Российские и международные эксперты бьют тревогу: уровень финансовой грамотности населения России мало изменился со времен МММ. Граждане продолжают набирать кредиты и верят разнообразным мошенническим пирамидам. В зоне риска оказываются дети и подростки, которых никто не учит основам экономики и планированию семейного бюджета. Чтобы следующее поколение россиян ответственно распоряжалось деньгами, в школьной программе появится курс финансовой грамотности.
Фото: Артем Геодакян/ ТАСС
Жизнь в кредит
Экономические трудности не изменили легкомысленного отношения россиян к личным финансам: как дружно заявляют банковские аналитики, граждане продолжают совершать все возможные ошибки, распоряжаясь семейным бюджетом. Так, в начале 2016 года население бросилось скупать импортную электронную и бытовую технику, причем в кредит. В условиях экономического спада необдуманные заемные покупки принесут множество проблем, но большинство россиян не задумываются об этом и добровольно создают ситуацию, при которой неизбежно окажутся в долговой яме.
Международные и российские исследования подтверждают, что уровень финансовой грамотности населения России в целом остается крайне низким: заемные стратегии преобладают над сберегательными, потребители мало осведомлены о реальных финансовых услугах и до сих пор верят организаторам мошеннических пирамид. Эта проблема усугубляется отсутствием в стране единой программы финансового образования — дети и подростки попадают в зону риска, потому что их просто некому научить обращаться с деньгами. В 2012 году Международная программа по оценке образовательных достижений учащихся (PISA) изучала уровень финансовой грамотности школьников. Тогда Россия заняла лишь 10-е место из 18, а лидером рейтинга стал Китай.
Проблемы поколения
Большинство российских семей предпочитают вообще не обсуждать финансовые вопросы с детьми. Так, согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенному весной 2015 года в 40 регионах РФ, 77% родителей детей старше четырех лет не ведут учет семейного бюджета, а 73% предпочитают вообще не разговаривать с детьми о деньгах либо сводят обсуждение этой темы к банальной рекомендации "меньше тратить". Авторы доклада приводят комментарий участвовавшей в опросе 16-летней девочки: "Попрекают меня тем, что я слишком много трачу родительских денег".
75% подростков от 12 до 17 лет располагают собственными средствами, 81% из которых поступают от родителей в качестве карманных денег. Более половины детей тратят все или почти все средства на текущие нужды, практически ничего не зная о сберегательных, страховых и инвестиционных инструментах. При этом, несмотря на низкий уровень финансовой грамотности, дети и подростки активно совершают денежные операции, в том числе в интернете. К сожалению, чаще всего это крайне необдуманные траты с печальными последствиями для семейного бюджета. "Отсутствие навыков и необходимых знаний может в результате привести к формированию дефицитных стратегий ведения личного бюджета", а в будущем "оказать негативное влияние на экономику государства в целом",— заключают авторы исследования НИФИ.
Неудивительно, что государство объявило приоритетным направлением повышение финансовой грамотности населения, и прежде всего молодежи. В 2015 году Министерство финансов РФ приступило к разработке Национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения, которая должна быть представлена в 2016 году. Основное внимание в документе будет уделено повышению уровня финансового образования молодежи и введению элементов финансовой грамотности в школьную программу. В феврале 2016 года Минобрнауки, Минфин и Центробанк представили совместно разработанный курс для школьников, реализация которого начнется уже с сентября.
Школа расскажет про поборы
Преподавать основы финансовой грамотности школьникам будут в рамках предмета "Обществознание" — кстати, ЕГЭ по нему школьники выбирают чаще всего. Около 30% времени будет посвящено вопросам семейного бюджета. "Затронут темы формирования доходов семьи, финансовые риски. Объяснят, что такое заемные средства, какие бывают виды кредитования и в чем их различия",— поясняла первый заместитель министра образования и науки РФ Наталья Третьяк. Впрочем, чиновники обещают, что дети узнают и о принципах формирования бюджета в РФ. По замыслу разработчиков отдельные расчетные задачи учителя смогут использовать в начальной школе в курсе математики, однако основной целевой аудиторией должны стать старшеклассники. Предполагается, что основной курс дети изучат в 9-м классе, но школа имеет право продолжить изучение предмета в 10-11-м классах.
К началу нового учебного года образовательные программы по финансовой грамотности будут внесены в реестр Минобрнауки. Отдельного учебника по финансовой грамотности не будет, но Центральный банк разработал учебное пособие, на которое предлагается ориентироваться школам. "Слишком глубоко погружать ребят в детали финансовых инструментов в таком возрасте не нужно, но они должны понять их суть",— считает соавтор учебного пособия "Основы финансовой грамотности" профессор Российской экономической школы Алексей Горяев. По его словам, задача учебника — максимально доступным языком разъяснить принципы работы финансовых инструментов. Для этого в материалах представлено много примеров из жизни. "Например, цель кредита в том, чтобы купить что-то раньше, чем вы накопили. Мы сравниваем два пути покупки: длительное накопление и покупка сейчас, используя кредит. Это возможно объяснить детям через принципы компьютерных игр: можно честно отрабатывать уровень, но на это требуется время, а можно сразу купить бонусы",— говорит господин Горяев.
Последний раздел учебника посвящен финансовым махинациям и способам защиты от них. "В договоре о депозите или кредите может быть много запутанных терминов, чем пользуются недобросовестные компании. Мы хотели разъяснить суть финансовых инструментов таким образом, чтобы ученик понял, как принимать решения, чтобы не попасть в проблемные ситуации",— пояснил Алексей Горяев.
Заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак глобально оценивает задачи курса: "Молодое поколение, получившее основы финансовой грамотности в школах, будет влиять на своих родителей, совместно с ними решая конкретные задачи. В том числе задачи, связанные с подготовкой и использованием семейных бюджетов". По его мнению, уроки могут изменить потребительское поведение россиян в целом, на которое сейчас влияют "особенности российского менталитета: доверчивость и малое стремление планировать свои расходы". "Именно использование возможностей средней школы дает нам гарантию, что на горизонте 10-15 лет мы получим в целом финансово грамотное, активное население",— уверен первый заместитель председателя Центрального банка РФ Сергей Швецов.
Школьникам напомнят, что за все в жизни приходится платить
Пять навыков, которым не учат в школе
Большинство родителей считают, что школа и университет дают их детям все необходимые знания. Однако эксперты предупреждают, что преподаватели часто замыкаются на содержании школьного курса — формулах и энциклопедических знаниях, не задумываясь о том, какие еще умения пригодятся их ученикам. Известный американский тьютор автор образовательной платформы Varsity Tutors Брайан Вайтт составил для Time.com список из пяти важных навыков, о которых чаще всего забывают в школе и даже университете. Он советует родителям обсудить их с детьми, чтобы они оказались готовы к жизни в реальном мире.
Успешная учеба в школе требует определенного набора навыков, например понимания прочитанного материала или умения решать задачи из учебника. Чаще всего усвоенные знания школа требует использовать строго по алгоритму — только так на уроке можно прийти к правильному ответу. Однако проблемы, с которыми выпускники школ сталкиваются в реальном мире, редко бывают четко определены. Лучше всего воспринимать проведенное в школе время как базовую подготовку и готовиться к дополнительным занятиям по переходу во взрослую жизнь. Освоив заранее эти пять навыков, вы сэкономите массу времени и сил.
Краткое изложение
Большинство школьных и университетских письменных заданий имеют четко заданный объем — минимальное и максимальное количество слов. Это действительно необходимо: так учителя могут проверить ход ваших мыслей и оценить степень владения языковыми средствам. Но в реальной жизни вам придется вести деловую переписку, поэтому ваши тексты должны быть максимально сжатыми и четкими. Большинство людей хотели бы читать как можно меньше и получать конкретные указания. Таким образом, вам нужно учиться сокращать ваши письма, оставляя самую существенную информацию — как будто вы чистите апельсин. Поверьте, ваши будущие коллеги и начальники по достоинству оценят краткость.
Эффективная коммуникация
Многие школьники боятся работать над учебными проектами в группах, предпочитая готовить задания самостоятельно. К сожалению, учителя часто поддерживают это стремление. Но если вы не планируете стать смотрителем маяка, скорее всего, вы обречены участвовать в групповых проектах и постоянных совещаниях на протяжении всей вашей карьеры. Конечно, добиваться эффективной работы группы сотрудников — задача начальства. Но этот навык пригодится и в самом начале рабочего пути: вы докажете свою ценность, если станете неформальным лидером и модератором рабочих собраний. В сети можно найти много профессиональных советов по этому вопросу, вот лишь самые важные: всегда приходите за несколько минут до начала встречи, готовьте свою речь заранее, помогайте выступать другим и не позволяйте себе отвлекаться на мелочи.
Управление личными финансами
Обычный учащийся постоянно думает о деньгах, даже если его полностью содержат родители. К сожалению, после окончания учебы ваше беспокойство только усилится. Вам нужно будет распределять зарплату, платить налоги, разбираться в пенсионных схемах, выбирать автомобильную страховку и так далее. Легкомысленное отношение к этим вопросам может в прямом смысле дорого вам обойтись, поэтому развивать свою финансовую грамотность надо с юных лет. К счастью, сейчас в сети можно найти много полезной информации на эту тему — главное, тщательно выбирать источник.
Долгосрочное планирование
Учеба в школе поделена на четверти и полугодия, в институте семестр следует за семестром, и чаще всего учебные курсы ограничены этими временными рамками. Хороший студент всегда помнит о выпускных экзаменах, но в реальном мире другие испытания: выполнение одних задач займет долгие годы, а другие нужно сдать к следующему понедельнику, и не часом позже. Умение правильно распорядиться временем — это решающий навык для того, чтобы добиться успеха после университета.
Почитайте руководства по этой теме, не бойтесь поинтересоваться у коллег и начальства, какими инструментами они пользуются, чтобы соблюдать установленные сроки. И выберите те советы, которые подходят именно вам — о личных планах на жизнь тоже не стоит забывать.
Умение действовать в форс-мажорных обстоятельствах
Одна из главных истин современного мира звучит довольно жестоко: никто не гарантирует, что вы сохраните свою работу. Вашу должность могут сократить или передать на аутсорс, предприятие может разориться, да и вообще вас вполне могут заменить роботом. Не думайте, что ваша карьера застрахована от подобных неожиданностей, всегда следите за новыми тенденциями в своей области и запасайтесь как можно большим количеством профессиональных контактов. Найдите время для изучения навыков, которые могут повысить вашу стоимость на рынке труда. Выучите еще один иностранный язык, хотя бы на общем уровне, освойте новую компьютерную программу, пройдите несколько онлайн-курсов и получите сертификат, подтверждающий ваши знания. Все эти способности позволят вам какое-то время продержаться в случае неожиданного увольнения, а может быть, помогут найти совершенно новую возможность для карьеры.