В силу вступил закон, который устанавливает предельную сумму задолженности по потребкредитам. Общий размер процентов и неустоек по таким займам сроком до года не может превышать объем первоначального кредита более чем в 2,5 раза. После 2020 года он сможет вырасти максимум в 1,5 раза. По займам до зарплаты, то есть до 10 тыс. руб., сумма процентов не должна превышать 3 тыс. руб.
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ / купить фото
Это поможет снизить закредитованность россиян, убежден руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов: «Население пытаются хоть как-то обезопасить от непомерной долговой каббалы, и, соответственно, тем самым поставить аппетиты кредиторов хоть в какие-то рамки. Если мы смотрим с точки зрения бизнеса, так или иначе вводится дополнительное регулирование, которое само по себе устанавливает определенные границы, и они явно не рыночные.
У нас нет цивилизованного рынка микрофинансирования, поэтому мы можем жить только из-под палки и по указке.
А майские указы предписывают российскому населению богатеть, пока, правда, не с чего, поэтому будем заниматься микрофинансовыми организациями».
Есть мнение, что из-за новых правил банки и микрофинансовые организации будут ужесточать требования к клиентам. Россиянам будет сложнее взять кредит, из-за чего они будут обращаться к нелегальным игрокам. Потенциальных заемщиков действительно будут проверять тщательнее, но вряд ли это приведет к росту рынка черных кредиторов, считает ведущий аналитик компании «Эксперт плюс» Мария Сальникова: «Микрофинансовые организации станут чуть менее прибыльными, соответственно, не стоит ожидать, что по сегменту количество компаний будет увеличиваться. Существующие на рынке игроки останутся, но население уже не сможет взять следующие кредиты, пока не выплатит предыдущие.
Ситуация такова, что люди уже привыкли к системе жизни в микрофинансовых организациях, когда они берут по 3-5 кредитов.
Нужно внимательно смотреть, какие условия будут теперь выдвигать микрофинансовые организации, то есть насколько будет сложнее взять кредит. Те условия, которые сейчас предлагает ЦБ РФ, позволят пользоваться грамотно этими заемными деньгами. Но всегда будет слой населения, который обязательно пойдет к черным кредиторам, спрос на них всегда будет. У Центрального банка Российской Федерации есть абсолютно четкая аргументация, что они для нас и так сделали максимально выгодные и максимально грамотные условия получения займа, и дальше жаловаться уже абсолютно некому».
Закон также запрещает взыскивать долги по займам, которые выдали черные кредиторы. Как сообщили «Коммерсантъ FM» в Центробанке, ранее нелегальные игроки могли требовать исполнения договора от заемщика через суд. Теперь, как считают в ЦБ, выдавать незаконные потребзаймы будет невыгодно. В то же время в Банке России пояснили, что изменения не коснутся ситуаций, когда одно физическое лицо дает в долг другому. Речь только о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях. Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин считает, что черные кредиторы найдут способы обхода новых правил: «Как мне кажется, здесь могут возникнуть споры о том, что это был заем, но он не был потребительским. То есть с юридической точки зрения, чтобы не попадать под действие этого ужесточенного закона, в документе будет написано “кредитный продукт”. Они будут выдавать ипотеку, займы под залог какого-то количества метров или под залог движимого имущества. Хотя эти уловки будут не самыми распространенными.
Часть будет пользоваться еще одной интересной возможностью — выдавать кредиты онлайн, будучи зарегистрированными за рубежом.
То есть тут останется достаточно много лазеек. Риски коллекторов очень высоки, соответственно, они будут, во-первых, более внимательно за всем смотреть, во-вторых, с течением времени снизиться количество токсичных долгов с сильно большими процентами. Поэтому у коллекторов станет, может быть, в чем-то меньше работы, особенно у тех, кто специализировался на работе с микрофинансовыми организациями. Надо понимать, что они часто взыскивали долги собственными силами или же пользовались услугами коллекторов из серой зоны».
По подсчетам Центробанка, долги россиян по кредитам в прошлом году увеличились на 22%, до 15 трлн руб. Это самые высокие темпы роста задолженности за последние пять лет.