Микрофинансисты между двух зол
Ксения Дементьева о выборе между рисками невозврата и нехваткой средств
В последние пару недель микрофинансовые организации (МФО), которые долго не вспоминали о моем существовании, вдруг стали проявлять настойчивый интерес, делая самые разнообразные предложения о получении займов. И просто так, и приуроченные к 1 Мая, к Дню Победы, к борьбе с коронавирусом. Подобную активность отметила не я одна, но и мои знакомые и даже незнакомые люди на профильных сайтах.
Фото: Василий Шапошников, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Василий Шапошников, Коммерсантъ / купить фото
Примечательно, что МФО вспомнили именно о тех, кто был их клиентом и добросовестно погасил обязательства, причем довольно давно. Как правило, такие клиенты получают повторные предложения спустя первые несколько месяцев после погашения займа, если следует отказ, то активность МФО в продаже услуг проверенному клиенту сходит на нет, кредиторы сохраняют его, так сказать, на черный день.
Собственно, сейчас черный день для МФО практически пришел, по крайней мере подобрался к микрокредиторам, особенно не самым крупным, очень близко: у них банально не хватает денег, чтобы выдавать новые займы на фоне роста просрочки и невозвратов по ранее выданным и ограниченного доступа к ликвидности. Ведь банки и частные инвесторы очень неохотно кредитуют микрофинансистов. По прогнозам экспертов, покинуть рынок из-за отсутствия средств рискуют до 15% игроков из числа не самых крупных компаний (см. “Ъ” от 27 апреля).
Выход у таких компаний фактически один — не останавливать кредитный конвейер и продолжать выдавать займы, несмотря на непростую ситуацию в экономике. Тем более что в первое время заемщики, как правило, платят достаточно хорошо.
Казалось бы, им и карты в руки: ведь банки значительно сократили уровень одобрения по кредитным заявкам. А спрос тем не менее есть. Но риск подбирается уже с другой стороны – невозврата средств. Поэтому возник парадокс: удовлетворить образовавшийся спрос микрофинансисты хотели бы, но принять на себя риски тех, кому отказали банки — не особенно.
Ради интереса я попробовала получить заем в ряде МФО, сделавших предложение. Но компании, для которых я была, казалось бы, столь желанным клиентом, ответили отказом, поскольку на моей кредитной истории стоит не то чтобы жирный крест, но в ней есть недостатки, прежде те же МФО не смущавшие.
Единой траектории этой тонкой линии между двух зол не выявишь, у каждой МФО она будет своя. Но микрофинансистам, похоже, в любом случае придется принять на себя повышенный риск и кредитовать тех, кто не подошел банкам, или уже сдаться без борьбы и остановить работу, ведь запустить кредитование после кризиса будет непросто. Большинство клиентов, которым и сейчас еще нужны займы, столкнувшись, как я, с отказами в якобы предодобренном займе, растеряют остатки лояльности.