|
Разорительный отдых |
 |
| Фото: AP |
Оправданный риск
Страховщики собирают достоверную информацию по травматизму россиян за рубежом не ради собственного любопытства. Большинство иностранных государств требуют, чтобы въезжающие туристы были застрахованы. Компании ориентируются на статистику страховых случаев при определении стоимости полиса.
Государства Шенгенской зоны требуют полис со страховой суммой $30 тыс., страны Восточной Европы настаивают на страховке с лимитом в $15 тыс., наконец, США рекомендуют туристам страховаться на $50 тыс. Стоит такая страховка недорого — от $0,4 до $1,5 за день пребывания в стране. Любители спортивных забав (горные лыжи, дайвинг и альпинизм) заплатят в полтора раза дороже.
Случись какая травма, турист по страховке получит экстренную медицинскую помощь, транспортировку в больницу, амбулаторное лечение, госпитализацию, на худой конец — репатриацию (доставку на родину). Оплату всех расходов на лечение осуществляет страховщик.
У тех же, кто решится прокатиться по лыжным склонам со страховкой на руках по обычным тарифам, есть шансы оплатить потребовавшиеся медуслуги самостоятельно. Любителям активного отдыха стоит внимательно читать полис. В 48-й статье ГК заявлено, что страхователь (клиент) обязан ставить в известность страховщика о всех потенциальных рисках. Согласитесь, если вы едете кататься на лыжах, риск свернуть шею не так уж и мал. Если о нем умолчать, у страховщика появится законное право не оплачивать лечение клиента.
При особом желании турист может к основному пакету услуг добавить страхование багажа — страховщик за 1% от страховой суммы оплатит его пропажу или повреждения. Страховую сумму назначает клиент.
Завтрак туриста
Самая актуальная страховка на время поездки — та, которая гарантирует предоставление медуслуг. Отпускникам свойственно расслабляться, отсюда множество травм, практически не встречающихся в "трезвой" жизни. "Вот, пожалуйста,— говорят корреспонденту 'Денег' в одной из компаний,— дама прыгнула в бассейн без воды. Перелом пяточных костей на $4000. Или вот туристы подрались на отдыхе в арабской стране на $4500. Далее — горнолыжник с разрывом мениска во Франции. Потребовалась срочная операция, вызывали вертолет — $5500".
Случаются истории и похуже. "РЕСО-Гарантии", например, пришлось выплачивать по случаю смерти скалолаза. Один из туристов на вершине умер. Спустить его не представлялось возможным. Его товарищам пришлось подвесить тело на скале, чтобы, как говорит страховщик, "звери не вмешались в эту историю". Потом спасатели и медики снимали тело с высоты. Или туристка в Таиланде, катаясь на водных лыжах, ударилась о борт катера. Страховой рапорт таков: "Перелом позвоночника, $6000".
Туристы, следовавшие автобусным рейсом Шарм-эш-Шейх--Дахаб, в ночь на 5 января попали в аварию, погибли шестеро россиян. Все расходы по транспортировке ($30 тыс.) оплатила компания РОСНО — полисы ее самарского филиала были куплены участниками злополучной поездки.
Как рассказал "Деньгам" замдиректора центра медстрахования РОСНО Олег Буторин, "все свои обязательства мы выполнили в полном объеме". Тела погибших были доставлены на родину 15 января. По словам Олега Буторина, страховщик испытывал давление и со стороны родственников погибших, требовавших поскорее получить тела родных. Родственники настаивали на транспортировке тел прямым чартерным рейсом из аэропорта города Шарм-эш-Шейх в Самару.
Однако так называемый груз-200 по международным правилам нельзя перевозить чартерными рейсами. Регулярные рейсы следуют только из Каира. Кроме того, при процедуре таможенного оформления гробов должен присутствовать российский консул, который находится в Каире. И препятствия технического характера (нет складов с нужной температурой для "груза-200", местный таможенный терминал не уполномочен пропускать такие грузы) в аэропорту курортного города Шарм-эш-Шейх не позволили принять и оправить спецрейс.
Сотрудники РОСНО настояли на регламентированной процедуре действий в таких ситуациях. Тела погибших были доставлены в Каир, где за счет страховщика им были сделаны косметические операции, чтобы не шокировать родственников. И из Каира — на родину с соблюдением всех правил.
К счастью, подобные случаи — редкость в страховых отчетах по убыткам от выезжающих за рубеж. В компаниях есть свой рейтинг диагнозов по страховым случаям у туристов. Это (в порядке убывания) вирусно-простудные заболевания, травмы, пищевые отравления, отиты (нередкий диагноз, поэтому удостоен отдельного упоминания), аллергии, обострения хронических заболеваний, стоматология, смерть.
Статистику портят лыжники
В определении туристских направлений со статистикой наибольшего числа страховых случаев специалисты компаний несколько расходятся. Как заявила "Деньгам" директор департамента страхования путешественников компании НАСТА Наталья Кучерова, "в этом году нами зафиксировано рекордное количество страховых случаев в Андорре. Не в Швейцарии, Франции или Австрии, а именно в Андорре". Тут, по ее словам, у туристов случались тяжелые множественные переломы конечностей, много случаев повреждения колена. Замыкают список растяжения и вывихи. "Складывается впечатление, что общий уровень подготовки наших горнолыжников сильно упал или горные лыжи стали чем-то суперпопулярным,— говорит Наталья Кучерова.— Зима 2001 года не отличалась для нас такой убыточностью по этому направлению".
Возможно, это объясняется тем, что туры в Андорру славятся сравнительно низкими ценами. Сюда, по словам опытных горнолыжников, съезжаются начинающие любители лыжных трасс.
Меньшим по сравнению с Андоррой количеством страховых случаев для специалистов НАСТА был зимний отдых россиян в Египте. Как утверждают в компании, небольшое количество страховых случаев тут объясняется тем, что меньше тонут (не купаются, так как море холодное), меньше простужаются (не засиживаются в бассейнах, как в жаркое время года), меньше травятся (продукты от жары не портятся). Зато другое "теплое направление" — Таиланд поставляет страховые случаи. В основном это гастроэнтериты (туристы, падкие на экзотическую пищу, вовсю употребляют насекомых и рептилий).
Олег Буторин из РОСНО на первое место по количеству страховых случаев в новогодний сезон поставил Египет. Тут чаще всего с нашими туристами случаются жулудочно-кишечные заболевания (незнакомая пища, непривычные санитарные условия), затем простудные (ОРВИ) и уже упоминавшиеся автомобильные катастрофы. По словам замначальника управления продаж медицины и туризма "РЕСО-Гарантии" Аллы Берсон, согласно внутреннему рейтингу компании, по количеству страховых случаев лидируют Турция, Египет, Болгария, Греция, Кипр, Франция. Однако наиболее убыточными направлениями у страховщиков считаются не направления массового туризма, а маршруты, где при малом количестве застрахованных стоимость медрасходов достаточно высока — около $580 в среднем за страховой случай. В рейтингах "РЕСО-Гарантии" это Сингапур, Монако, Конго, Швейцария и Мальта.
Хотя ежегодно убыточность отдельных направлений растет, страховщики не повышают тарифы на страхование выезжающих за рубеж. Объясняется это жесткой конкуренцией на рынке. В большинстве случаев страховку покупает туроператор, который ради снижения стоимости всего тура готов экономить на страховой защите. По словам Натальи Кучеровой, раньше мало какая турфирма соглашалась приобретать страховки с франшизой (неоплачиваемая часть убытка). "Сейчас многие идут на то, чтобы ради удешевления тура ухудшились условия страхования для клиентов",— заявила "Деньгам" госпожа Кучерова. С ней согласны специалисты и других компаний. Поэтому в ходу полисы с франшизой в $30-50 (первые $30-50 за медуслугу турист оплачивает самостоятельно). Однако снижать тарифы страховщики вряд ли согласятся. "Есть предел, ниже которого качественно работать нельзя",— считает Алла Берсон.
Страховая допинг-проба
Туристам, обращающимся за помощью к медикам за рубежом, стоит знать, что в некоторых случаях страховщик откажется возместить расходы клиники на лечение заболевшего. И на абсолютно законных основаниях. Самой распространенной причиной для отказа в погашении медсчетов является алкогольное или наркотическое состояние пострадавшего.
Общепризнанным исключением также является отказ в выплате пострадавшим в военных действиях (нестраховой риск) и путешественникам в страну, где бушует эпидемия.
Страховщики также откажутся платить в том случае, если заподозрят, что страховой случай был спровоцирован клиентом с целью извлечения выгоды. "Некоторые пытаются вылечиться с нашей помощью на всю оставшуюся жизнь на максимально возможную сумму",— утверждает Алла Берсон. По ее рассказам, бывает, что больной-хроник выезжает за рубеж, где инсценирует обострение. По идее, дорогие лекарства в этом случае и неплановую операцию обязан оплатить страховщик. Поэтому в компаниях достаточно пристально изучают дорогие счета иностранных клиник. Чуть что заподозрят — мошенникам придется платить из собственного кармана.
Процедура выявления мошенничества у страховщиков отлажена. Если приходит счет на круглую сумму, страховщик запрашивает историю болезни клиента (с его согласия) в российских клиниках. Если окажется, что туристу была назначена плановая операция, а он уехал к родственникам в Израиль, где прооперировался, счет не оплачивается.
Однако бывают случаи, когда туристы и страховщики страдают от мошенничества клиник. Последние с целью получения со страховщика максимума средств раздувают счета и прописывают приболевшим массу ненужных процедур.
Впрочем, у российских туристов существует вероятность не просто принять лишние пилюли, а столкнуться с вопиющим хамством иностранных врачей. Так, в очередное ДТП в Египте попала группа российских туристов. Пострадавших доставили в местную клинику. Когда их поставили на ноги и подошла пора выписки, местные врачи отказались возвращать туристам ценные вещи — деньги, ювелирные украшения и мобильные телефоны, сославшись на то, что страховщик заплатил мало. Российская компания потребовала обоснования счетов и возврата туристам их ценностей. Последовал ряд обращений в консульство, местный минздрав и ряд служб. Пострадавшим в результате все вернули. Впрочем, хороших воспоминаний об отдыхе им это не добавило.