Школьников научат следить за кошельком

Российские и международные эксперты бьют тревогу: уровень финансовой грамотности населения России мало изменился со времен МММ. Граждане продолжают набирать кредиты и верят разнообразным мошенническим пирамидам. В зоне риска оказываются дети и подростки, которых никто не учит основам экономики и планированию семейного бюджета. Чтобы следующее поколение россиян ответственно распоряжалось деньгами, в школьной программе появится курс финансовой грамотности.

Экономические трудности не изменили легкомысленного отношения россиян к личным финансам: как дружно заявляют банковские аналитики, граждане продолжают совершать все возможные ошибки, распоряжаясь семейным бюджетом. Так, в начале 2016 года население бросилось скупать импортную электронную и бытовую технику, причем в кредит. В условиях экономического спада необдуманные заемные покупки принесут множество проблем, но большинство россиян не задумываются об этом и добровольно создают ситуацию, при которой неизбежно окажутся в долговой яме.

Международные и российские исследования подтверждают, что уровень финансовой грамотности населения России в целом остается крайне низким: заемные стратегии преобладают над сберегательными, потребители мало осведомлены о реальных финансовых услугах и до сих пор верят организаторам мошеннических пирамид. Эта проблема усугубляется отсутствием в стране единой программы финансового образования — дети и подростки попадают в зону риска, потому что их просто некому научить обращаться с деньгами. В 2012 году Международная программа по оценке образовательных достижений учащихся (PISA) изучала уровень финансовой грамотности школьников. Тогда Россия заняла лишь 10-е место из 18, а лидером рейтинга стал Китай.

Большинство российских семей предпочитают вообще не обсуждать финансовые вопросы с детьми. Так, согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенному весной 2015 года в 40 регионах РФ, 77% родителей детей старше четырех лет не ведут учет семейного бюджета, а 73% предпочитают вообще не разговаривать с детьми о деньгах либо сводят обсуждение этой темы к банальной рекомендации "меньше тратить". Авторы доклада приводят комментарий участвовавшей в опросе 16-летней девочки: "Попрекают меня тем, что я слишком много трачу родительских денег".

75% подростков от 12 до 17 лет располагают собственными средствами, 81% из которых поступают от родителей в качестве карманных денег. Более половины детей тратят все или почти все средства на текущие нужды, практически ничего не зная о сберегательных, страховых и инвестиционных инструментах. При этом, несмотря на низкий уровень финансовой грамотности, дети и подростки активно совершают денежные операции, в том числе в интернете. К сожалению, чаще всего это крайне необдуманные траты с печальными последствиями для семейного бюджета. "Отсутствие навыков и необходимых знаний может в результате привести к формированию дефицитных стратегий ведения личного бюджета", а в будущем "оказать негативное влияние на экономику государства в целом",— заключают авторы исследования НИФИ.

Неудивительно, что государство объявило приоритетным направлением повышение финансовой грамотности населения, и прежде всего молодежи. В 2015 году Министерство финансов РФ приступило к разработке Национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения, которая должна быть представлена в 2016 году. Основное внимание в документе будет уделено повышению уровня финансового образования молодежи и введению элементов финансовой грамотности в школьную программу. В феврале 2016 года Минобрнауки, Минфин и Центробанк представили совместно разработанный курс для школьников, реализация которого начнется уже с сентября.

Преподавать основы финансовой грамотности школьникам будут в рамках предмета "Обществознание" — кстати, ЕГЭ по нему школьники выбирают чаще всего. Около 30% времени будет посвящено вопросам семейного бюджета. "Затронут темы формирования доходов семьи, финансовые риски. Объяснят, что такое заемные средства, какие бывают виды кредитования и в чем их различия",— поясняла первый заместитель министра образования и науки РФ Наталья Третьяк. Впрочем, чиновники обещают, что дети узнают и о принципах формирования бюджета в РФ. По замыслу разработчиков отдельные расчетные задачи учителя смогут использовать в начальной школе в курсе математики, однако основной целевой аудиторией должны стать старшеклассники. Предполагается, что основной курс дети изучат в 9-м классе, но школа имеет право продолжить изучение предмета в 10-11-м классах.

К началу нового учебного года образовательные программы по финансовой грамотности будут внесены в реестр Минобрнауки. Отдельного учебника по финансовой грамотности не будет, но Центральный банк разработал учебное пособие, на которое предлагается ориентироваться школам. "Слишком глубоко погружать ребят в детали финансовых инструментов в таком возрасте не нужно, но они должны понять их суть",— считает соавтор учебного пособия "Основы финансовой грамотности" профессор Российской экономической школы Алексей Горяев. По его словам, задача учебника — максимально доступным языком разъяснить принципы работы финансовых инструментов. Для этого в материалах представлено много примеров из жизни. "Например, цель кредита в том, чтобы купить что-то раньше, чем вы накопили. Мы сравниваем два пути покупки: длительное накопление и покупка сейчас, используя кредит. Это возможно объяснить детям через принципы компьютерных игр: можно честно отрабатывать уровень, но на это требуется время, а можно сразу купить бонусы",— говорит господин Горяев.

Последний раздел учебника посвящен финансовым махинациям и способам защиты от них. "В договоре о депозите или кредите может быть много запутанных терминов, чем пользуются недобросовестные компании. Мы хотели разъяснить суть финансовых инструментов таким образом, чтобы ученик понял, как принимать решения, чтобы не попасть в проблемные ситуации",— пояснил Алексей Горяев.

Заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак глобально оценивает задачи курса: "Молодое поколение, получившее основы финансовой грамотности в школах, будет влиять на своих родителей, совместно с ними решая конкретные задачи. В том числе задачи, связанные с подготовкой и использованием семейных бюджетов". По его мнению, уроки могут изменить потребительское поведение россиян в целом, на которое сейчас влияют "особенности российского менталитета: доверчивость и малое стремление планировать свои расходы". "Именно использование возможностей средней школы дает нам гарантию, что на горизонте 10-15 лет мы получим в целом финансово грамотное, активное население",— уверен первый заместитель председателя Центрального банка РФ Сергей Швецов.

Школьникам напомнят, что за все в жизни приходится платить