Финансисты настороженно относятся к заемщикам по кредитным картам. Именно в этом сегменте сильнее всего упали выдачи ссуд, кроме того, банки начали обнулять или снижать лимиты по ранее выданным картам. Такая практика может стать массовой, если кризис затянется, отмечают эксперты. При этом, по их мнению, банки, поступающие таким образом, рискуют потерять лояльность клиентов, но оспорить их действия крайне сложно.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
На финансовых форумах появились жалобы клиентов Альфа-банка на снижение/обнуление лимитов по кредитным картам даже при отсутствии просрочки. «Имею кредитные карты Альфа-банка. Суммарный лимит — 150 тыс. руб.,— жалуется один из клиентов на форуме "Банки.ру".— Около месяца назад мне по каждой из карт снизили лимит до нуля. Сообщили по СМС — "как только экономическая ситуация стабилизируется, вы сможете пользоваться картой снова"». Другой клиент пишет, что тоже пользовался картой без просрочек, внес средства в полном объеме для перехода в грейс-период, после чего банк обнулил лимит. Есть и другие подобные жалобы.
В Альфа-банке “Ъ” сообщили, что «кредитный лимит клиента зависит от множества факторов, в том числе… от экономической ситуации в стране».
«Мы постоянно контролируем кредитные риски и изменением кредитного лимита стремимся предотвратить возникновение ситуации, когда клиент не сможет вовремя выплачивать задолженность,— отмечают там.— За первый и второй кварталы 2020 года снижение доступных лимитов по кредитным картам не превысило 0,1%». Но информация о размере кредитных лимитов является коммерческой тайной, и банк ее не раскрывает. В то же время объем задолженности по кредитным картам (использованные лимиты) сократился более значительно — примерно на 6%.
Альфа-банк не единственный, кто применяет подобный подход к клиентам в условиях кризиса. «Решение о пересмотре лимитов принимается на базе анализа большого набора внешних и внутренних факторов,— отмечают в ХКФ-банке.— Сейчас макроэкономическая ситуация неблагоприятная. В такой ситуации банки часто вынуждены временно сокращать лимиты по картам». «Как правило, по уже выданным картам банки переходят иногда к превентивному сокращению уже выданных лимитов,— говорит начальник управления кредитных карт банка "Открытие" Федор Портных.— Однако это может вызвать серьезное недовольство клиентов». По его словам, в «Открытии» снижение кредитных лимитов затронуло минимальное количество пользователей (менее 5%).
Впрочем, сейчас ситуация не совсем обычная — в условиях пандемии коронавируса и роста безработицы власти неоднократно просили финансистов быть лояльными к клиентам.
Как сообщила в среду вице-премьер Татьяна Голикова, число безработных в России за период нерабочих дней выросло на 29%, до 1,665 млн человек. «ВТБ не вводил новые правила снижения лимитов по кредитным картам,— отметили в пресс-службе банка.— Для нас важно сейчас оказать поддержку нашим клиентам». В МКБ сообщили, что банк обнуляет кредитный лимит только при непролонгации кредитного договора. По словам руководителя направления развития кредитных карт Райффайзенбанка Дмитрия Коловского, у банка нет практики обнуления лимитов по кредитным картам, если заемщик не нарушает договорные отношения.
Но данные бюро кредитных историй свидетельствуют о том, что держатели кредиток у банков не на лучшем счету. По данным ОКБ, в апреле выдачи кредитных карт сократились втрое, в то время как кредитов наличными — вдвое. Гендиректор ОКБ Артур Александрович объясняет это тем, что банки рассматривают заемщиков, получающих кредитные карты, как более рискованных.
Эксперты указывают, что подобные действия могут привести к потере лояльности клиентов, но оспорить их крайне сложно. «Не очень понятны такие действия в отношении добросовестных клиентов»,— говорит председатель совета директоров АО «Кселл» Алексей Буянов. По мнению партнера юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антона Бабенко, клиенту банка будет сложно найти формальные нарушения при снижении или обнулении кредитного лимита. «Формально это не противоречит закону,— поясняет он.— При этом часто клиент уведомляется так, что может не сразу об этом узнать, например… только на кассе магазина». «Восстановление после кризиса этого направления может занять продолжительное время, ведь потребительский спрос находится на исторических минимумах»,— отмечает эксперт по инвестиционным стратегиям «БКС Брокер» Ларг Сапецкий.
Регулятор же в подобной практике банков ничего критичного не видит. «Подобные действия направлены на минимизацию риска возникновения просроченной задолженности,— считают в ЦБ.— Кроме того, они должны послужить сигналом для самого заемщика о необходимости ревизии своих финансовых обязательств».
