Почти каждый четвертый российский заемщик отдает банкам более 80% доходов — такую оценку сделало агентство Fitch. Но эти выводы расходятся с данными самих кредитных организаций — по их подсчетам, пишет РБК, чрезмерно закредитованных граждан в России в разы меньше. Тем не менее, ЦБ озабочен быстрым ростом необеспеченного кредитования: в октябре прошлого года банки начали считать уровень долговой нагрузки по методике регулятора — в результате им приходится создавать больше резервов, поэтому они выдают меньше займов закредитованным клиентам.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ / купить фото
Действия банков должны оздоровить рынок, хотя для некоторых граждан, особенно с неофициальными доходами, это будет болезненно, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев: «Для большинства банков создание крупных резервов под такие кредиты фактически может стать запретительным фактором, но для кого-то это будет приемлемым вариантом: формально актив будет выглядеть не очень хорошим, но, опираясь на собственную скоринговую систему, банк может посчитать, что он готов выдать клиенту кредит, поэтому тут все индивидуально. В то же время заемщики с высокой долговой нагрузкой отсекаются, по крайней мере, от новых кредитов. Какая-то часть из них, которые за счет новых кредитов рефинансировали обслуживание взятых ранее, будут испытывать определенные проблемы, то есть мы увидим еще этот эффект в первом и втором кварталах этого года.
Часть заемщиков не смогут обслуживать старые кредиты, но это нужно пережить — это необходимое зло на данном этапе».
По данным Fitch, после введения нового расчета долговой нагрузки в октябре прошлого года рост необеспеченного кредитования замедлился, но в агентстве отмечают, что это отчасти объясняется ужесточением политики самих банков. В любом случае, эта мера выдавит часть заемщиков в серую зону, где отследить реальный уровень их закредитованности будет невозможно, считает независимый аналитик банковской сферы Павел Сакадынский: «Когда хронически не хватает денег при наличии товарного изобилия и потребительской модели поведения — мы же от этого не отошли, кризисы 2007-го, 2008-го и 2009-го нас сберегать не научили — люди все равно будут занимать. Они полезут в МФО, на черный рынок заемщиков и так далее. Людей просто выталкивают в более рискованную зону с более высокими ставками, которая практически не регулируется.
Если человек взял деньги в долг у родственников или бандитов, вы это нигде не зафиксируете. Существуют еще корпоративные программы кредитования сотрудников, они тоже нигде не учитываются. Поэтому ЦБ и банки — это только часть айсберга, большая, но не вся».
Рынку переход чрезмерно закредитованных заемщиков в серую зону особенно ничем не грозит, продолжает Сакадынский: «В ситуации стагнации, когда ничего не падает и не растет, кроме фондового рынка, в принципе, это не грозит ничем. Риски существуют, но они достаточно мизерные. Как только рынок пойдет вниз вместе с экономикой, все это вылезет наружу, потому что кредиторы потребуют свои деньги — нужна будет ликвидность, а этих денег нет, они потрачены на айфоны, машины.
Пока гром не грянул, можно не креститься, а когда он грянет, креститься будет уже поздно».
Как пишет Fitch в обзоре, банки предлагают ЦБ дополнить методику, по которой рассчитывается закредитованность граждан — кредитные организации хотели бы учитывать неформальный заработок клиентов. Но в Fitch не ожидают, что регулятор пойдет банкам навстречу.