Знаете, какой первый вопрос теперь задают клиенты, когда обращаются в страховую компанию? Правильно: "Вы страхуете от теракта?" Причем желающих застраховать квартиру и движимое имущество день ото дня все больше. Усмотрев в этом тенденцию, Московский центр жилищного страхования даже заявил, что "теракты в Москве породили бум страхования жилья". Это, конечно, преувеличение, тем не менее все сходятся во мнении, что интерес к страхованию жилья и имущества вырос на порядок.
В Московском центре жилищного страхования не лукавят, когда говорят, что количество заключенных договоров резко увеличилось. Действительно, теперь муниципальные страховки имеют более 400 тыс. семей, тогда как в прошлом году таких было всего около 30 тыс. Однако, по мнению страховщиков, в данном случае речь идет скорее о так называемом отложенном эффекте, чем о последствиях недавних трагических событий в Москве. Просто летом этого года закончился подготовительный период программы московского правительства по льготному страхованию жилья, и теперь настало время заключать договоры.
Муниципальный риск
Предложения застраховаться по льготной муниципальной программе получали практически все москвичи — уполномоченные московским правительством страховые компании (МАКС, "Лидер", "Спасские ворота", МЕСКО, КРААНТ, Промышленно-страховая и Военно-страховая компании) просто раскладывали образцы своих полисов в почтовые ящики горожан. Позже страховой взнос стали прямо включать в коммунальные платежки. Напомним, что взносы по муниципальной страховке — всего 2 коп. за квадратный метр общей площади, возмещение — 3 тыс. рублей за метр. Возмещение выплачивается в случае пожара, повреждений от последствий его тушения, взрыва бытового газа, аварий коммуникаций. При этом 20% суммы возмещения платит страховщик, остальное — власти Москвы. Таким образом, для страховых компаний выгода от участия в этой программе — в привлечении массы клиентов, а для московского правительства — избавление от части затрат и хлопот по ликвидации последствий аварии, которые теперь берет на себя страховщик. Ну а для клиента самое главное в том, что по договору муниципального страхования правительство Москвы берет на себя обязательства в течение трех дней предоставить жителям новое жилье в случае "полного уничтожения" старого.
Взрывы в Москве и Волгодонске, "полностью уничтожившие" квартиры сотен семей, безусловно, подтолкнули жителей к тому, чтобы обратиться в страховые компании. Телефоны в их офисах сейчас действительно раскалены. И первое, что теперь клиенты спрашивают,— будут ли платить возмещение в случае теракта. Пожалуй, от ответа на этот вопрос в основном сегодня зависит и ответ на другой: стоит ли в ближайшее время ждать быстрого роста рынка страхования жилья, прежде всего московского.
Владельцев муниципальных полисов вынуждены огорчить: в договоре террористический акт в качестве страхового случая не фигурирует. И решение платить или не платить тем, кто понес ущерб в результате теракта, зависит только от благородства страховщика (это благородство проявили все семь московских уполномоченных компаний, договорившиеся перечислить по 25% своих резервов на ликвидацию последствий взрыва на Каширском шоссе). Поэтому услуги по льготному страхованию жилья можно рекомендовать в первую очередь малообеспеченным гражданам столицы. Тем более что, как показали последние события, новые квартиры московская мэрия предоставляет независимо от того, по какой причине взорвался дом — от аварии газовой сети или от гексогена. К тому же, по нашим сведениям, правительство Москвы сейчас подумывает включить теракт и в муниципальные полисы. Тогда владельцы муниципальных страховок смогут рассчитывать и на страховое возмещение, пусть и небольшое.
Коммерческий риск
Вместе с тем в сентябре, по данным страховщиков, по меньшей мере втрое повысился интерес и к коммерческому страхованию жилья. И не со стороны арендаторов муниципальной жилплощади, а прежде всего со стороны владельцев приватизированных квартир. Объяснение простое. Частное жилье не подпадает под льготную программу страхования. Его разрушение правительство города рассматривает как потерю жителями личной собственности и в принципе ответственности за это не несет, хотя, конечно, в случаях, подобных сентябрьской трагедии, город вряд ли оставит людей на улице.
Однако, если у вас есть средства, рассчитывать на это не совсем дальновидно. Хотя бы потому, что права выбора нового жилья вам не предоставят, так что взамен разрушенной квартиры вы можете получить гораздо худшую и меньшую. А при наличии коммерческого полиса при наступлении страхового случая вы можете получить возмещение в размере рыночной стоимости квартиры и просто-напросто купить другую, ничем не хуже.
Основные операторы на рынке коммерческого страхования жилья — компании РОСНО, МАКС, "РЕСО-Гарантия", "Спасские ворота", "Ингосстрах--Россия", "Росгосстрах--Подмосковье", Промышленно-страховая и Военно-страховая компании и некоторые другие. Годовой страховой взнос составляет в среднем 1% рыночной стоимости квартиры. Застраховать можно саму квартиру — стены, несущие конструкции и проч., а также ее отделку и движимое имущество. Нередко компании страхуют и гражданскую ответственность владельца квартиры — на тот случай, если он, например, зальет соседей. А стандартными страховыми случаями являются пожар, последствия его тушения, стихийные бедствия (удар молнии), авария водопровода, канализации, грабеж.
Сразу после взрывов некоторые компании — в частности, МАКС, "РЕСО-Гарантия", Восточно-Европейское страховое агентство, "Интеррос-Согласие" — объявили о том, что отныне готовы включать теракт в список страховых случаев. Ожидалось, что другие поступят так же. Однако пока этого не произошло. Объясняя почему, страховщики, как правило, ссылаются на то, что такой подход противоречит мировой практике. Хотя истинная причина, конечно, в другом: слишком велик их риск понести единовременные огромные убытки. Ведь в случаях, подобных тем, что произошли в Печатниках и на Каширке, пострадавшими могут оказаться сотни клиентов одной и той же компании (в компании МАКС, например, по муниципальной программе было застраховано 132 квартиры из 777 разрушенных). Такие выплаты — пусть и по льготным расценкам — могут подкосить самую стойкую компанию. Тем не менее крупные страховые компании сейчас идут на это, прекрасно понимая, что, как ни цинично это прозвучит, взрывы в Москве дают им шанс привлечь сразу сотни клиентов, доказав им выгоды от страхования имущества. Сами клиенты тоже теперь не считают риск "полного уничтожения" жилья невероятным и готовы сегодня ради спокойствия пожертвовать частью денег.
При заключении договора страхования жилья клиенту вовсе не обязательно настаивать на том, чтобы в перечне страховых случаев фигурировал именно "террористический акт". На языке страховщиков подобные риски чаще всего называются "убытками, нанесенными противоправными действиями третьих лиц" (во всяком случае, именно по такому договору будет возмещать убытки от взрыва в торговом комплексе "Манежная площадь" компания "Спасские ворота" и именно по такому договору РОСНО в свое время расплатилась за повреждения в ресторане "Пицца-Хат", пострадавшего от взрыва в гостинице "Националь"). Ради своего спокойствия вы можете все-таки потребовать внести в список страховых случаев фразу: "в том числе в результате взрыва взрывного устройства". Однако главное — убедиться в том, что террористический акт не входит в перечень исключений наряду с военными действиями и ядерной катастрофой.
В последние дни проявилась еще одна тенденция: владельцы льготного полиса интересуются, нельзя ли одновременно с ним иметь и коммерческий. Можно. В отличие от других видов страхования (например, два полиса одновременно на одну и ту же машину расцениваются как мошенничество), такое "двойное" страхование жилья не возбраняется. При наличии двух полисов при наступлении страхового случая клиенту будет положена и квартира от города, и возмещение от двух страховых компаний. Есть и еще один вариант, подешевле: к льготному городскому полису добавить коммерческую страховку отделки квартиры.
Подробнее о ситуации на рынке страхования квартир читайте в ближайший четверг в газете "Коммерсантъ".
ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА
В ДОГОВОРАХ ВЛАДЕЛЬЦЕВ МУНИЦИПАЛЬНЫХ ПОЛИСОВ ТЕРАКТ В КАЧЕСТВЕ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ НЕ ФИГУРИРУЕТ. ТАК ЧТО РЕШЕНИЕ ПЛАТИТЬ ИЛИ НЕ ПЛАТИТЬ ПОСТРАДАВШИМ ЗАВИСИТ ОТ СТРАХОВЩИКА
ХОТЯ ЭТО И ПРОТИВОРЕЧИТ МИРОВОЙ ПРАКТИКЕ, КРУПНЕЙШИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ СЕЙЧАС ВКЛЮЧАЮТ ТЕРАКТ В СПИСОК СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ. НА ТАКОЙ РИСК ОНИ ИДУТ, ПРЕКРАСНО ПОНИМАЯ, ЧТО ИМЕННО СЕЙЧАС У НИХ ЕСТЬ ШАНС ПРИВЛЕЧЬ СРАЗУ СОТНИ КЛИЕНТОВ