В Моторном (транспортном) страховом бюро в очередной раз предпринимают попытку побороть демпинг в Украине и повлиять на платежеспособность страховых компаний (СК). Руководство бюро инициирует введение трехлетнего моратория на использование коэффициента "бонус-малус". Страховщики считают, что решить проблемы рынка может только ужесточение контроля над резервами СК и комиссионным вознаграждением агентов.
Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ
Моторное (транспортное) страховое бюро (МТСБУ) планирует ввести ограничение на использование коэффициента "бонус-малус". "Оправданным было бы ввести начиная с этого года по меньшей мере на три года мораторий на применение коэффициента "бонус-малус" при определении стоимости полиса",— сообщили "Ъ" в пресс-службе МТСБУ. По мнению бюро, дифференциация платежей по ОСАГО с учетом корректирующих коэффициентов является достаточным условием для приведения стоимости полисов в соответствие с рисками, которые принимаются СК.
Причиной для беспокойства стал тот факт, что ряд страховых компаний используют "бонус-малус" как демпинговый инструмент при продаже ОСАГО. Доля внутренних договоров страхования с применением штрафного коэффициента "малус" в ЦБД МТСБУ в 2011-2013 годах не превышала 0,003%. В 2011 году было заключено 129 таких договоров, в 2012-м — 243, в 2013-м --169. При этом, по данным ГАИ, за 9 месяцев 2013 года в Украине произошло 138,1 тыс. дорожно-транспортных происшествий. Учитывая, что за этот же период было реализовано 6,66 млн полисов ОСАГО, получается, что в аварию попадают не больше 2% владельцев полисов. В то же время, по оценкам страховщиков, убытки заявляют примерно 5% страхователей по ОСАГО. "Фактически "бонус-малус" превратился полностью в "бонус" и стал одним из мощных демпинговых ценовых инструментов. Он был применен при расчете стоимости 58,6% заключенных договоров. В отдельных случаях скидки достигают 50%",— сообщили в МТСБУ. В бюро напоминают, что с момента вступления в силу закона об ОСАГО прошло девять лет, соответственно, система "бонус-малус", предусматривающая скидку в 5% за каждый год безубыточной езды, дает возможность предоставлять 45% скидку от размера страхового платежа.
Страховщики сомневаются в эффективности моратория. "Система "бонус-малус" сейчас не работает так, как должна, но можно было бы ее доработать и создать механизм контроля применения, ведь она поощряет более аккуратное вождение. Отмена заденет водителей с большим стажем безаварийного вождения, им придется покупать "автогражданку" чуть ли не в два раза дороже",— говорит начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК "Allianz Украина" Александр Яременко. "Имея возможность использовать повышающие коэффициенты, компании не спешат поднимать цены. Как следствие, на рынке наблюдаются череда банкротств и ухудшение финансовой стабильности страховых компаний",— отмечает директор СО "Доминанта" Алексей Румянцев.
Более того, запрет на использование "бонус-малус" не уменьшит агентское вознаграждение и не решит проблемы с формированием резервов. "Предложенные меры позволят увеличить сумму платежей, которые поступают к страховщикам, но без дополнительных мер по контролю над уровнем агентского вознаграждения они будут недостаточными. Например, все страховщики предлагают одинаковый платеж, но некоторые СК готовы вернуть в виде агентского вознаграждения больше половины платежа",— объясняет Александр Яременко.
Страховщики предлагают сейчас отменять скидки и фиксировать коэффициенты. "При этом я бы оставил надбавки убыточным клиентам",— отмечает господин Яременко. "А можно пойти по пути свободного ценообразования: цена у всех компаний станет одинаковой, и у покупателей отпадет соблазн искать более дешевые услуги. У компаний, соответственно, исчезнет возможность для построения пирамиды из дешевых полисов, когда выставляются более низкие цены для того, чтобы привлечь больше клиентов, при этом без гарантированной возможности нормально выполнять свои обязательства",— говорит Алексей Румянцев.