О кредитной политике банков в современных условиях и новых финансовых инструментах господдержки для среднего бизнеса рассказывает руководитель департамента региональной сети банка ВТБ — старший вице-президент Михаил Волков.
— Как вы характеризуете ситуацию на рынке кредитования среднего бизнеса? Как изменилась конъюнктура за последний год?
— С начала 2015 года на рынке произошли знаковые изменения, заметно повлиявшие на ситуацию в банковском секторе. Это прежде всего девальвация рубля и ограничения как по выходу на зарубежные финансовые рынки капитала, так и по завозу продукции. Сейчас можно констатировать, что правильные и последовательные действия правительства РФ и Банка России помогли стабилизировать ситуацию: ключевая ставка существенно снизилась, стоимость кредитов, в том числе в сегменте МСБ, сравнялась с уровнем 2013–2014 годов, а антикризисные действия властей привели к позитивным для экономики последствиям.
Так, экономически выгодной стала работа над импортозамещением и повышением экспортной ориентированности компаний, в том числе малых и средних. В сферах, где прежде никто не думал о конкурентоспособности российской продукции, она появилась. Например, в легкой и текстильной промышленности представители китайского бизнеса готовы создавать СП с российскими партнерами и инвестировать в развитие бизнеса на нашей территории.
Еще одна знаковая тенденция заключается в том, что если раньше в структуре нашего кредитного портфеля в сегменте МСБ доминировали торговые компании, то сейчас активизировалась производственная сфера: у предприятий есть желание инвестировать в создание новых производств либо в расширение и модернизацию действующих. Если брать разрез по отраслям, то в очевидном плюсе — пищевая промышленность и сельское хозяйство, демонстрирующие колоссальный рост как с точки зрения производственных показателей, так и в плане инвестиций, причем не только в традиционно аграрных регионах. Конечно, в АПК инвестиционный срок по объективным причинам короче, чем в реальном секторе, так что не исключено, что в скором времени мы увидим эффект и в других отраслях.
— Ужесточились ли в этих условиях подходы банков к отбору заемщиков в сегменте МСБ? Возможен ли вообще сегодня в этом сегменте оптимальный баланс между ростом кредитного портфеля и его качеством?
— Безусловно, все события в экономике сказываются на банковском секторе, и объем проблемных долгов остается серьезным. Но если говорить о кредитной политике ВТБ в отношении среднего бизнеса, то мы всегда строили ее максимально взвешенно, и в результате объем проблемной задолженности в этом сегменте у нас ниже, чем по рынку в целом. Но кроме правильности выбранной нами стратегии не может не радовать и еще одна тенденция. В период экономической нестабильности неизменно сокращается круг потенциальных заемщиков: с рынка уходят слабые, не очень эффективные компании, неспособные быстро реагировать на внешние вызовы, но сейчас мы видим, что этот процесс практически исчерпан, ситуация стабилизировалась.
При этом отмечу, что, несмотря на трудности, в целом в нашей кредитной политике мы глобально ничего не меняли. В отличие от многих банков даже в самый разгар турбулентности в начале 2015 года руководством ВТБ было принято решение не приостанавливать кредитование и поддерживать клиентов. Мы по-прежнему идем навстречу предпринимателям, при необходимости занимаемся реструктуризацией кредитов и не претендуем на их бизнес. Ведь наша основная задача как госбанка — поддерживать экономику страны.
В целом в 2015 году темпы роста кредитного портфеля в сегменте среднего бизнеса несколько сократились, но здесь, скорее, повлияла не кредитная политика банков, а выжидательная позиция бизнеса, который стал пересматривать свои цели и задачи. Но уже в этом году мы видим, что запрос на финансирование есть. Например, только через Корпорацию МСП к нам пришли около 200 новых клиентов, и они уже получили финансирование.
Потенциал сегмента мы оцениваем очень позитивно и на ближайшие три года планируем рост кредитного портфеля в сфере среднего бизнеса более чем в два раза.
— Достаточны ли меры господдержки, принимаемые профильными федеральными институтами для стимулирования кредитования МСБ? Есть ли в регионах резервы для роста объемов кредитования по этим программам?
— Вообще, усилия государства по поддержке МСБ, предпринятые в последнее время, я бы назвал прорывными для этой сферы. Те инструменты, которые сегодня предлагает, например, Корпорация МСП, помогают предпринимателям получать финансирование на условиях лучше, чем имеют крупнейшие компании страны. Это прецедент в современной истории России, тем более в условиях непростой ситуации в экономике.
Банк ВТБ одним из первых стал работать по программам Корпорации МСП, и на данный момент мы выбираем более 60% всего кредитного портфеля популярной программы «Шесть с половиной». На сегодняшний день у нас заключено сделок на 35 млрд рублей с разными субъектами МСБ по всей стране. Причина успеха, на мой взгляд, в том, что мы принимали непосредственное участие в разработке программы, кроме того, велись предметные консультации с бизнесом. В результате получился реально работающий, востребованный инструмент, удобный для предпринимателей: фактически при подаче заявки они контактируют только с банком, мы как сервисная компания все вопросы решаем по принципу одного окна. Это, кстати, одна из наших главных задач — уйти от представления о банке как о сложном забюрократизированном институте, стать максимально простыми и комфортными, интуитивно понятными.
Отдельно мы работаем с Фондом развития промышленности (ФРП). Его программы не считаются целевыми для малых предпринимателей, но, учитывая суммы кредитов, которые выделяются через ФРП, речь вполне может идти о поддержке среднего бизнеса.
Если говорить о ситуации в регионах, то определенный дисбаланс в том, насколько активно бизнес использует новые финансовые возможности, существует, но, скорее, по объективным причинам — в силу разной структуры экономики. И я бы не ставил вопрос о достаточности и доступности финансирования — актуальнее, на мой взгляд, вопрос о конкретных проектах, нуждающихся в инвестициях, и о том, готов ли бизнес вкладывать средства, свои или заемные. Все-таки период настороженности предпринимателей, закономерно следующий за любыми шоковыми изменениями в экономике, хотя и завершается, но опасения у бизнеса остаются, и банкиры испытывают дефицит проработанных качественных проектов.
— У вас есть опыт взаимодействия с властями разных регионов страны. Как вы оцениваете существующий инструментарий властей субъектов РФ по поддержке МСБ?
— Я считаю, что решение вопроса доступности финансовых средств для бизнеса — не первоочередная задача субъектов РФ, по крайней мере их функционал не должен сводиться к этому, их бюджетные возможности и так ограничены. Решать его должны инструменты, созданные на федеральном уровне, а также банковские продукты. Взять, например, бюджетные гарантии субъектов РФ: по сути, нам как банку было бы выгодно переложить свои риски на региональную казну, то есть в случае неплатежеспособности заемщика забрать деньги из бюджета. Но это неправильно. Мы умеем профессионально оценивать риски, проекты, финансовое состояние компаний и должны заниматься этим сами. А бюджет должен прежде всего обеспечивать социально-экономическое развитие региона. Это главная функция областных властей, и показателем того, насколько они с ней справляются, является качество жизни и уровень удовлетворенности жителей региона. Кстати, это всегда очень сложно почувствовать: например, у банка могут быть отличные финансовые показатели, но если уровень удовлетворенности клиентов недостаточно хорош, то никакая позитивная динамика не имеет смысла.
Поэтому каждый должен заниматься своим делом. И от чиновников на местах требуется, скорее, не дополнительная финансовая поддержка, а качественный сервис в рамках их полномочий. По сути, уровень сервиса во власти должен быть таким же, как в бизнесе: чтобы все было предельно понятно, просто, доступно с точки зрения информации и простоты решений. Менеджер банка может долго и увлеченно рассказывать клиенту про процессы и технологии, но ему это не нужно, ведь его конечная цель — получить даже не деньги, а конкретный продукт или услугу, которые он хочет на эти средства приобрести, вовремя и без лишних хлопот. То же бизнесу нужно и от власти. А предприниматели нового поколения уж точно не хотят ходить по инстанциям — они хотят получить услугу в несколько кликов. И в этом смысле очень здорово, что уровень цифровизации госуслуг растет.
— Один из самых дискутируемых в экспертной среде вопросов — сможет ли МСБ стать локомотивом российской экономики. Когда и при каких условиях, на ваш взгляд, это возможно?
— Сегодня зачастую принято сначала искать дно, а потом — «локомотивы», которые способны экономику оттуда вытащить, но, на мой взгляд, это неконструктивно. Любой большой путь к глобальной цели требует времени и решения многих задач — не может быть одного простого решения, одного-двух-трех «локомотивов». И в этом смысле долгосрочные перспективы сегмента МСБ я связываю с выходом на рынок предпринимательского поколения Y и даже Z, которому уже неинтересно строить карьеру по родительскому сценарию, до пенсии сидя на одном месте, они воспитаны в рыночной среде и хотят развиваться, что-то генерировать и ради этого готовы рисковать. Уверен, эти ребята будут создавать тот самый недостающий пласт малого и среднего бизнеса, и это даст толчок расширению сегмента.