Общественно бесполезное занятие

Банкиры просят перенести сроки обязательного предоставления социальных вкладов и социальных счетов для несистемно значимых банков, а в идеале — отменить это требование для банков с базовой лицензией. Депутаты планируют обсудить такую возможность с регулятором и участниками рынка. Эксперты отмечают низкий спрос на эти продукты даже у системно значимых кредитных организаций, которые запустили их больше года назад. В том числе из-за того, что они изначально ориентированы на аудиторию, у которой нет средств на накопления.

Национальный совет финансового рынка (НСФР) в конце октября направил письмо главе финансового комитета Госдумы Анатолию Аксакову, в котором просил отложить вступление в силу требования к банкам открывать социальные счета и социальные вклады (с ним ознакомился “Ъ”). В частности, предлагается для банков с универсальной лицензией отложить его до января 2028 года, а для банков с базовой лицензией — до января 2031 года. А пока требование вступает в силу 1 января 2027 года для всех банков, кроме системно значимых кредитных организаций (СЗКО; предоставляют такие услуги с 1 июля 2025 года).

Как пояснил глава НСФР Андрей Емелин, для банка расходы на интеграцию и подключение этих продуктов составят от 10 млн до 20 млн руб. При этом, согласно опросу НСФР, проведенному среди банков с базовой лицензией, 38% опрошенных не успевают запустить процесс внедрения социальных банковских продуктов до конца 2026 года. Более того, все 100% ответивших банков с базовой лицензией указывают на отсутствие объективной целесообразности внедрения ими социальных банковских продуктов.

По мнению МВА-профессора бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексея Войлукова, низкий спрос объясняется тем, что вклад ориентирован на ту аудиторию, у которой нет денег на накопления.

Анатолий Аксаков подтвердил как факт получения письма НСФР, так и результатов опроса кредитных организаций, проведенного Ассоциацией банков России. Большинство респондентов, по его словам, высказалось за освобождение банков с базовой лицензией от обязанности открывать социальные вклады и счета. «Мы запросили мнение Минфина и Банка России по этим вопросам, чтобы выработать единые подходы, и предложение НСФР о переносе сроков рассмотрим с учетом мнения регулятора»,— рассказал депутат. Анатолий Аксаков также планирует обсудить с Банком России и участниками рынка возможности для оптимизации расходов. «Наша задача — обеспечить доступность социальных финансовых продуктов для людей, не создавая для небольших и нишевых банков избыточной нагрузки»,— пояснил он. “Ъ” направили запрос в ЦБ.

Эксперты также считают нецелесообразным требовать от небольших банков обязательного предложения клиентам социальных вкладов и социальных счетов. Как отмечает Алексей Войлуков, все понимают, что подавляющее большинство клиентов сосредоточено в системно значимых банках. Например, количество активных розничных клиентов Сбербанка по итогам сентября составило около 111 млн человек, клиентов ВТБ — более 99 млн человек, группы «Т-Технологии» (в состав входит Т-Банка) — почти 57 млн человек, Альфа-банка — почти 45 млн человек. «Если человек, которому нужен этот инструмент, уже открыл такой вклад в СЗКО, то подключение остальных для него ничего не изменит»,— указывает эксперт.

«С учетом затрат на подключение и сопровождение продуктов и масштаба бизнеса банков с базовой лицензией и небольших универсальных банков такие продукты будут крайне убыточны, даже если на них будет спрос: по сути, это дополнительное обременение, которое оплачивают остальные клиенты банка»,— резюмирует господин Войлуков.