Депозитная история

       Нигде в мире банковские депозиты никогда не были инструментом зарабатывания денег и служили скорее для защиты от инфляции. Даже в России, когда ставки по вкладам поднимались до заоблачных высот, они редко опережали инфляцию. И только сейчас, когда инфляция неуклонно снижается, у россиян появилась редкая возможность немного заработать на банковских вкладах.

       Сегодня ситуация на финансовом рынке такова, что процентные ставки будут снижаться при замедлении темпов инфляции и стабильном курсе доллара. Эту тенденцию подтверждают, в частности, недавнее снижение Банком России ставки рефинансирования (с 45 до 38% годовых) и падение доходности гособлигаций. Соответственно, будут снижаться и ставки по вкладам в коммерческих банках. До последнего времени ставки по рублевым вкладам большинства банков составляли 28-33% годовых, при этом прогнозируемая инфляция в нынешнем году не превысит 20%. Поэтому сегодня, пока ставки не упали, самое время открыть долгосрочные рублевые депозиты. При стабильном курсе доллара такие вклады способны принести 10-15% годовых в валюте с учетом инфляции.
       Правда, банковские специалисты советуют осторожным инвесторам держать средства на валютных вкладах со сроком 3-9 месяцев. В настоящее время их доходность достигает 11-12% годовых (см. таблицу). По мнению начальника управления организации клиентского обслуживания Росбанка Алексея Осемнука, открывать вклады на срок более девяти месяцев рискованно, так как "гарантировать стабильную работу любой кредитной организации в течение столь длительного периода в современных российских условиях попросту невозможно".
       
Банковский сервис
       Теперь о том, что банки предлагают своим клиентам. Деньги населения всегда справедливо относились к дешевым ресурсам. Но и к самым хлопотным. И лучше их привлекать оптом, чем возиться по отдельности с каждым вкладчиком. В этом деле особо преуспел Сбербанк, имеющий почти монопольное право по зачислению пенсий. Лишенные такой возможности другие банки делают упор на работу с предприятиями, справедливо рассчитывая в этом случае на привлечение в качестве клиентов их сотрудников. В основном предлагаются переводы зарплаты на карточные счета. В этих случаях предприятие экономит средства на инкассацию и работу бухгалтерии, а банки получают возможность работать с деньгами предприятия. Конечно, в нынешних условиях, когда карточные расчеты развиты слабо, для работников создаются дополнительные трудности. Но такие конфликты довольно быстро улаживаются.
       Банки уже не идут в лобовую атаку на вкладчика, обещая самые высокие проценты и самые выгодные условия открытия депозитных счетов. Даже во время недавних официальных и неофициальных праздников (День святого Валентина, День защитников Отечества, Международный женский день) не было замечено, как раньше, шквала рекламы новых вкладов. Теперь банки пытаются привлечь клиентов, предоставляя им эксклюзивные услуги: начиная от игры на фондовых биржах и заканчивая управлением счетом по Интернету. При этом для большинства рядовых вкладчиков также становятся доступными (в смысле низких затрат) дополнительные услуги. Среди них переводы средств в страны СНГ и дальнего зарубежья, оплата коммунальных услуг, конвертация в СКВ и ОКВ, страхование и многое другое.
       И здесь продолжается невидимая, но довольно упорная борьба. Победителями в ней станут банки с развитой сетью отделений и филиалов и имеющие "раскрученные" проекты по пластиковым карточкам. Кроме того, конкуренцию в этом секторе российским банкам создают и банки с участием иностранного капитала. В частности, "Райффайзенбанк Австрия" и "Банк Австрия Кредитанштальт". После кризиса 1998 года они объявили о планах привлечения ресурсов населения. Правда, в основном эти проекты рассчитаны на сотрудников их корпоративных клиентов и на состоятельных граждан. Ведь минимальные суммы вкладов и остатков на счетах граждан здесь немалые — $2000-5000. Правда при этом, по словам председателя правления банка "Банк Австрия Кредитанштальт" Михаэля Франца, помимо стандартного набора услуг (депозиты или перевод денег) банк предлагает "и управление вкладами, и консультационные услуги, и другие виды банковских продуктов".
       
Сбербанк и конкуренты
       И наконец, о том, в какой банк идти. Кризис 1998 года показал, что даже те банки, положение которых казалось незыблемым, а проценты по депозитам весьма умеренными, оказались не способными противостоять финансовым катаклизмам. А опыт реструктуризации долгов коммерческих банков продемонстрировал, что доверять стоит прежде всего тем банкам, которые имеют крупные ретейловые программы: им и ЦБ больше помогает, и сами они трепетнее относятся к клиентам.
       Бесспорным лидером по привлечению денег населения остается Сбербанк. За второе полугодие 1999 года общий объем вкладов в Сбербанке вырос почти на 20%, а на его долю приходится около 90% всех вкладов россиян в национальной валюте. Даже с учетом того, что 60% этих вложений приходятся на пенсионные вклады, объем средств на срочных вкладах и вкладах до востребования почти в два раза превышает суммарные обязательства других коммерческих банков (на 1 января 2000 года соответственно 42,1 и 25,3 млрд рублей). Выигрышными выглядят и территориальные позиции Сбербанка — его отделения и филиалы есть практически в любом населенном пункте.
       Однако в крупных промышленных центрах у Сбербанка немало вполне достойных конкурентов. Аналогичные темпы прироста вкладов (на 16-22% за полугодие) были зафиксированы во Внешторгбанке, Банке Москвы, Промышленно-строительном банке (Санкт-Петербург). А есть банки, которые показали просто феноменальные результаты прироста объемов средств на счетах частных лиц. Например, в банке "Еврофинанс" прирост 40%, в Автобанке — более 50%, в Альфа-банке и Газпромбанке — около 55%. Столь резкий рост показателей можно объяснить двумя причинами. Во-первых, возросшим количеством обслуживаемых клиентов--юридических лиц за счет перехода из проблемных банков (Внешторгбанк, Газпромбанк, "Еврофинанс"). А во-вторых, агрессивной рекламной кампанией (Автобанк, Альфа-банк). Именно эти банки сейчас и составляют конкуренцию Сбербанку, и прежде всего на рынке валютных вкладов. В первую очередь в борьбе за VIP-клиента.
       Такие клиенты меньше других расположены появляться в Сбербанке — особенно в дни выдачи пенсий и оплаты коммунальных платежей. Им вряд ли понравится стоять в общей очереди и вызывать зависть со стороны остальной публики. К тому же менеджерам Сбербанка трудно держать марку во всем множестве своих отделений. И клиенту достаточно нарваться на одну нерадивую операционистку, чтобы дать зарок не появляться больше в этом банке.
       В других (в том числе окологосударственных) банках подход к клиентам более индивидуальный. Да и самих клиентов там не переизбыток. Так что с парой-тройкой тысяч (непоследних) долларов можно направляться в один из таких банков. Тем более что сеть отделений в последнее время у них постоянно увеличивается.
       
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
       
       Ставки по депозитам для физических лиц (% годовых)
       

Банк	Город	Сумма привлеченных частных вкладов (млн руб.)	Рублевые вклады				Валютные вклады
			до востребо вания	на 1 месяц	на 3 месяца	на 6 месяцев	на 12 месяцев	до востребо вания	на 1 месяц	на 3 месяца	на 6 месяцев	на 12 месяцев
Сбербанк РФ	Москва	197882,0	2	26	21-31	30	--*	1-2	1,8-4,8	2-10	2,5-9	—
Внешторгбанк	Москва	2507,0	2	11-13	12-16	17-21	23-27	1,5	2,5	3,5-4,5	5-6	7-7,5
Газпромбанк	Москва	2124,5	7	29,5	31	—	—	4	—	7	9	12
Альфа-банк	Москва	1945,7	0,5	28-30	32	35	37	0,5	7	10	12	13
Банк Москвы	Москва	1847,0	2	30-31	32-34	31-33	25-30	0,5	6-7	7-9	7,5-10,5	8-11,5
Мост-банк	Москва	1531,1	—	30	34-37	34-36	35	—	10-10,5	10-12	11-12	12-12,5
Росбанк	Москва	1291,6	0,1-0,5	14	22	27	27	0,1-0,5	5	9,5	10,5	11,5
Промышленно-строительный	Санкт-Петербург	966,3	—	12-18	20-28	23-31	—	—	2-3	2,5-3,5	3-4	4-5
банк
"Петрокоммерц"	Москва	676,6	1	18-20	23-25	—	—	1	3	4,5-5	5-6	8
"Возрождение"	Москва	667,0	2	29-30,5	30,5-32	31-32,5	32-33,5	1,5	—	4,2-7,7	4,3-7,8	4,4-8
Гута-банк	Москва	599,5	1,5	—	15-17	17-20	—	1,5	—	4-5	4,5-5,5	5-6
Автобанк	Москва	540,8	2	28-30	32-33	33	—	2	4-6,5	8,5-11	9	—
"Металэкс"	Красноярск	502,8	3	22	24	—	—	1	1	5	7	8
Мосстройэкономбанк	Москва	493,3	2	—	28-29	30	31	0,5	—	2-4,5	3-5,5	4-7
Уралпромстройбанк	Екатеринбург	413,3	2	25	28	30	18	0,3	3	5	—	—
Башкредитбанк	Уфа	412,5	3	20	27-31	29-32	33	2	4	6	7,5	8,5
Конверсбанк	Москва	375,6	1	16-21	27,1-33	26,5-33	—	1	3-5,5	4,4-7,5	5,4-8	5,4-8
БИН	Москва	371,8	3	30	32	34	30-34	1	4-5	11	12	13,5
Челиндбанк	Челябинск	337,0	4	19	25	26	27	1	—	2	2,5	4
Уралвнешторгбанк	Екатеринбург	304,1	0,1	18-20	24-26	22-24	18-20	0,1	3	4	3,5	3,5
Московский	Москва	296,6	2	29-30	29-33	—	—	2-2,5	4-7	6-9	7-10	8-11
индустриальный банк
"Банк Австрия"	Москва	269,6	—	индивиду	индивиду	индивиду	индивиду	1	LIBOR	LIBOR	LIBOR	LIBOR
				ально	ально	ально	ально		минус	минус	минус	минус
									1-3	1-3	1-3	1-3
"Северная казна"	Екатеринбург	253,6	0,2	24	26	27	—	0,2	3,5	4,5	5	—
Уральский банк	Екатеринбург	243,2	3	33	—	31	33	1	4	—	8,5	—
реконструкции и развития
Уралтрансбанк	Екатеринбург	229,8	3	—	—	31	35	1	—	—	—	7
Инвестсбербанк	Москва	228,8	3	18-30	28	32	38	2	3-5	4-8	8	11
"Кедр"	Красноярск	224,6	3	26	31	—	—	1	3	6	8-9	—
Экономбанк	Саратов	175,8	2	27	29-33	—	33	2	3	6	—	—
Банк "Санкт-Петербург"	Санкт-Петербург	156,9	3	23	29	32	—	—	2-3	2,5-3,5	3-4	4-5
Импэксбанк	Москва	149,8	1	30	32-40	35	38	0,5	6-8	8,5-10,5	9-11	11
Пробизнесбанк	Москва	142,5	3	15	29	—	—	1	3,5	7	—	—
Собинбанк	Москва	141,6	4	20-22	25-30	30-35	—	1,5	6	6,5-7	7	7
Международный	Москва	139,3	—	—	—	7	9	—	—	3	3-4	5-6
промышленный банк
"Солидарность"	Москва	133,1	2	18	20	22	24	2	3	3	3	3
Ланта-банк	Москва	132,3	0,5	14	18	—	—	0,5	3	4	7	10
"Гарантия"	Н. Новгород	129,9	5	29	33	34,5	35	0,2	0,3	4	5	7
Башпромбанк	Уфа	117,7	2	—	—	25	30	1	—	—	3	5
СКБ-банк	Екатеринбург	115,3	2	25	27	30	32	1	4	5	—	—
МДМ-банк	Москва	112,3	1	30	33	35	—	1	7	9,5	11	—
Челябинвестбанк	Челябинск	111,5	3	20	24	24	—	2	2	4	4	—

       
       
*Вклады не принимаются.
       
       Банки ранжированы по объему привлеченных средств населения по состоянию на 1.10.99 г. В таблице указаны банки из числа 100 лидеров на этом рынке, предоставившие свои тарифы.