Уже год Агентство по страхованию вкладов (АСВ) работает в усиленном режиме: за последние 11 месяцев обладателям депозитов выплачено 200 млрд руб. из 300 млрд руб. всех выплаченных за десять лет компенсаций! Заместитель генерального директора агентства АНДРЕЙ МЕЛЬНИКОВ утверждает, что, несмотря на колоссальное напряжение всей системы АСВ, ни одного сбоя не было.
Фото: Сергей Артемов
— За десять лет работы скольким вкладчикам помогло АСВ, сколько банков оно ликвидировало?
— Для понимания текущей ситуации придется нагрузить вас цифрами. С момента создания госкорпорации на конец мая 2014 года мы выплачивали страховку вкладчикам по 180 страховым случаям. Из них 50 произошли с лета прошлого года. Это явный пик нашей активности. Всего за выплатами к нам обратилось более 1 млн человек, из них 600 тыс.— за последнее время. На форумах я встречал высказывания людей, которые получали страховку более десяти раз. Общий объем выплат за десять лет работы впечатляет даже меня — 313 млрд руб. Но из этого объема только в последнее время вкладчики получили из фонда АСВ 235 млрд руб. Среди крупнейших страховых случаев можно выделить банкротства Мастер-банка и Инвест-банка (каждый по 31 млрд руб.), банков "Западный" и "Пушкино" (стоили системе страхования вкладов по 20 млрд руб.). На эту четверку приходится треть всех выплат.
— Большой переполох на рынке вызвал крах Мастер-банка. Какие страховые случаи вам запомнились?
— Конечно, масштаб банка важен. Но при подготовительных процедурах это не имеет первостепенного значения. Механизм выплат хорошо отлажен. Поэтому банкротство Мастер-банка не вызвало у нас большого напряжения сил. Судный день у нас случился позднее, когда в один день были отозваны лицензии у трех крупных игроков на рынке депозитов, среди них — банк "Пушкино". Этот разовый стресс запомнился надолго. Но мы решили эту задачу. Еще один крайне неприятный и нестандартный случай произошел в начале прошлого года. Тогда в банке "Экспресс" была предпринята попытка хищения средств из фонда страхования вкладов на сумму около 7 млрд руб. Причем 11 тыс. фиктивных операций, а проще говоря, "нарисованных" вкладов, шли вперемешку с обычным привлечением средств. Неправильное разграничение этих операции могло вылиться в социальные волнения. Однако нам совместно с ФСБ удалось нейтрализовать преступные замыслы. Ни копейки мошенникам мы не выплатили.
— Случались ли сбои в работе АСВ?
— Не дождетесь... В течение десяти лет никаких отклонений от стандартных процедур мы не допустили. Хотя, признаюсь, в последнее время наш персонал испытывает непростые моральные и физические нагрузки.
— Каков сейчас средний размер вклада?
— По нашим оценкам, у 98% вкладчиков размер депозита не превышает 700 тыс. руб. Средний размер банковского вклада — около 104 тыс. руб., но наиболее типичные вклады все-таки находятся в интервале 200-300 тыс. руб. А вот за границей страхового возмещения находятся вклады и счета примерно у 3 млн человек. Но на них приходится внушительная сумма — 8 трлн руб. Это практически половина всех средств населения в банковской системе.
— Какие другие тенденции, на ваш взгляд, сегодня набирают силу на российском рынке депозитов?
— На конец первого квартала вклады граждан составили 16,6 трлн руб. В начале года наблюдался нехарактерный отток средств, который составил 2,3%. Сейчас, наоборот, приток средств во вклады возобновился. По последним данным, в апреле он составил 1,7%. Кроме этого в начале года на фоне девальвации рубля и внешних экономических условий поднялся интерес к долларам и евро, но он не был существенным. Доля валютных вкладов выросла с 17,4% до 20,3%, но в основном за счет переоценки, а не физического притока валютных депозитов. Сейчас рубль укрепился, поэтому ситуация вновь изменится в пользу рублевых накоплений. Наблюдается небольшое повышение доходности вкладов. Но в целом рынок вкладов практически не изменился.
— Учитывая активность нынешнего главы ЦБ, продолжающего чистку рынка, насколько велик запас прочности у АСВ?
— Вначале небольшая ремарка. Мне не кажется, что ЦБ чистит рынок. Он просто реагирует на фактические банкротства банков и состояние их неплатежеспособности. Больше похоже на то, что это рынок самоочищается. Теперь про фонд. Нашим кредитором в последней инстанции является ЦБ. Мы можем взять у него неограниченный кредит сроком на пять лет без залога и по символической процентной ставке. Сейчас мы имеем в Фонде страхования вкладов около 118 млрд руб., если вычесть уже зарезервированные для выплат средства. По нашим расчетам, до конца года в фонд поступит еще 70 млрд рублей. Сюда войдут ежеквартальные отчисления банков, прибыль от инвестирования и поступления из конкурсной массы кредитных организаций. Таким образом, АСВ имеет хороший запас прочности. Практически все крупные проблемные игроки, которые входили в зону рисков, на банковском рынке уже локализованы. Есть ощущение, что в ближайшее время мы перейдем на относительно небольшие страховые случаи.
— Как идут выплаты компенсаций по вкладам украинских банков в Крыму?
— Этим вопросом занимается Фонд защиты вкладчиков Крыма, созданный АСВ. На полуострове используется совершенно другая юридическая конструкция: в системе страхования вкладов людям по закону выплачивается страховка, тогда как в Крыму мы выкупаем у вкладчиков по номиналу их права требования, заключая договор цессии. Порог защиты там установлен как в ССВ — на сумму, не превышающую 700 тыс. руб. Сейчас идут выплаты в отношении десяти украинских банков, в том числе Приватбанка, который контролировал половину крымского рынка. К нам обратились с заявлениями более 100 тыс. человек. Сейчас у фонда больше 100 пунктов приема заявлений на территории Крыма, очередей как явления уже давно нет. По нашим оценкам, где-то еще 60 тыс. человек находятся в режиме ожидания.
— Но крымский фонд также занимается и сбором платежей по их кредитам. Как работает этот механизм?
— По решению суда города Симферополя фонд является доверительным управляющим Приватбанка, который прекратил исполнять обязательства перед вкладчиками в Крыму. В доверительное управление фонда перешел имущественный комплекс этого банка, включая права требования по кредитам. Поэтому сбор платежей по кредитам — это элемент нашей работы. Для исполнения клиентами своих обязательств перед банком и исключения негативных последствий, связанных с несвоевременным погашением задолженности, фондом открыт специальный счет в Российском национальном коммерческом банке, на который заемщики могут перечислять денежные средства. Чтобы добросовестные заемщики избежали штрафных санкций, мы предложили им гасить задолженность по старому графику платежей — пока на счет фонда. Как только крымские нотариусы пройдут лицензирование по российскому законодательству, мы предложим заемщикам гасить кредиты в депозит нотариуса. В последующем будем договариваться с Приватбанком о погашении перед нами задолженности, которая возникла в результате компенсационных выплат. Если договориться не удастся, мы через суд сможем обратить взыскание на имущественный комплекс Приватбанка в Крыму.
— Когда планируется закрыть крымскую проблему?
— С точки зрения основных компенсационных выплат — до конца лета. Первая, самая высокая волна прошла. Но решения будут приниматься и по другим банкам. Поэтому очевидно, что лето в Крыму у нас действительно будет горячим.