О том, когда родители в России начинают задумываться о финансировании образования своего ребенка, что такое "Детский образовательный план" и как работают программы накопительного страхования жизни, "Ъ" рассказала Наталья Белова, директор по страхованию СК "Сбербанк страхование жизни".
Фото: Предоставлено "Сбербанк страхование жизни"
— Расскажите, насколько популярны в России программы накопительного страхования жизни?
— Продукты накопительного страхования жизни (НСЖ) в последние годы набирают популярность в нашей стране. Так, за последние полгода новые полисы открыли столько же клиентов, сколько за весь 2017 год. Мы проводили опрос среди клиентов Сбербанка, которые пользуются детскими продуктам НСЖ: 77% респондентов ответили, что формируют накопления именно на высшее образование своего ребенка, 8% — на крупный материальный подарок ребенку. Еще 15% клиентов сообщили, что приобрели НСЖ для адресной передачи капитала.
— С какого возраста ребенка родители обычно начинают создавать финансовый резерв на образование?
— Более 60% родителей в России задумываются о финансировании высшего образования детей, когда ребенок переходит в шестой-седьмой класс, и приобретают пятилетний полис. Между тем выгоднее, конечно, начинать накопления пораньше — тогда регулярный взнос будет меньше и комфортнее для семейного бюджета.
— У вас существует специальная программа для подобных накоплений — "Детский образовательный план". Какой там минимальный и максимальный сроки накопления?
— Детские программы накопительного страхования жизни можно оформить на срок от 5 лет (это минимальный период накопительных полисов) и до 17 лет. Бывают и 20-, и 30-летние полисы НСЖ, но это уже "взрослые". Они решают другие задачи для клиентов, например финансовая защита или накопления к пенсии.
— Можно ли подключить к этой программе не своего родного ребенка, а, например, племянника, внука или крестного? Какие обязательства и дополнительные условия возникают?
— Полис НСЖ на ребенка по программе "Детский образовательный план" может оформить любой человек, который хочет сделать такой подарок абсолютно любому ребенку. Единственное, для близких родственников есть дополнительный плюс: выплаты по таким договорам освобождаются от НДФЛ. Вообще, детский НСЖ — это удобный инструмент для адресной передачи капитала ребенку, минуя любых представителей, опекунов или даже родителей. Полис могут покупать и бабушки-дедушки, и крестные, и тети-дяди, и даже сторонние люди в благотворительных целях. Никаких особых условий в этом случае нет: к определенному возрасту ребенок получит накопленную сумму.
— Можно ли вывести уже вложенные в "Детский образовательный план" средства и воспользоваться ими в своих целях раньше срока?
— Продукт НСЖ тем и хорош, что развивает финансовую дисциплину. Во-первых, это регулярные взносы, которые нельзя пропускать. Во-вторых, в случае досрочного расторжения полиса вернуть всю сумму средств будет невозможно. Клиент получит только выкупную сумму, которая в зависимости от года действия договора может быть от 30% до 90%. Так что приобретателям полиса выгодно идти до конца и достигать своей финансовой цели. С другой стороны, все понимают, что ситуации в жизни могут быть разные, поэтому наш полис НСЖ достаточно гибок. Например, есть льготный период 30-60 дней, когда полис продолжает действовать, даже если вовремя не получилось оплатить взнос. Или раз в год можно снизить размер взноса.
— Вы упомянули, что существуют подобные программы накопления специально для взрослых. Можно ли им также копить, например, на получение бизнес-образования?
— Разумеется, за счет НСЖ можно накопить на любую финансовую цель нужную сумму средств к определенному сроку. Самое главное, что НСЖ — это защитный продукт. Человек застрахован на всю сумму планируемых накоплений: если с его жизнью и здоровьем (а соответственно, и с возможностью работать) случится что-то серьезное, будет страховая выплата или освобождение от уплаты взносов. Таким образом, можно быть уверенным, что финансовая цель будет достигнута несмотря ни на что.