Согласно исследованию e-Finance User Index, интернет-банкингом в России сегодня пользуются 15,4 млн человек. Наиболее востребован этот сервис в Москве: его выбирают до 63% столичных интернет-пользователей. Именно поэтому все больше отечественных банков предоставляют возможность совершать операции через интернет не выходя из дома. Недавно собственную услугу интернет-банкинга запустил банк "Российский кредит" (БРК). О перспективах развития дистанционного банковского обслуживания в России и о том, какую выгоду оно приносит финансовым учреждениям, рассказал заместитель председателя правления ОАО "Банк "Российский кредит"" Сергей Гандзюк.
Фото: ОАО «Банк Российский кредит»
Как вы оцениваете состояние сферы дистанционного банковского обслуживания в России?
— На мой взгляд, этот сегмент в нашей стране пока недостаточно развит. Отечественный рынок банковских услуг сегодня работает в основном на людей старшего поколения, которые еще не так активно пользуются интернетом и всевозможными мобильными устройствами. Если говорить о работе с юридическими лицами, то банки часто имеют дело с бухгалтерами — людьми старой формации, которые больше доверяют бумаге. Что касается физических лиц, то в этом сегменте ситуация иная. Не случайно сейчас российские финансовые учреждения активно развивают дистанционное обслуживание и запускают для клиентов мобильные приложения. Это одно из самых перспективных направлений развития банковского сектора, ведь уже через пять лет активными пользователями банковских услуг станут представители молодого поколения, которые выросли в эпоху интернета и привыкли с ним работать. В ближайшие годы люди будут приучаться к мобильному и интернет-банкингу и с помощью этого сервиса клиентам станет предоставляться все больший объем услуг.
Как давно банк "Российский кредит" предоставляет услугу интернет-банкинга?
— Для юридических лиц мы предоставляем услуги с помощью интернета уже не первый год. Интернет-банкинг востребован у корпоративных клиентов, так как существенно экономит их время: не нужно ездить с выписками и платежками в отделение банка, все необходимые платежи можно сделать не выходя из офиса.
Что касается услуги интернет-банкинга для физических лиц, то ее мы запустили месяц назад. Все началось с обычного переноса платежных терминалов в интернет. Сейчас сервис постоянно развивается и уже может практически полностью заменить поход в отделение банка. Клиенты по достоинству оценили услугу: за месяц появилось более 1,5 тыс. активных пользователей.
На каких клиентов ориентирована услуга и какие возможности интернет-банкинг открывает перед пользователями?
— Наш интернет-банкинг ориентирован на молодых пользователей, и при его создании мы постарались учесть все их потребности. Клиенту банка достаточно зайти на наш сайт, зарегистрироваться, и он сразу в режиме просмотра получит доступ к своим счетам и информации о своих картах. Более того, система автоматически распределяет расходы по категориям. То есть клиент видит, на что именно потратил средства, расплачиваясь банковской картой, и может проанализировать, сколько в месяц расходует на походы в рестораны, сколько — на покупку одежды, автосервис, путешествия, связь и так далее. Эти данные показываются и в виде диаграмм и графиков.
Впрочем, с помощью нашего интернет-банкинга можно не только получать информацию о финансах, но и оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, штрафы ГИБДД и многое другое. Есть возможность перебрасывать средства между своими картами и переводить их родственникам. Можно сохранять шаблоны трансакций, что тоже очень удобно. Если же в календаре отметить определенную дату, платеж будет осуществляться автоматически каждый месяц. Таким образом, о необходимых переводах пользователь не забудет. Это касается погашений кредитов, регулярных платежей за коммунальные услуги и других обязательных выплат. Скоро появится возможность открывать и пополнять вклады. Если у клиента скопится определенная сумма на карте, он сможет не выходя из дома открыть вклад и перевести туда эти средства либо пополнить уже имеющиеся вклады. Кроме того, и с вкладами можно будет осуществлять расходные операции: если закончились средства, достаточно будет зайти в личный кабинет и перевести деньги с вклада на карту.
Чем ваша услуга отличается от аналогичной услуги банков-конкурентов? В чем вы видите свои конкурентные преимущества?
— Кроме основных функций мы вскоре запустим игровые. Например, программу лояльности, в рамках которой каждая совершенная в интернет-банке операция будет сопровождаться начислением бонусных баллов, которые можно будет использовать как скидки на услуги банка. Появится оригинальный сервис — карта покупок. На интерактивной карте города наш клиент сможет посмотреть, в каком магазине делал покупки и сколько потратил. Планируем запустить программу "Консультант". В ней пользователь сможет поставить цель, например покупка нового автомобиля в ближайшие полтора года. Программа проанализирует траты, счета, вклады и другие банковские продукты, которыми пользуется клиент, и скажет, что нужно сделать, чтобы достигнуть желаемого. Подобные сервисы мы внедряем, чтобы нашим интернет-банкингом было интересно пользоваться и клиенты заходили туда не только совершать нужные операции, но и просто посмотреть доходы-расходы, проанализировать их, повысить финансовую грамотность.
Сейчас мы разрабатываем интересные возможности, связанные с ограничениями и самоограничениями при использовании пластиковых карточек. В будущем пользователь нашего интернет-банкинга сможет самостоятельно устанавливать лимит расхода средств по карточке. Например, ограничивать траты ребенка — по сумме (500 руб. в день), а также по точкам продаж (разрешить тратить средства на продукты и запретить — на игрушки). Или, допустим, выдать персональному водителю карточку, которая может быть использована только при оплате бензина, а в других торговых предприятиях расплатиться ею будет невозможно.
Чем вы руководствовались, внедряя услугу интернет-банкинга? Какую выгоду она приносит?
— В первую очередь мы пошли навстречу клиентам. Изучили их потребности и поняли, что аудитория нуждается в интернет-банке, потому что это удобно и современно. И конечно, работали на перспективу, ведь развитие собственного интернет-банкинга — это средство завоевания новых клиентов. Даже активно увеличивая сеть офисов, мы не сможем привлечь столько новых клиентов. Сегодня в Москве у нас более 80 отделений, и они уже конкурируют друг с другом. То есть открытие каждого нового офиса уже не увеличивает число клиентов. Потребители просто забирают деньги из одного нашего офиса и несут их в другой, самый близкий к дому. Возможности же интернет-банка безграничны, потому что клиент не привязан к конкретному месту и отделению банка. Он знает, что в любой точке страны и мира, в гостиничном номере или просто на улице с мобильным телефоном он может войти в интернет-банк и сделать все, что нужно. Поэтому интернет-банкинг для нас — это новая ниша, другая группа потребителей. Кроме того, это удобный механизм для изучения клиентов и выявления их потребностей. Можно в интернет-банкинге поместить анкеты, обратиться к пользователям с просьбой ответить на несколько вопросов — и тут же получить готовый портрет клиента. Интернет-банкинг — это эффективный инструмент, который может постоянно совершенствоваться и применяться для самых разных целей. Кроме того, он привязывает клиента к банку, ведь человек привыкает работать с определенным интерфейсом. И, когда у него в нашей системе уже будут сформированы шаблоны и подключены автоплатежи, переманить такого клиента конкурентам будет очень трудно.
Есть ли у ваших клиентов возможность пользоваться услугами банка дистанционно с помощью мобильных устройств?
— Да, мобильное приложение тоже существует. Оно, так же как и интернет-банкинг, бесплатно для клиентов и по функциям практически не отличается от полной версии. Кроме того, мобильное приложение позволяет быстро найти на карте ближайшие банкоматы и отделения банка "Российский кредит".
Расскажите, насколько ваш интернет-банкинг защищен от мошенников и потери данных.
— Действительно, системы интернет-банкинга весьма привлекательны для мошенников, ведь там крутятся большие деньги. Зная это, при разработке сервиса мы очень серьезно отнеслись к вопросу безопасности и именно поэтому потратили на внедрение интернет-банкинга практически год. Мы привлекали к тестированию безопасности сервиса российские и западные специализированные компании — ни одной из них не удалось вскрыть систему. Поэтому могу смело сказать, что наш сервис хорошо защищен. Мы отказались от использования постоянных паролей и заменили их одноразовыми сложными SMS-кодами, которые приходят на мобильный телефон пользователя. У клиента есть несколько минут, чтобы ввести правильное числовое значение, по их истечении код перестает действовать. Пароль рассчитан на один вход в интернет-банк, и каждая финансовая операция тоже сопровождается отдельными SMS-подтверждениями. Важно отметить, что код не связан с логином или паролем клиента, а значит, передать сведения о нем мошенникам невозможно.
На ваш взгляд, в ближайшем будущем интернет-банкинг в России заменит традиционные банковские услуги?
— Не исключено, что когда-нибудь интернет-банкинг вытеснит с рынка классический банк. Если говорить о мировом опыте, то уже сегодня успешно функционирует канадский банк, который имеет только два реальных отделения, а основную работу ведет через интернет. В этом банке обслуживается более 140 тыс. клиентов. Однако я считаю, что всегда будет и консервативная аудитория, которой интереснее приходить в офис и общаться непосредственно с сотрудниками банка. Не думаю, что в ближайшем будущем в России будут вытеснены традиционные банки. Однако интернет-банкинг займет существенный сегмент рынка — и именно его будет выбирать новое поколение клиентов.
