Елена Докучаева, президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн»:
— Какова сейчас кредитная нагрузка на население Свердловской области?
— Каждый житель области должен банкам около 89,5 тысячи рублей. За год данный показатель вырос на 10–15%. Регион занимает 20-е место по России по уровню задолженности на душу населения и второе место в Уральском федеральном округе после Тюменской области (включая Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа). Текущий уровень долговой нагрузки как на душу населения, так и на реальных заемщиков вызывает серьезные опасения. Сегодня средний банковский заемщик региона 45% своего ежемесячного дохода тратит на оплату взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим принято считать показатель в 50%. Как мы видим на практике, пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои возможности по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований. А перекредитоваться, то есть взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, теперь намного сложнее, чем год назад — банки ужесточили условия кредитования и требования к заемщикам. Кроме того, высокие ставки делают необеспеченное кредитование недоступным многим категориям граждан.
— Заметно ли сейчас восстановление кредитной активности?
— На 1 марта общая задолженность физических лиц перед банками в Свердловской области составляет около 383,2 млрд рублей, всего за первые два месяца текущего года объем кредитного портфеля банков снизился на 1,3%. Подобный отрицательный показатель в регионе не был зафиксирован последние несколько лет. Например, за аналогичный период прошлого года рост был 1,5%. На Свердловскую область приходится около 30% всей задолженности населения перед банками в Уральском федеральном округе. Восстановления кредитной активности в регионе пока не наблюдается, но в будущем мы, безусловно, можем увидеть положительную динамику. Однако в 2015 году ждать существенного роста рынка кредитования не приходится, если по итогам 2014 года кредитование физических лиц показало в регионе рост на 9,1%, то по итогам 2015 года увеличение не превысит 5% при условии появления положительных тенденций на рынке.
— Какова динамика роста просроченной задолженности?
— Несмотря на снижение объемов кредитного портфеля просроченная задолженность в Свердловской области продолжает увеличиваться и на данный момент составляет более 25,3 млрд рублей, что больше аналогичного показателя прошлого года практически на 50%. Доля просрочки от общего объема кредитования достигла 6,6% против 4,8% годом ранее (рост 37,5%). Регион занимает первое место по уровню просроченной задолженности в Уральском федеральном округе, на втором — Тюменская область (включая ХМАО и ЯНАО), на третьем — Челябинская область.
Прежде всего, население допускает просроченные платежи в секторе самого высокорискованного, но при этом высокомаржинального потребительского необеспеченного кредитования (кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредиты).
Рост просроченной задолженности связан с целым рядом факторов. Прежде всего, это снижение реальных доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с этим больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого кредита (рост потребительских цен с начала года составил более 15%). Нельзя не принимать во внимание также рост уровня безработицы, серьезные колебания курса валют и, как следствие, ослабление рубля (с середины прошлого года курс национальной валюты снизился более чем на 74% по отношению к доллару и на 37% к евро). Кроме того, говоря о причинах роста просроченной задолженности, нельзя не учитывать рост инфляции в России при стагнирующей заработной плате.
К сожалению, сегодня заемщики начинают испытывать сложности со своевременной оплатой кредитов и допускают просрочки по ним значительно раньше. Если в 2011 году кредит становился просроченным в среднем через девять месяцев после его выдачи, то в 2014м должники начинают пропускать платежи уже через 4,2 месяца после получения кредита, по итогам 2015 года данный показатель может также продемонстрировать отрицательную динамику. По нашим прогнозам, по итогам 2015 года просроченная задолженность в Свердловской области вырастет на 45–55%.