудования и техники, бывшей в употреблении. На рынке появляются слабые игроки, которые не справляются. У них остаются активы, которые могут задействовать в работе более здоровые компании.