Уже четыре месяца действуют меры государственной финансовой поддержки граждан и бизнеса в условиях пандемии коронавирусной инфекции. Специалисты ярославского отделения Банка России отмечают, что получение отсрочек по кредитным платежам, так называемых «кредитных каникул», а также оформление реструктуризации кредитов по другим программам, были очень востребованы у жителей области и предпринимателей в первые два месяца действия мер поддержки. В последнее время таких обращений в банки становится меньше, хотя оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года. О первых итогах действия мер финансовой поддержки в регионе в интервью “Ъ-Ярославль” рассказал заместитель управляющего ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов.
Фото: Пресс-служба Ярославского отделения Банка России
Фото: Пресс-служба Ярославского отделения Банка России
— Евгений Борисович, с введения кредитных каникул прошло меньше четырех месяцев. Как менялась ситуация в течение этого времени?
— Действительно, условия пандемии не давали времени на долгие раздумья и раскачку. Практически сразу после введения ограничительных мер, вызвавших приостановку или сокращение деятельности многих предприятий, стало ясно: у ряда заемщиков неизбежно возникнут проблемы с платежами по кредитам. Уже в начале апреля был принят так называемый закон о кредитных каникулах. И, пожалуй, первые две недели после этого были самыми сложными как для заемщиков, так и для кредиторов. Не у всех клиентов получилось выждать хотя бы короткое время на отладку работы банков в новых условиях. Поэтому, что скрывать, были недовольные, и были жалобы в Банк России. За апрель от ярославцев и ярославских предприятий мы получили более полусотни таких обращений. Замечу, что достаточно быстро все встало на свои рельсы. И банки уже были готовы обслуживать нарастающий поток обращений за помощью.
— Кредитные каникулы предоставлялись всем желающим?
— Закон четко определил критерии, по соответствию которым можно было уйти на каникулы.
Для граждан – это падение дохода на 30%, для предприятий юридических лиц – нахождение в перечне пострадавших отраслей. Для предпринимателей – соответствие любому из этих двух критериев. Кроме того, был ограничен размер кредита, по которому предоставлялись каникулы. Например, по ипотеке – не более 2 млн руб., по обычному потребительскому кредиту – максимум 250 тыс. руб.
Да, по требованию клиента, который соответствовал установленным критериям, банк был обязан предоставить ему каникулы. Но каждый должен был осознавать, что если он не сможет в течение 90 дней предоставить подтверждающие документы, то ему будет начислена неустойка и, как следствие, испорчена кредитная история.
— И что же было делать тем, кто оказался в сложной финансовой ситуации из-за пандемии, но не соответствовал критериям?
— Таким клиентам банки в большинстве случаев тоже смогли помочь. Но не кредитными каникулами, а собственными программами реструктуризации. И таких случаев, между прочим, оказалось большинство.
На середину июля из 11,6 тыс. ярославцев, получивших помощь в проблеме платежей, лишь 15% воспользовались каникулами, остальным заемщикам кредиты были реструктуризированы, то есть предложены новые условия договора с приемлемым размером платежа. Что касается ярославского бизнеса, то доля ушедших на каникулы от общего числа обратившихся заемщиков здесь выше – 60%. А всего в банки подали заявки 1356 юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Одобрено почти 1000 обращений (около 75% из рассмотренных), проведена реструктуризация или предоставлена отсрочка по кредитам на общую на сумму почти в 7 млрд руб.
— Когда был максимальный поток заявок?
— В мае и первой половине июня. А сейчас отмечается снижение обращений за финансовой помощью. Так за первую половину июля в банки поступило 600 обращений от клиентов – физических лиц, что значительно меньше предыдущих периодов. От бизнеса новых заявок еще меньше. Очевидно, что интерес наших жителей и предприятий в части реструктуризации кредитов практически удовлетворен. Однако, подать заявку в банк на предоставление кредитных каникул можно вплоть до 30 сентября 2020 года.
— С какими проблемами могут столкнуться клиенты на этапе сбора подтверждающих документов?
— Сейчас некоторые из тех клиентов, которые оформили кредитные каникулы в первые недели действия закона, столкнулись с тем, что они не могут подтвердить снижение дохода на 30% по сравнению со средним доходом прошлого года. А отведенный срок в 90 дней уже истек. Вероятно, они поспешили или совершили ошибку в своих расчетах. Банк России считает, что для добросовестных заемщиков такое положение дел не должно оборачиваться плохими последствиями.
В банки и микрофинансовые организации направлено информационное письмо, в котором рекомендовано в таких случаях рассмотреть возможность переоформить для добросовестных заемщиков кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону. Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить свою кредитную историю.
А клиентам в этой ситуации мы рекомендуем до истечения 90 дней, отведенных на сбор документов, обратиться к кредитору и вместе с ним найти приемлемое решение.
— Заявки на оформление кредитных каникул или реструктуризации своего кредита, хотя и в меньшем объеме, но по-прежнему поступают. Куда могут обратиться ярославцы, которым нужна финансовая помощь?
— Я бы рекомендовал сначала хорошо взвесить все «за» и «против». Важно понимать, что каникулы – это не освобождение от платежей, а их отсрочка. Кроме того, в этот период продолжается начисление процентов, хотя и по льготной схеме. Поэтому, если есть возможность платить по кредиту, то лучше не откладывать «на потом» свои долговые обязательства. Если ситуация не позволяет платить в полном объеме, то нужно идти в свой банк или МФО и искать приемлемый для вас вариант - кредитные каникулы или реструктуризацию долга. Хочу предупредить ярославцев: для переговоров с кредитором не нужны посредники! Вы легко сможете сделать это сами, без лишних затрат. Ведь банки тоже заинтересованы, чтобы клиенты справились со своими обязательствами, поэтому кредиторы идут навстречу своим заемщикам.
— А если права заемщика все же нарушаются?
— Тогда обращение об этом можно направить в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru, или по телефону горячей линии 8-800-300-30-00. По каждому такому обращению будет проведена проверка для того, чтобы не были нарушены права заемщика, оказавшегося в сложной ситуации.