На сегодняшний день у россиян зарегистрировано порядка 60 млн электронных кошельков, этим сервисом в России пользуются без малого два десятка лет. За это время правила пользования менялись несколько раз. До конца этого года обещают упорядочить комиссии на спящие кошельки, запретить операции с анонимными кошельками и обязать иностранных операторов обзавестись представительством в России. Как нововведения скажутся на пользователях, выяснили «Деньги».
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Молча не спишут
Самые популярные электронные кошельки в России
Например, если вы не будете пользоваться кошельком «Яндекс.Деньги» два года, у вас начнут ежемесячно снимать с него 270 руб. По кошельку Qiwi плата взимается после 180 дней неактивности по 10 руб. в день, вплоть до обнуления счета. Если на счете более 4,5 тыс. руб., комиссия выше 0,25% в день с 90-го дня после наступления фазы неактивности. Кошелек «Рапида» считается неактивным уже через год, после чего деньги с кошелька изымаются в полном объеме, а кошелек закрывается. «Это нормальная практика,— уверен председатель ассоциации "Домашние деньги" Виктор Достов.— Банк за обслуживание карты берет комиссию ежегодно, оператор кошелька обслуживает кошелек бесплатно, взимая плату лишь по неактивным средствам платежа». Но это правило не для всех — WebMoney и PayPal комиссии не взимают.
Проблема не только в размере комиссий, но и в том, что условия о комиссиях порой «запрятаны» внутри оферты, считают эксперты. Пользователи о подобных условиях могут не догадываться: операторы о списании комиссий не предупреждают, в итоге потеря денег для них может оказаться полной неожиданностью. Чтобы решить проблему, в этом году за пользователей вступился ЦБ. «В связи с жалобами в Банк России физических лиц мы инициировали взаимодействие с участниками рынка ЭДС,— сообщили "Деньгам" в ЦБ.— В итоге ассоциацией "Электронные деньги" при содействии ЦБ был подготовлен меморандум, касающийся комиссий по неактивным электронным средствам платежа». Документ, пояснили в ЦБ, устанавливает единые правила для всех игроков и защищает права потребителей финансовых услуг.
Правила меморандума предельно просты — комиссии можно взимать не ранее чем через год неактивности и не более 10 руб. в день, о взимании комиссий компании обязаны в доступной форме предупреждать граждан до того, как те обзаведутся электронным кошельком. Кроме того, за месяц и за три дня до начисления комиссии компании обязаны оповестить владельца об этом.
Сейчас из основных игроков лишь у кошельков Qiwi и «Рапида» условия хуже, чем записано в меморандуме. Как сообщил «Деньгам» представитель оператора обоих кошельков Qiwi-банк, в разработку меморандума они включились на раннем этапе, и меморандум подпишут. «На наш взгляд, предлагаемые лимиты по срокам и размерам комиссии являются сбалансированными, учитывающими экономическое положение бизнеса, в то же время улучшающими положение клиента,— отметил собеседник "Денег".— Мы уверены, что прозрачные условия сервиса, изложенные кратко, доступно и понятным языком, с которыми можно будет ознакомиться еще до принятия решения об открытии кошелька, станут рыночной практикой». В компании готовы предоставить клиентам не менее четырех способов оповещения о списании комиссии.
В «Яндекс.Деньгах» сказали, что подпишут меморандум. В компании добавили, что сокращать срок неактивности кошельков с имеющихся сейчас двух лет до года не планируют. Нет планов и увеличивать размер комиссии с 270 руб. в месяц до 10 руб. в день (300 руб. в месяц). В WebMoney и PayPal отметили, что в связи с появлением меморандума комиссии взимать не планируют.
Таким образом, как минимум уйдут в прошлое многочисленные жалобы, когда полная потеря денег на кошельке стала для человека неожиданностью.
Анонимов не пустят
Обладатели анонимных электронных кошельков Qiwi и «Яндекс.Деньги» сейчас могут получить у оператора предоплаченную карту, чтобы активно расплачиваться ею офлайн или снимать деньги, могут использовать для этих целей другую карту. Однако возможность снятия денег с анонимных кошельков скоро исчезнет.
В сентябре вступят поправки к закону «О национальной платежной системе», запрещающие снятие наличных или перевод на банковскую карту средств с анонимных электронных кошельков, а также анонимных предоплаченных карт. Сегодня по таким электронным средствам платежа могут снимать до 5 тыс. руб. в день, но не более 40 тыс. руб. в месяц.
С осени владельцам анонимных кошельков, желающим по-прежнему снимать наличные или выводить их на банковские карты, потребуется пройти процедуру упрощенной идентификации. Она позволяет без личной явки — путем направления в электронном виде скана паспорта и СНИЛС (полиса ОМС, ИНН) — подтвердить свою личность. Для большинства владельцев анонимных кошельков это не составит проблемы, не так сложно скинуть сканы документов оператору. Но есть и те, для кого все будет чуть сложнее.
Фото: Reuters
По словам руководителя департамента развития продуктов «Яндекс.Денег» Анны Савченко, нерезиденты, в том числе и трудовые мигранты, по закону не могут пройти упрощенную идентификацию, им потребуется проходить полную. Кроме того, тут могут возникнуть противоречия между российским и иностранным законодательством. «Например, в Сальвадоре документ, удостоверяющий личность, выдается с 18 лет,— рассуждает она.— У нас — с 14 лет». Гражданам Белоруссии для идентификации достаточно будет иметь при себе паспорт. Резидентам других стран также потребуется виза или другой документ, позволяющий находиться в России, а также на выбор либо миграционная карта, либо вид на жительство, либо разрешение на временное проживание в РФ.
Для подростков до 18 лет простота идентификации зависит от оператора электронного кошелька. Так, в «Яндекс.Деньгах» требуют письменное согласие родителя. В Qiwi уверены, что согласие родителей не нужно. «Законодательство не предусматривает различного порядка идентификации пользователей в зависимости от возраста,— поясняют позицию в Qiwi.— Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами и совершать мелкие бытовые сделки». У WebMoney — своя позиция. Как рассказал «Деньгам» директор по развитию компании Петр Дарахвелидзе, упрощенную идентификацию подросток может пройти без получения согласия родителей, при полной же идентификации требуется присутствие родителя в случаях, когда владелец кошелька недееспособен.
Иностранцев укоренят
Те, кто использует кошельки Payeer, Perfect Money, AdvCash или иных иностранных операторов, в скором времени могут столкнуться с проблемами. Госдума рассматривает законопроект, который предполагает обязательную локализацию в РФ иностранных операторов электронных кошельков, если те хотят представлять услуги россиянам. «Российские граждане в банковской и платежной сфере обслуживаются у резидентов, то есть компаний, зарегистрированных в РФ и получивших на это лицензию или разрешение регулятора,— поясняет глава некоммерческого партнерства "Национальный платежный совет" Алма Обаева.— Немного странно, если человек, не выезжая за пределы РФ, обслуживается у иностранной организации». По мнению эксперта, никто не может запретить гражданам открывать кошельки у иностранных операторов, но деятельность таких операторов государство должно регулировать.
Другими словами, выбранный вами иностранный оператор кошельков должен, как WebMoney и PayPal, иметь в России банк или НКО. «Если глобальные игроки будут заинтересованы в нашем рынке, то создадут юридическое лицо,— не сомневается Анна Савченко.— Как мы видим, для иностранных банков, на которые подобные требования распространяются уже достаточно давно, это не стало проблемой». По словам директора по продукту и IT Qiwi Андрея Протопопова, законопроект, хотя и вводит ряд ограничений для иностранных поставщиков платежных услуг, не отменяет возможности для партнерства с российскими банками.
Другое дело, что оператор иностранного кошелька может не иметь желания и возможности зарегистрировать в России представительство. По мнению Петра Дарахвелидзе, сложности могут возникнуть у некрупных иностранных контрагентов, документы которых могут не соответствовать требованиям Центробанка.
Если же иностранный оператор кошелька не зарегистрирует представительство, то как минимум пополнять такой кошелек с российской карты или кошелька или же выводить с него деньги будет проблематично. «Пока сложно предугадать, как будет выполняться данная норма в реальности, но нельзя исключить, что российские банки не будут переводить средства на кошельки иностранных игроков, не зарегистрированных в России»,— отмечает председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Для банка платеж игроку «вне закона» не может быть легитимным, проводить его он не должен, категоричен Алексей Тимошкин, сопредседатель комитета по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма Ассоциации российских банков.
Впрочем, у данной нормы для пользователя есть и плюсы. Если сейчас россиянин—владелец иностранного кошелька в случае проблем с переводом вынужден разбираться самостоятельно, то при наличии представительства оператора в России человек сможет подать жалобу в ЦБ, Роспотребнадзор и т. д.
Платежи ускорят
Благодаря системе быстрых платежей (СБП) пополнять электронные кошельки будет дешевле. Система запущена с 28 января в тестовом режиме, а с 28 февраля работает уже в полном объеме. Сервис позволяет физлицам практически мгновенно переводить средства друг другу со счета на счет по простому идентификатору — номеру телефона. Можно делать переводы между собственными счетами. Комиссии при этом минимальны.
Четыре оператора электронных кошельков — «Яндекс.Деньги», Qiwi, WebMoney и «МТС Деньги» — уже заявили о своем желании присоединиться к СБП. WebMoney подключился к системе мгновенных переводов Сбербанка. По мнению председателя правления банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, присоединение электронных кошельков к СБП позволит быстрее пополнять их с банковских карт и существенно дешевле, поскольку на первых порах комиссии за переводы в рамках СБП большинство игроков взимать не будут. «Так что подключение кошельков к СБП сделает оборот безналичных денег более удобным и комфортным для клиентов»,— отметил он.
Впрочем, введение системы быстрых платежей может грозить самому рынку, уверены эксперты. «СБП упрощает переток денег из одного места в другое, и если средства с карты на кошелек будут перекочевывать не за 2%, а куда большую сумму — это интересно,— отмечает Виктор Достов.— Но в то же время СПБ может взять на себя круг целей, выполнению которых служат электронные кошельки».
Очевидно, что СБП отъедает некий кусок у р2р-переводов — если раньше люди предпочитали делать это через кошельки, то теперь могут делать это через СБП, отметил эксперт, напомнив, что введение системы мгновенных переводов у Сбербанка в свое время оказало влияние на рынок: «Так что на рынке будут противонаправленные процессы — с одной стороны, кошелькам СБП выгодна, с другой стороны, с ее введением непонятно кто победит».