В поисках новых направлений прогнозируемого получения финансовых ресурсов банки обратили внимание на пенсионеров — ответственных заемщиков и консервативных вкладчиков.
«Пенсионер-вкладчик скорее нацелен на сбережение накоплений, чем на получение дополнительного большого дохода. Такой клиент, как правило, хранит деньги на счете долго, он не будет перекладывать их в другой банк из-за более высокой ставки. Этим пенсионеры-вкладчики привлекательны для банков»,— объяснила руководитель сектора аналитики кредитных продуктов ИА «Банки.ру» Елена Сударикова. По ее словам, сейчас большинство банков предлагают пенсионерам привлекательные ставки. Даже если продукт не обозначен как целевой для этой категории клиентов, банки нередко дают повышенную ставку на 0,5–1% по вкладу при предъявлении пенсионного удостоверения.
Аналогичная картина наблюдается и в сегменте кредитования. Ряд крупных игроков, например ВТБ 24, выдает пенсионерам ссуды с пониженной на 1–1,5% ставкой. «В начале 2015 года количество кредитных продуктов для этой категории клиентов возросло. Сегодня банки делают ставки на “хороших” клиентов. А заемщиков, более ответственных, чем пенсионеры, представить себе трудно»,— уверена Елена Сударикова.
Банк «Русь» расширил депозитную линейку пенсионным вкладом «Золотой возраст». Энергобанк предложил новый вклад «Кошелек пенсионера-3», Алтайбизнес-банк — «Прибавка к пенсии», Сибсоцбанк — «Годовой (пенсионный)». Обновил ставки по рублевому депозиту «Вторая пенсия» Банк жилищного финансирования. Не отстают от небольших игроков крупные банки и кредитные организации, считающие, как Совкомбанк, пенсионеров своей целевой аудиторией.
В марте официально стартовала Национальная программа поддержки и помощи пенсионерам, которую подготовил «ХМБ Открытие». Банк впервые в России собрал в один пакет специализированные продукты, услуги и промо-акции. Открыв пенсионный счет в банке, клиент автоматически получает надбавку к депозитам и доходным счетам (от 0,2% до 1% в зависимости от вида банковского продукта), льготы по кредитам, возможность получить поощрение от банка (20 суперпризов — оплата счетов за ЖКУ в течение года, 145 разовых прибавок к пенсии в размере 3 тыс. руб.).
Обладатели бесплатного пакета услуг «Современный пенсионер» имеют и другие бонусы: карту с начислением дохода на остаток, приглашение на дни открытых дверей в офисах банка и трехпроцентную скидку в аптеках (через функцию Cash Back — возврата денег за покупки). Если обладатель карты имеет социальную или сетевую скидку в 5%, то общий дисконт по трансакциям вырастает до 8%.
«На наш взгляд, российская банковская система подошла к полноценному этапу сегментирования рынка. В нынешних условиях появилось несколько перспективных ниш. Одна из них — пенсионеры. Население России быстро стареет. Причем люди, которые выходят на пенсию сейчас, отличаются от тех, кто уходил десять лет назад. Они более подкованы в финансовом плане и экономически активнее, они не боятся взаимодействовать с банками. Мы рассчитываем, что наша новая программа будет востребована на рынке»,— пояснил старший вице-президент, директор по маркетингу и клиентскому сервису «ХМБ Открытие» Алексей Круглов.
Чтобы сделать проект простым и понятным для целевой аудитории, топ-менеджеры «Открытия» во время тестирования подключали к нему своих родителей. В банке подчеркивают, что программа носит ярко выраженный социальный характер. Однако здесь не скрывают надежд увеличить за счет пенсионеров пассивную базу «ХМБ Открытие». В рамках проекта в текущем году планируется выпустить 400–500 тыс. карт. Сейчас пенсионные счета в розничной дочке «Открытия» имеет более 1 млн пенсионеров. «Мы рассчитываем не только на лояльность пенсионеров, но и в случае успеха — на более молодых и экономически активных членов их семей»,— сообщил Алексей Круглов. Кроме этого программа открывает новые возможности для получения дополнительного комиссионного дохода от операций по оплате жилищно-коммунальных и других услуг.
По мнению аналитиков, новая пенсионная программа «Открытия» имеет как ряд достоинств, так и неочевидных недостатков. Приятной и полезной опцией является Cash Back при оплате в аптеках. «Бесплатное годовое обслуживание, как и бесплатное SMS-информирование — это хорошее преимущество. Другие крупные российские банки не всегда могут предложить такие условия. Притом что для пенсионеров даже сумма в 300 руб. в год за обслуживание карты самой простой категории существенна»,— отметила Елена Сударикова. Однако, по ее мнению, другая опция карты — начисление процентов на остаток — вряд ли способна привлечь пенсионера. «Максимальная заявленная ставка на остаток собственных средств составляет 7% годовых, что при сегодняшних ставках по вкладам, скажем прямо, не так и много. При этом 7% клиент сможет получить только в том случае, если сумма на карте будет составлять от 3 тыс. до 10 тыс. руб. На сумму, превышающую 10 тыс. руб., будет начисляться всего 5% годовых. На сумму ниже 10 тыс. руб.— ничего. Даже простые расчеты дают понять, что большого дохода это не принесет. В другой банк могут перейти пенсионеры, которые еще не имеют карты (например, у них есть только банковский счет или сберкнижка) или имеют карту в другом банке, но вынуждены платить комиссию за годовое обслуживание и хотят на ней в будущем сэкономить»,— заключила Елена Сударикова.