Десятки российских банков завышают ставки по вкладам, сообщила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. По ее словам, в 23 кредитных организациях ставки по депозитам превышают рекомендованные более чем на 2%. Средняя максимальная ставка сейчас — 7,25%. По словам госпожи Набиуллиной, банки, у которых этот показатель выше 9,25%, находятся под пристальным наблюдением регулятора. Причины появления завышенных ставок в банках и внимание к ним ЦБ обсудили ведущая Наталия Боева, экономический обозреватель «Коммерсантъ FM» Константин Максимов и президент «Центра защиты вкладчиков и инвесторов» Артем Генкин.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Наталия Боева: Свидетельствуют ли завышенные ставки по вкладам о том, что банк ненадежный?
Артем Генкин: Я думаю, что этот показатель нельзя брать изолированно от других. Он свидетельствует однозначно только о том, что рыночная стратегия банка отличается от среднерыночной, а причины этому могут быть самые разные.
Константин Максимов: Означает ли сейчас, что банки, которые поневоле попадают под пристальное внимание ЦБ, будут пытаться эти самые рыночные стратегии видоизменить?
Артем Генкин: Я думаю, что у банков, которые завышают свои ставки привлечения депозитов относительно среднерыночных, могут быть две различные мотивации, в корне принципиально различные. Первая — у них действительно что-то нехорошо внутри, неблагополучие финансовой ситуации, и они стараются залатать дыры за счет таких условий. И вторая — они, возможно, просто борются за свою долю рынка. Дело в том, что чем больше банков теряют лицензии, тем чаще население обращает свои взоры к Сбербанку и другим банкам с госучастием, и, соответственно, тем сложнее мелким банкам, особенно региональным, формировать свою базу по привлечению. Чтобы привлечь новую клиентскую базу, чтобы побороться за деньги населения, они могут вначале — по крайней мере, я встречал такие формулы — первые два месяца работать по завышенной ставке, затем она становится рыночной, затем — ниже рынка, и в итоге получается, что не такое уж это и выгодное предложение. Новый клиент, прочитавший первую строчку, наверное, решит, что ставка высокая, и придет именно в этот банк.
Константин Максимов: Ну, клиент у нас нынче пошел осторожный. А вам не кажется, что тогда банки станут пытаться привлечь клиентов более изощренными способами? Может быть, они скажут: на самом деле мы работаем по более высоким ставкам, но сейчас вам предложим пирамидированную схему — в первый момент вы получаете столько, а потом столько. Я не буду называть это серыми схемами, но, образно говоря, на бумаге вы будете обозначать одно, а в реале клиентам предлагать чуть-чуть другое.
Артем Генкин: Специалистами нашего центра в свое время была разработана система комплексной оценки состояния кредитных организаций. Этот показатель — ставка по привлеченным средствам, по вкладам, депозитам — один из примерно 60 показателей, которые берутся в расчет при составлении суждения о здоровье или нездоровье кредитной организации. Это важный показатель, его отклонение от средних значений — действительно повод для того, чтобы пристально смотреть на банк, но остальные 59 показателей не менее важны, особенно в динамике за последние 3–6 месяцев. Поэтому регулятор абсолютно прав, говоря, что будет за такими отклонениями от средних показателей внимательно следить. Но обратите внимание, ЦБ не назвал эти банки априори нарушителями.
Константин Максимов: Может, просто не хочет распугать оставшиеся банки?
Артем Генкин: Нет, регулятор дал этим банкам сигнал: если у них все в порядке, они готовы к пристальному вниманию, могут объяснить, почему ими выбрана такая стратегия, почему она им выгодна, то пожалуйста. Если что-то неблагополучно — будьте готовы, что регулятор посмотрит на вас через микроскоп и уже точно поймет, почему вы так себя ведете.
Наталия Боева: А с точки зрения обычного потребителя — рискует ли вкладчик, обращаясь в такие банки, и не приведут ли меры ЦБ к тому, что вкладчики просто перейдут в основном в государственные банки?
Артем Генкин: Эти меры, безусловно, воздействуют на ставку привлечения — по депозитам в среднем по рынку будут платить чуть меньше, потому что выдающиеся ставки в результате действий ЦБ будут у меньшего числа банков. Но в принципе ведь ЦБ волнует больше, чтобы надежность этих банков оставалась прежней, чтобы люди не разорились полностью даже в банке с высокими ставками. Думаю, кому-то из вкладчиков эти предостережения будут на пользу. Государственные банки, безусловно, приобретут часть клиентской базы, но я бы не стал говорить, хорошо или плохо именно это действие будет для рынка, просто будет меньше недобросовестных практик.